Zašto ga ne biste trebali igrati sigurno u vašem IRA?

Povećani broj ljudi postavlja samostalno usmjerene mirovinske račune (IRA), dopuštajući im da nazovu vlastite snimke ulaganja. Nažalost, većina investitora u kratkom vremenu mijenja svoje umirovljenje time što je zastrašujuća.

Nema ulaganja koja dugoročno vraća dionice, a IRA predstavlja dugoročni novac. Dakle, zašto se pucati u nogu tako što je to previše sigurno?

Prema statistikama IRS-a, oko tri četvrtine samorealiziranog IRA novca nalazi se u sredstvima novčanog tržišta, državnim obveznicama ili drugim vrijednosnim papirima s fiksnim prihodima. To je uznemirujuće zdrav razum.

Zajednička pogreška "neugodnog rizika" je staviti IRA novac u investicije oslobođene od plaćanja poreza, kao što su anuitete, municipalne obveznice i sredstva oslobođena poreza na tržištu novca. Ova ulaganja već su oslobođena od plaćanja poreza, pa nema porezne prednosti za njihovo stavljanje u porezni IRA. To je dvostruko čudno: status oslobođen od plaćanja poreza dodjeljuje se u zamjenu za niži prinos, tako da sami radite lošu uslugu trošenjem porezno oslobođenih naknada na nižim potencijalnim povratima.

Druga uobičajena pogreška koju ulažu investitori jest pretpostaviti da IRA-i nisu vrijedni za štediše visokih dohodaka. Naprotiv: Odbitni ili ne, svaki novac koji pohranjujete akumulira se bez poreza sve dok ostane tamo. To znači da vaša ušteda može rasti i spojiti bez velikog dijela odrezanih za tekuće poreze, kao što bi to bilo slučaj s uobičajenom investicijom. Rezultat je skup novca koji raste brže. A porezno odloženo spajanje postaje slađe što traje duže.

Da biste stvarno iskoristili IRA, morate ostati s dionicama. Ako ste starija osoba koja se približava umirovljenju i sve što želite učiniti je ulaganje u gotovinu ili ulaganja s fiksnim prihodom, daleko je bolje od kupnje mirovine izvan IRA-e. Dno crta je, novac koji ne ulazi u dionice ne bi trebao ići u vašu IRA.

Zvuči kao herezu? Činjenica je da su IRA-i za ulaganje u mirovinu, što znači da morate dugoročno gledati, a to gotovo uvijek znači dionice. Niže stope povrata koje dolaze s sigurnijim investicijskim mogućnostima neće vas početi nadoknaditi za dodatne zapisnike, troškove i ograničenja IRA-e, te će narušiti sjaj porezno odgođenog spajanja.

Kada se radi o zalihama, vaše najbolje oklade su tvrtke s velikim potencijalom rasta, posebno onih u dominantnom položaju na svojim tržištima. U tom smislu, teško je ići u krivu s nekim preporukama koje dajem na InvestingAnswersovoj sestri, StreetAuthority.com [click here].

Dionice su povremeno nadmašile druge vrste ulaganja jer pružaju priliku za rast. Nemojte dopustiti da vam današnji nestabilni tržište dionica i još uvijek uznemirujuće gospodarstvo zastrašuju iz zaliha. Prednost dionica povećat će se samo tijekom desetljeća jer je pozadina još uvijek postavljena za umjerenu ili nisku inflaciju.

Samoregulirani IRA računi obično se postavljaju preko brokera, ali odlučite što i kada kupiti i prodati. Nazovite svog brokera i on ili ona će vam pokazati kako to učiniti. Međutim, budući da ste u potpunosti zaduženi za račun kada je postavljen, važno je slijediti ove osnovne smjernice:

• Praćenje vaših povrataka: Budući da se IRA-i investiraju na dugo vrijeme, investitori često zanemaruju redovito praćenje njihov povratak. Nemojte pasti u tu zamku samozadovoljstva.
• Ograničite trgovanje: iako biste trebali ostati na vrhu tržišnih uvjeta, trgovanje previše agresivno nema smisla. Ne možete uzeti porezni odbitak za gubitke od ulaganja, niti možete odbiti naknade i troškove investicijskog savjetovanja. I zapamtite: komisije brokera dodaju se trošku ulaganja, što smanjuje kapitalne dobitke.
• Ograničite broj računa: Nemojte izvaditi više IRA-e u različitim bankama, bez obzira na sve ponuđene prinose. Ovaj pristup za raspršivanje može uništiti pri vraćanju tako što vas izlaže više transakcija i računa nego što je potrebno. Stavljanjem vaših IRA-e u jedan kišobran možete smanjiti troškove, smanjiti birokraciju i olakšati ostanak u vrhu izvedbe. Konsolidiranje vaših IRA računa, prije nego što distribucije postanu obvezne u dobi od 70 ½, također vam mogu pomoći da pratite svoje distribucije i izbjegavate kazne.
• Saznajte pravila i ograničenja doprinosa: Mnogi investitori IRA-e pogrešno shvaćaju koliko mogu godišnje spasiti. Evo najnovijih IRS pravila:

- Ako ste krajem 2010 godine stariji od 50 godina, maksimalni doprinos koji možete podnijeti tradicionalnom ili Roth IRA-u je manji od 5.000 dolara ili iznos vaše oporezive naknade za Ovo ograničenje može se podijeliti između tradicionalnog i Roth IRA-e, ali kombinirana granica iznosi 5.000 USD. Maksimalni doprinos Roth IRA-i i maksimalnom doprinosu za tradicionalni IRA može se smanjiti ovisno o vašem modificiranom prilagođenom bruto prihodu (izmijenjeni AGI).

- Ako ste već 50 godina ili stariji prije 2011, maksimalni doprinos koji se može napraviti na tradicionalnom ili Roth IRA je manji od 6.000 dolara ili iznos vaše oporezive naknade za 2010. To ograničenje može se podijeliti između tradicionalnih i Roth IRA, ali kombinirani limit je $ 6.000. Maksimalni doprinos Roth IRA-i i maksimalnom doprinosu za tradicionalni IRA može se smanjiti ovisno o vašoj izmijenjenoj AGI.

Ne zaboravite da ćete morati platiti porez na bilo koji isplatu IRA-e prije 59. godine života. I IRS će nametnuti kaznu od 10 posto ranog povlačenja na oporezivi dio Vašeg ranog povlačenja IRA-e. Za porezne odgođene IRA-e, to je cijeli iznos. Za Roth IRAs, kazna od 10 posto odnosi se samo na rano povlačenje zarade. Ovo je jednokratna kazna plaćena u godini prijevremene distribucije.

Ovo je ohrabrujuća vijest: kada ljudi napuste radnu snagu i započnu s dopuštenim povlačenjem, njihovi prihodi obično padaju snažno - u prosjeku oko 50 posto. Na kraju, zapamtite da, za razliku od tradicionalne IRA-e, doprinosi Roth IRA-i nisu porezno odgodivi. Povlačenja su općenito bez poreza, ali ne uvijek i bez nekih odredbi. Prednost Roth IRA-ja u odnosu na tradicionalni IRA je da ima manje ograničenja i zahtjeva za povlačenjem. Transakcije unutar Roth IRA računa ne podliježu tekućoj poreznoj obvezi. Vaš broker može ispuniti pojedinosti.

Dno crta? Kada je u pitanju samo-usmjerena IRA, igrajte je pametno - nije sigurno