10 Uvjeti financiranja Svaki poslovni vlasnik bi trebao znati

Kada je riječ o kreditima malih poduzeća i drugim vrstama financiranja, znanje uistinu je moć. To vam daje mogućnost usporedbe i pametnih izbora o različitim zajmovima i povećava snagu kada ste na pregovaračkom stolu s zajmodavcima.

Evo 10 neophodnih uvjeta financiranja koje bi vlasnici malih tvrtki trebali u potpunosti razumjeti prije traženja financiranja:

1. Godišnja postotna stopa (TRR)

Ako želite znati koji će vam zajam doista koštati godišnje, pogledajte travanj. Ne odražava samo kamatnu stopu na zajam, već i trošak naknada i drugih troškova koje ćete morati platiti. Prilikom odlučivanja između različitih ponuda za zajmove, vlasnici malih tvrtki mogu koristiti travanj za usporedbu koliko će svaki zajam stvarno koštati.

2. Kreditna linija

Kreditna linija pruža vam mogućnost - ali ne i obvezu - posuditi novac do određenog iznosa kad god vam je to potrebno. Kreditna linija više djeluje poput kreditne kartice od tradicionalnog zajma za male tvrtke: možete posuditi do određenog iznosa (zove se vaše kreditno ograničenje) i plaćate samo kamatu na novac koji ste zapravo posudili.

Linije kredita mogu pružiti fleksibilan pristup obrtnom kapitalu vlasnicima malih poduzeća. Samo imajte na umu da imaju tendenciju da dolaze s promjenjivom kamatnom stopom, što znači da vaš kamatni troškovi mogu porasti ili padati, ovisno o tržišnim kamatnim stopama, kao i drugim čimbenicima.

3. Trajanje zajma

Za razliku od kreditne linije, termin zajam osigurava paušalnu svotu gotovine unaprijed koji se otplaćuje u redovnim obrocima (dnevno, tjedno ili mjesečno) tijekom određenog vremenskog razdoblja ili roka (obično šest mjeseci do pet godina). Vlasnici malih tvrtki obično koriste ove kredite za proširenje kapitala (kupnja inventara ili opreme ili zapošljavanje zaposlenika).

Ova vrsta poslovnog kredita vjerojatno je prikladnija za vlasnike malih tvrtki koji točno znaju koliko će novaca morati uložiti u svoje poslovanje, dok su kreditne linije bolje za rukovanje neočekivanim troškovima. Dugoročni zajmovi obično dolaze s fiksnom kamatnom stopom, što znači da će svaka isplata biti ista količina sve dok se zajam ne otplaćuje.

4. Prime rate

Primarna kamatna stopa je kamatna stopa koju su odredile banke koje im pomažu u uspostavljanju kamatnih stopa za kredite malim poduzećima, zajmove za home kapital, kreditne kartice i kreditne linije. Stopa su banke temeljene na stopi saveznih sredstava, što je stopa banke koje se međusobno naplaćuju za prekonoćni kredit; stopa sredstava određuje Federal Reserve.

Slijedeći premijsku cijenu može biti važno za vlasnike malih tvrtki, budući da promjene oscilacijske cijene mogu dovesti do većih ili nižih kamatnih troškova na postojeće zajmove s promjenljivom stopom i novim zajmovima s fiksnim kamatnim stopama.

5. Financiranje dionica

Ovaj se izraz odnosi na prikupljanje novca za svoju malu tvrtku prodajom dijela vašeg vlasništva u poslovanju. Recimo da posjedujete 100% svog poslovanja, a vrijednost je vrijedna 1 milijun USD. Ako ste prodali 20% tvrtke novim ulagačima, dobit ćete 200.000 dolara i sad biste imali 80% posla.

Vlasnici malih poduzeća obično koriste financiranje vlasničkih udjela kada nemaju dovoljno novca za samostalno rasti (kao kod mnogih tvrtki) i ne ispunjavaju uvjete za bankovni zajam ili ne žele preuzeti dug. Korist: Za razliku od kredita koji se trebaju otplaćivati, financiranje kapitala ne mora biti vraćeno. Međutim, odustajete od dijela vaše tvrtke - pa ako je posao uspješan, vaš će ulog vrijediti manje nego što bi se držalo na 100% vlasništvu.

