Ostavljanje 401 (k) Iza poslije promjene posla moglo bi biti skupo

Mi smo narod radnika za posao.

Prema najnovijim podacima Državnog zavoda za statistiku, plaće i plaće radnika su sa svojim sadašnjim poslodavcima medijan od samo 4,6 godina. Prosječni baby boomer, baziran na skupini koja je započela 1979. godine, imala je nešto više od 11 radnih mjesta u dobi između 18 i 48 godina. Kocka: Gotovo polovica tih postova bila je u dobi od 24 godine.

Te mlađe godine su zlatne kada je u pitanju spremanje umirovljenja, stoga ostavljajući posao iza sebe je u redu, ali bi bilo pametno uzeti 401 (k) sa sobom.

Istina o 401 (k) pristojbi

Veliki smo obožavatelji 401 (k) s za nekoliko razloga - glavni je podudaranje s dolarima. Možda ste to čuli kao besplatni novac, i to zato što jest. Mnoge tvrtke s 401 (k) imaju neku vrstu podudaranja, od 25% do 100% doprinosa zaposlenika, do granice. Druga pogodnost za 401 (k) s je njihova visoka doprinos doprinosa: 2016. možete uložiti do 18.000 dolara (24.000 $ ako ste stariji od 50 godina). Ta granica ne uključuje podudaranje s dolarima.

No ti računi nisu bez svojih pogrešaka: često su vrlo skupe. Kombinacija visokih administrativnih troškova za izvođenje plana i ograničenog investicijskog odabira olakšava pronalaženje konkurentnih omjera troškova pri odabiru vaših 401 (k) investicija. Rashodni omjer je postotak vaše investicije koja ide prema trošku vođenja fonda.

Zajednička kamata znači da je dolar spremljen ranije vrijedi mnogo više od dolara spremljenog kasnije. Ali isti fenomen može djelovati protiv tebe. Naknade za ulaganja kao što su one vezane za 401 (k) s složene su tijekom vremena, a više ćete ih platiti, to ćete izgubiti. Prosječni američki par pristaje oko 155.000 dolara u mirovinskim troškovima tijekom cijelog života, prema organizaciji javne politike Demos, što čini gotovo trećinu svojih investicijskih prinosa.

Što učiniti sa svojim 401 (k) kada napustite posao

Lako je spakirati stol na izlazu kroz vrata, ali 401 (k) ne može se baciti u kutiju. Možda je zbog toga gotovo 30% nas ostavilo iza sebe.

To je pogreška, ne samo zbog tih naknada, već i zbog činjenice da ste se bitno uklonili s tog računa. Ne samo da ćete izgubiti podršku pružatelja plana, možda nećete biti obaviješteni o promjenama plana, uključujući potencijalne povećanja naknada ili mogućnosti ulaganja - pogotovo ako se ne zadržite na vrhu ili se premjestite, a stari poslodavac gubi svoj trag informacija.

Pa što to radiš s njom? Najbolji korak djelovanja, u većini slučajeva, je prebacivanje tog 401 (k) na tradicionalni IRA ili Roth IRA. Plaćate porez na rolanje na Roth, ali ćete moći povući novac bez poreza u mirovini.

Doing 401 (k) rollover vjerojatno će vam uštedjeti znatan novac. Da biste saznali koliko, stavite 401 (k) plan na našu stranicu novi 401 (k) naknadu analizator, stvoren u partnerstvu s FeeX. Taj se alat može upotrijebiti i ako ostanete stavljeni u svoj posao, ali ste ove godine već pridonijeli dovoljno novca kako biste iskoristili dolara za poslodavca. Ako su vaše pristojbe na visokoj strani, vjerojatno želite usmjeriti dodatne uštede za mirovinu u IRA.

Prebacivanjem ćete se uštedjeti i nekim administrativnim poteškoćama, osobito ako vaša budućnost uključuje mnoge poslove. Planiranje za odlazak u mirovinu je beskrajno lakše kada sav novac bude na samo jednom ili dva računa. Moći ćete brzo dohvatiti koliko ste dosad spremili, što je ključ za dobivanje točnog rezultata iz kalkulatora za mirovinu.

Nemojte napraviti pogrešku 401 (k) rollover

Kako biste izbjegli porezni fijasko, pobrinite se da pokrenete izravno preokretanje, umjesto da vam unesete provjeru u iznosu salda računa.

Vaš novi pružatelj IRA planova rado će vas provesti kroz proces, ali općenito ćete otvoriti IRA rollover, a zatim se obratite starom 401 (k) pružatelju planova. Dajte staroj tvrtki nove podatke o računu i zatražite izravan prevrtanje. Tvrtka 401 (k) tada će prenijeti sredstva ili poslati novom davatelju provjeru za saldo.

Što god radili, nemojte uzeti novac kao gotovinu, pretvoriti ga u auto, TV ili novi par cipela. Povrat ulaganja je loš, odričete se gore spomenutog spajanja, a dugujete rigoroznim porezima i kaznama za ranu distribuciju.

Arielle O'Shea je pisac osoblja u Investmentmatomeu, internetskoj stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Twitter: @arioshea.