Pravi dugoročni plan skrbi može vam uštedjeti veliki novac

Dave Anthony

Saznajte više o Daveu na našoj web stranici Pitajte savjetnika

Deset tisuća baby boomers svakodnevno okreće 65, a oni se suočavaju s ozbiljnim pitanjima:

Kako mogu osigurati da ne ostanem bez prihoda u mirovini? I kako ću platiti dugoročnu zdravstvenu skrb koja bi mogla uključiti drobljenje medicinskih zapisa, troškove kućne njege i druge potrebe?

Uz očekivane životne vijeka koje se povećavaju svake godine, ovi baby boomeri znaju da moraju imati plan koji uključuje uštedu za mirovinu i zdravstvenu zaštitu. Ali im je potreban plan koji odgovara njihovim potrebama, a ne samo potrebe prodavača koji su ih prodali.

Nužnost potrošača da preuzmu odgovornost za dugoročnu zdravstvenu zaštitu posebno je važna zbog fragmentiranog sustava mirovinskog i zdravstvenog planiranja. Većina agenata koji prodaju dugoročne planove osiguranja skrbi ne bave se ulaganjima, a većina investicijskih savjetnika nema stručnost za planiranje dugoročne skrbi. To dovodi do prekida veze između potrošačkih ulaganja, osiguranja i poreznih planova, koji mogu nenamjerno koštati stotine tisuća dolara na duži rok.

Dakle, što je baby boomer za napraviti kada pokušavate napraviti pametne odluke o mirovini i dugoročnoj zdravstvenoj skrbi? Treba pažljivo razmotriti tri glavne opcije: hibridni plan koji kombinira dugoročnu skrb (LTC) i životno osiguranje; hibridni plan koji kombinira LTC i anuitete; i samostalne LTC police osiguranja.

Evo primjera za ilustraciju plusa i minusa svake vrste plana. Helen je zdrava 60-godišnja žena koja je promatrala kako njezini roditelji puše kroz čitavu životnu uštedu na skrbi - prvo za svog tata, a potom za majku kad je počela patiti od Alzheimerove bolesti. Helen ne želi da joj se isto dogodi. Ima 100.000 dolara za provedbu dugoročnog plana skrbi.

Hibridni LTC i plan životnog osiguranja

Jedna je opcija za Helen kupiti hibridno životno osiguranje / dugoročnu policarnu skrb, gdje će za jednokratnu isplatu od 100.000 dolara dobiti dugoročne naknade za njegu u iznosu od 687.000 dolara ako joj je potrebna, 229.000 dolara za smrtnu naknadu, ako ona ne i 100% jamstveno jamstvo svoje izvorne premije.

Je li to najbolji plan za Helenove LTC potrebe? Neće znati sigurno dok ne ispita druge dvije mogućnosti.

Hibridni LTC i plan renta

Najprije istražimo hibridni plan LTC / anuiteta. Evo što će 100 tisuća dolara kupiti Helen:

Društvo	LTC u dobi od 85 godina	Ako nije potreban LTC	cijena	Dobit od smrti?
Jamstveni život (životni vijek AnnuiCare)	$542,689	$180,896	$100,000	Ne
Predviđanja (antecedence LTC rentu)	$300,000	$100,000	$100,000	Ne
Jedna Amerika (Anuiteta II)	$334,028	$116,679	$100,000	Ne
Sjevernoamerički (Precision 14-LTC vozač)	$321,240 (53.540 dolara godišnje počevši od 85 godina)	$80,000-$130,000	$100,000	Ne

Prva tri LTC pružatelja rente, one koje nude prave dugoročne skrbi od prvog dana, a ne samo LTC jahač, su jamstvo prihoda života, predodžba i jedna Amerika. Sjevernoamerička politika je ona u kojoj LTC korist nije 100% dostupna od prvog dana; godišnja dugoročna skrb od 53.540 dolara neće početi do 85. godine života.

Možete vidjeti da, baš kao i kod hibridnih opcija LTC / životnog osiguranja, postoji neposredna faktor množenja Helenovih 100.000 dolara. Umjesto da zadrži 100.000 dolara u gotovini i troši ga sve dok ne nestane, ako Helen stavi taj iznos u neku vrstu LTC mirovine, ona će dobiti oko tri puta pokrivenost LTC troškova, plus njezin povrat novca ako ne iskoristi.

Samostalni LTC plan

Treća mogućnost je kupnja samostalan LTC plan, a zatim zasebno kupujete životno osiguranje i postavljanje investicijskog plana.

Pogledao sam samostalne dugoročne tvrtke za njegu u državi u kojoj Helen živi i pronašla 13 različitih tvrtki s cijenama u rasponu od 2.300 do 8.100 dolara godišnje. Opet, to je bilo za neposredno pokrivanje dugoročne skrbi od prvog dana. Slabo je s tim vrstama tradicionalnih planova LTC-a da možete platiti godinama i godinama u plan, uz rizik da ćete proći i da nikada ne koristite prednosti.

