Skupe financijske naknade koje možda ne znate da plaćate

U supermarketu, kupci dobivaju detaljne potvrde o njihovim skeniranim i vrećama. Nakon jela s restoranima, čekajte račune s detaljima. No, nazovite pružatelja financijskih usluga "Provjeri, molim!", A rezultat bi mogao biti rundown od kriptiranih stavki retka - 12b-1? Omjer rashoda? - ili prolaznu referencu na Dijelu 2 Oblika ADV.

Zahvaljujući novom pravilniku objavljivanja naknada od Odjela za rad, financijski stručnjaci koji nude savjete o mirovini morat će objaviti sve troškove vezane uz njihove usluge i proizvode počevši od travnja.

Ali otkrivanje koje ispunjava pismo zakona možda vam ne govori točno koliko plaćate u dolarima i centima. Da biste saznali, morate znati koje su takve naknade pozvane, gdje se pozivaju i kako se izračunavaju.

Ono što nedostaje iz vaše izjave o mirovini

"Dospjeli iznos za naknade" nije stavka retka koju će većina investitora pronaći u svojim izjavama. Umjesto toga, naknade se obično izražavaju kao postotak imovine na računu, a zatim se skidaju s vrha godišnjih prinosa ili pečene u cijenu udjela u investiciji.

Nedostatak jasnoće moglo bi objasniti zašto 46% redovitih zaposleničkih dječjih boom koje je anketirala investicijska savjetodavna tvrtka Rebalance IRA 2014. izjavila je kako vjeruju da nisu plaćali nikakve naknade na svojim računima za mirovinu.

Da su to jedini. Prema prosječnim stopama doprinosa, 401 (k) pristojbe i planirani troškovi, parovi s medijanskim prihodima, oboje koji rade, plaćali bi gotovo 155.000 dolara u investicijskim naknadama tijekom 40 godina, prema organizaciji javnih politika Demos. To je gotovo jedna trećina njihove ukupne mirovinske štednje vraća.

Naknade naplaćene investicijskim fondovima u sklopu planova 401 (k) su u padu, ali sveukupni troškovi - uključujući administrativne pristojbe za planiranje - često ovise o čimbenicima uključujući veličinu planova, ukupnu imovinu, razine usluge i strukturu naknada koje su uglavnom izvan pojedinca kontrola potrošača.

»VIŠE: Što učiniti ako je vaš 401 (k) dud

Počnite ovdje kopati naknade

Ako znate što tražite, puno je lakše pronaći pristojbe zakopane u sažetcima plana 401 (k), zaklonjene žargonom u prospektima uzajamnih fondova i protjerane u tamne kutove FAQ-a za upravljanje novcem. Evo gdje usmjeriti glavno svjetlo:

TROŠKOVI BROKERACIJE: Brokera s najnižim provizijama možda nije najbolja ponuda. Investitori koji rijetko trguju trebaju paziti na godišnju naknadu za neaktivnost i troškove održavanja (u rasponu od 50 do 200 dolara). Postoje i pristojbe za prijenos ili likvidaciju (50 do 75 dolara za potpuni ili djelomični prijenos) i naknade za pristup podacima i alatima za trgovanje, koji se kreću od 5 do 50 dolara ili više mjesečno za citate u stvarnom vremenu na stotine dolara za premiju izvještaji.

»VIŠE: Što treba paziti kada kupujete investicijski račun

401 (k) UPRAVNE NAKNADE: Vaš poslodavac može ponuditi da odgovara dijelu doprinosa za umirovljenje, ali tko pokriva karticu za administrativno održavanje? Ova naknada može biti oko 1% do 2% godišnje (naplaćuje se kao postotak imovine) kako bi se pokrili troškovi vođenja evidencije, usklađenosti, iskazivanja pošte i investicijskog čuvanja. Ako se proslijedi zaposleniku, naknada se izravno oduzima od računa pojedinca i, kako se otkriva bilten DIP-a investitora, može imati značajan utjecaj na vraćanje portfelja tijekom vremena.

Pogledajte opis "sažetog plana" plana ili e-mail HR kako biste saznali da li vi ili vaša tvrtka plaćate administrativne pristojbe. Ako je naknada na visokoj strani, razmislite o ulaganju u 401 (k) samo dok ne izradite kombinaciju tvrtke i usmjeravate dodatne uštede za mirovinu u samostalno upravljanu IRA.

»VIŠE: Kako odabrati svoj račun za umirovljenje

MJESEČNA UPRAVA FONDA: Želite li novi način reći "naknadu"? Otvoriti otvoreni prospekt s uzajamnim fondom u kojemu se komisije za prodaju, upravljanje i administrativni troškovi nazivaju "opterećenja" i "12b-1 pristojbe". Dvostruki udarac "rashodnog omjera" je najskuplji od svih: dok se saldo računa povećava, tako se iznos sklapa s vrha kako bi pokrio naknade. I svaki dolar koji se plaća u naknadama je jedan dolar koji ostaje da se složi i raste.

Na najvišem stupnju spektra naknada aktivno se upravljaju investicijski fondovi kojima upravljaju investicijski menadžeri, s prosječnim omjerom rashoda od 1,31%, prema Institutu za investicijsko društvo trgovačkih društava. Index investicijski fondovi, koji imaju prosječni omjer troškova od 0,71%, niže su naknade. Oni su jeftiniji jer su automatizirani kako bi odgovarali povratku određenog tržišnog indeksa. U sredini su ciljani investicijski fondovi - hibrid aktivnog upravljanja i indeksnih investicija - s prosječnim omjerom rashoda od 0,94%.

Ovi prosjeci pružaju dobru osnovicu, ali je još bolje usporediti troškove fonda i vraća se s onima svojih vršnjaka putem web stranica kao što su Morningstar.com i FINRA.org.

»VIŠE: Provedite svoj plan umirovljenja na radnom mjestu putem našeg 401 (k) analizatora naknada

OSOBNO UPRAVLJANJE NOVIM POMOĆIMA / SAVJETNIČKE NAKNADE: Trošak unajmljivanja financijskog planera samo za naknadu zvuči jednostavno.No, je li ta naknada naplaćena po satu, po zadatku, kao postotak upravljanih sredstava ili kombinacija tih metoda? I postoji li minimalan ili potreban zadrživač? Obrazac ADV - koji savjetnici trebaju podnijeti Komisiji za vrijednosne papire i razmjenu i pružiti klijentima najmanje jednom godišnje - pokriva osnove za dodjelu naknada za novčane upravitelje, no najbolji je način da naučite specifičnosti. Nacionalna udruga osobnih financijskih savjetnika nudi skriptu o teškim pitanjima za financijski savjetnik.

»VIŠE: Kako odabrati financijskog savjetnika

Ovaj je članak napisao Investmentmatome, a inačicu je izvorno objavio The Associated Press.

Dayana Yochim je pisac osoblja u Investmentmatomeu, internetskoj stranici osobnih financija. E-mail [email protected] , Cvrkut: @dayanayochim .