Kada trebate - i ne biste trebali - dodirnite Roth IRA

Većina računa za mirovinu je u jednoj svrsi: novac ulazi i ostaje sve do umirovljenja - točnije, sve dok investitor ne pretvori 59 1/2. Izvucite rano i morat ćete platiti poreze i kazne.

Razumljivo, to dugotrajno zaključavanje uvijek nije dobro s mlađim ulagačima. Naravno, možda ne trebate taj novac sada, ali moglo bi biti puno budućih okolnosti u kojima biste mogli. Imajući tisuće dolara koje se nalaze iza rešetaka neće vam jamčiti gubitak posla, izbaciti iz duga ili otključati vrata svog prvog doma.

Unesite Rothov pojedinačni račun za mirovinu. Roth IRA doprinosi su napravljeni s nakon-poreza dolara, tako da njegove distribucije u mirovinu su bez poreza. To je dobar trenutak, ali ima još: Zbog toga što ste već unijeli Ujak Sam, možete izvući svoje doprinose u bilo koje doba bez poreza ili kazne. Ovdje je važna riječ "doprinosi"; IRS ima drugačija pravila za povlačenje zarade ulaganja koja može biti oporezovana ili kažnjena ako distribucija nije kvalificirana.

Možete koristiti Roth IRA kako biste spremili umirovljenje, znajući da vaša štednja može zaobilaziti, ako vam treba ili želite. Ali nije svako zaobilazno sredstvo dostojno. Evo kako odlučiti kada je u redu da dotaknete Roth IRA rano.

Razmislite o drugim izvorima novca

U idealnom svijetu, imali biste sve - štedni račun za kratkoročne ciljeve, drugi koji ima vaš hitni fond i Roth IRA za mirovinu. U stvarnom svijetu, potrebno je vremena za izgradnju te vrste financijske sigurnosti. U međuvremenu, dobro je koristiti, ali ne zlostavljati, višestruke vještine Roth IRA-e.

"Ono što radimo s mlađim klijentima je uspostavljanje poretka likvidnosti", objašnjava John Gajkowski, ovlašteni financijski planer i osnivač Financial Group Financial Managera u Oak Brooku, Illinois. "Prvo provjeravanje računa, a zatim novac na tržištu ili štedni račun. Mi pozicioniramo Roth kao račun za mirovinu i hitni fond, ali istinski naglašavamo ideju hitne situacije."

Međutim, Roth IRA-i imaju godišnje ograničenje doprinosa - trenutno 5.500 dolara za osobe mlađe od 50 godina i 6.500 dolara za one 50 i više godina - tako da ne možete lako nadoknaditi bilo kakav novac koji ste izdvojili. To znači da vaši ciljevi štednje trebaju uključivati ​​zasebni fond za hitne slučajeve, čak i ako ima mršav početak.

Neka kamatne stope budu vaš vodič

Odluka o isplatama duga ili ulaganja općenito se svodi na obračun kamatnih stopa: ako je kamatna stopa na dug veća od razumnog povrata ulaganja - 6% je dobar prag - usredotočiti se na plaćanje tog duga. Ako je stopa niža, možda ćete biti bolje od minimalnih plaćanja.

Odluka u nekom drugom primjeru spada u istu liniju: Odsutni drugi izvori novca, ako se trošak s kojim se suočavate može se naplatiti kreditnom karticom za prijenos salda od 0% - koju biste mogli isplatiti u cijelosti prije nego što se kamatna stopa povećava - to je često bolja opcija nego dodirivanje vaših Roth IRA doprinosa.

"Ako možete dobiti besplatan zajam bez utjecaja na ograničenje doprinosa ili mirovinu, bolje je zadržati novac u Roth IRA", kaže Doug Amis, ovlašteni financijski planer i predsjednik kardinala u mirovini u Caryu u Sjevernoj Karolini.

Ostali troškovi za koje možete posuditi, kao što je obrazovanje ili kupnja kuće, trebaju se mjeriti na sličan način. Razmislite o troškovima studentskih zajmova ili hipotekarnih kamatnih stopa u odnosu na cijenu ulaganja Roth IRA, a možda ćete naći - pogotovo u današnjoj još uvijek niskoj razini kamatnih stopa - da je bolje posuditi.

Pravila Roth IRA-e nude dodatnu dozu fleksibilnosti u određenim okolnostima ako vam je potrebno više od onoga što ste pridonijeli. Prvi domaći kupci mogu povući do 10.000 dolara poreza na zaradu i bez kazne, pod uvjetom da su u vlasništvu Rotha najmanje pet godina. Zarada se također može iskoristiti za kvalificirane troškove obrazovanja poput diplomske škole bez kazne, iako ćete morati platiti porez na dohodak na povlačenje.

Nije besplatan ručak

FOTOSTACIJA ROTH IRA čini ga privlačnim mrljama, tako da je važno zapamtiti krajnji cilj. Porezni doprinos koji vam daje puni pristup vašem doprinosu i pretvara ih u snažan pot bez novca bez poreza dolazi do umirovljenja - ako ti doprinosi ostanu uloženi.

"Što ste mladi, to je bolje Roth IRA zbog sposobnosti da se malo žira i pretvori u vrlo veliko hrasta", kaže Gajkowski. "Naposljetku plaćate porez na žir, a ne hrast."

Više o umirovljenju

• Izračunajte je li vaš odlazak u mirovinu na putu
• Saznajte kako Roth IRA rade
• IRA vs 401 (k): Koju biste uložili?

Arielle O'Shea je pisac osoblja u Investmentmatomeu, internetskoj stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Twitter: @arioshea.