Odabirom najniže cijene od 2300 dolara godišnje, Helen bi sada ostalo 97.700 dolara od originalne 100.000 dolara.

To samo daje joj pokrivenost LTC-a, tako da Helen mora tražiti drugdje za 200.000 dolara životnog osiguranja koje želi. Trgovamo na tržištu i pronađu više od 100 tvrtki koje su spremne dati osiguranje od 2.500 dolara do više od 3.800 dolara godišnje. Otišli smo s tvrtkom A-rated za 2.500 dolara godišnje. To je zajamčena univerzalna polica životnog osiguranja koja će ostati na snazi ​​do dobi od 121 godine. Smrtna naknada je zajamčena, pod uvjetom da Helen izvrši godišnju uplatu u iznosu od 2.500 dolara, a prihod je besplatan za korisnike.

To ostavlja Helen s 95.200 dolara. S njezinim LTC planom i planom životnog osiguranja na mjestu, uložit ćemo ostatak svoje ušteđevine u Anthony Capitalovu Fact Based Investment Lancu Strategiju La Plata 60/40. Riječ je o upravljanom riziku, umjerenom portfelju koji ima 60% raspodjele dionica i 40% raspodjele fiksnog dohotka. Portfelj strategije dodjele ulaganja temeljen na činjenicama izbjegava tržišta medvjeda od 2000-2002. I financijsku krizu 2008.Od 2001. godine portfelj La Plate imao je složenu godišnju stopu povrata od 12,8%, neto od svih naknada i izdataka, s maksimalnim povlačenjem u tom razdoblju od 7,5%.

Pod pretpostavkom da će portfelj u prosjeku iznositi 10% tijekom idućih 25 godina, a godišnji povlačenja iz portfelja od $ 4.800 godišnje za plaćanje LTC i planova životnih osiguranja, u 85 godina Helen bi imala nešto više od 1,1 milijuna dolara.

Prošloj izvedbi ne predviđa buduće rezultate, ali u usporedbi s kupnjom hibridnih LTC / životnih osiguranja s LTC pilom za 100.000 dolara, ili hibridnim planom LTC / renta za isti iznos, samostalni plan izlazi kako izgleda dobro.

Prema tom scenariju, Helen može povećati svoje 100.000 dolara i dobiti zajamčenu, prilagođenu inflaciji LTC pokrivenosti u iznosu od 687.000 dolara u korist 85 godina; zajamčeno jamstveno osiguranje od 200 tisuća dolara, koje bi koristilo njezinom suprugu i djeci; i imati 100% tekući, rizik prilagođen investicijski račun koji bi mogao potencijalno rasti do više od 1,1 milijuna dolara po 85 godina i pružiti joj dodatnih sredstava po potrebi. Taj račun bi dobio korak u osnovi u njezinoj smrti, a njezina djeca i supružnik mogli su ga potencijalno naslijediti bez poreza.

Zapravo, ako Helen doista želi maksimizirati 100.000 dolara, umjesto da kupuje tradicionalnu politiku životnog osiguranja za 2.500 dolara godišnje koja ne pruža ništa više od smrtonosne koristi, mogla bi kupiti varijabilnu varijabilnu razinu investicijskog stanja i koristiti Fonda temeljenu na ulaganju Strategijski portfelji kako bi zaradili dodatne povrate na njenom iznosu od 2.500 dolara godišnje. Pravilno strukturiran, ugovor o životnom osiguranju s investicijskim stupnjem mogao bi porasti da ima vrijednost od više od 225.000 dolara u dobi od 85 godina i ima 325.000 dolara bez poreza.

Procijenite polje prije odabira

Helen može ostvariti sve što joj treba integriranjem svog LTC, životnog osiguranja i ulaganja u sveobuhvatan, optimiziran plan. To je prednost gledanja svih vaših dugoročnih opcija za njegu, onih ponuđenih u sklopu životnog osiguranja, anuiteta i samostalnih planova osiguranja LTC-a. U slučaju Helen, razlika u idućih 25 do 30 godina mogla bi iznositi više od 1,3 milijuna dolara.

Pouka, kao i uvijek kada je u pitanju vaše financije i vaše zdravlje: Isplati se usporediti. Samo provjerite jeste li surađivali s dugogodišnjim stručnjakom za njegu koji vam može pomoći u prodaji cijena i usporedbi različitih planova i tko ima pristup svim glavnim planovima u vašoj državi.

S takvim optimiziranim planom na mjestu, Helen se može veseliti svojim godinama odlaska u mirovinu siguran u spoznaji da su ispunjene sve potrebe, i za nju i njezinu obitelj.