6. Refinanciranje

Za refinanciranje je otplata postojećeg kredita ili hipoteke s novom, s ciljem dobivanja bolje kamatne stope ili drugih uvjeta. Na primjer, vlasnik male tvrtke s 300.000 dolara hipoteke na 10% travanj možda želi refinancirati na novu hipoteku s travanjom od 6%, kako bi se uštedjelo na kamate.

Vlasnici malih tvrtki trebali bi također procijeniti brojne naknade koje su obično povezane s refinanciranjem kako bi se utvrdilo je li kamatna ušteda još uvijek isplata. Budući da se uvjeti i stope razlikuju po vjerovniku, uvijek kupujte za najbolju ponudu.

7. Kolateralna

To je imovina koju dužnik obećava vjerovniku da zaštiti vjerovniku u slučaju propusta na kredit. Ako dužnik ne vrati zajam, zajmodavac može preuzeti imovinu.

Na primjer, ako izvadite hipoteku za kupnju kuće, upotrijebit ćete dom kao kolateral za hipoteku. Ako ne vratite hipoteku, zajmodavac može podnijeti dom za povrat gubitaka. Za vlasnike malih tvrtki obično se zahtijeva osiguranje kolaterala za velike bankovne kredite i komercijalne hipoteke, no manjinski zajmovi i kreditne linije možda to ne zahtijevaju.

8. Novčani tok

Novčani tok je ukupan iznos novca koji ulazi u vašu malu tvrtku i izlazi iz nje. Poboljšanje novčanog toka može se postići uglavnom na dva načina: povećanje prodaje ili smanjenje troškova.

Imajući više novca u posao nego odlazak - pozitivan novčani tok - ključno je za vlasnike malih tvrtki koje traže financiranje. Pozitivan novčani tok pokazuje da možete pokriti sve svoje redovne troškove. Ako poboljšate novčani tijek prije podnošenja zahtjeva za kredit, zajmodavci su vjerojatno da će vas vidjeti kao donositelj rizika i nude bolje cijene i uvjete na kredit.

9. Naknada za podrijetlo

To je unaprijed naknada koju biste morali platiti prilikom poduzimanja male poslovne zajma ili hipoteke. S malim poslovnim kreditom, naknada za početak plaćanja može se preuzeti iz ukupnih zajmova. Na primjer, zajam od 20.000 dolara s iznosom od 500 dolara u početnoj naknadi neto iznosio bi 19.500 dolara kada se zajam zatvori.

Uz hipoteku, pristojba za pokretanje može se nazvati "bodovi", koji se izražavaju kao postotak iznosa kredita. Dakle, za hipoteku od 300.000 dolara s 2 boda, plaćate $ 6.000. Imajte na umu prilikom podnošenja zahtjeva za kredit, jer će se dodati ukupnom trošku.

10. Datum dospijeća

Datum dospijeća je točka u kojoj se oba glavnica i kamata na zajam ili hipoteku dospijevaju u cijelosti. To je često značajka za zajmove s podesivim stopama, kreditne linije ili hipoteke koji dolaze s početnim otplatnim rokovima, a zatim završno plaćanje na kraju razdoblja.

Na primjer, poslovna kreditna linija može imati petogodišnje razdoblje plaćanja samo za kamate, a zatim datum dospijeća, pri čemu preostali saldo dospijeva na naplatu. Tada možete isplatiti puni saldo, refinancirati dug radi lakšeg otplate, obnoviti kreditnu liniju kod financijske institucije ili produljiti rok dospijeća.

Dodatne informacije o pokretanju i pokretanju tvrtke potražite u Naš site Vodič za male tvrtke , Za besplatne, personalizirane odgovore na pitanja o pokretanju i financiranju vašeg poslovanja posjetite Mali posao odjeljak Naš site Pitajte stranicu savjetnika.

Steve Nicastro je osobni pisac koji pokriva osobne financije za Investmentmatome , Pratite ga na Twitteru @StevenNicastro .

Slika putem iStock