Ono što tisućljećima pogrešno o umirovljenju

Svaki put kad koristim kalkulator za mirovinu - što ja činim kao hobi, kako drugi ljudi, recimo, križne šavove - lebdim za udarcem preko polja koji pita kad želim otići u mirovinu.

Ponekad ga istegnem kako bi dobili rezultat koji kaže da mogu potrošiti više i manje uštedjeti upravo sada, što izgleda prilično zabavno. Povremeno sam pucati za povlačenje rano, još zabavno (i, kalkulator mi govori, posve izvući) ideju. Često idem s pravom i istinskom dobi 65.

Iako mogu biti jedan od rijetkih ljudi koji uopće koriste kalkulator za odlazak u mirovinu, a kamoli redovito, nisam jedini koji misli da mogu odabrati svoj datum umirovljenja kao što sam odabrao proizvod u trgovini. Dvije trećine tisućljeća kažu da će raditi više od 65 godina; jedna trećina planira proći 70 i vrlo ambiciozan 12% plana da umre na svojim stolovima.

Ti su planovi poduzetni, ali malo vjerojatno: tek 23% današnjih umirovljenika radilo je više od 65 godina, ukazuje na godišnji vodič za umirovljenje JP Morgana, a dok bi mogli reći da mi tisuće godina koristimo prednosti zdravstvene skrbi, očekivani životni vijek u dobi od 65 godina nije promijenio sve toliko od 1940. godine, a zdravlje nije jedini neprijatelj onima koji rade dok ne umirete, kao što je prikazano u donjem grafikonu:

Nepotrebno je reći, dugo raditi - savjeti koji čak i financijski stručnjaci daju kao krpa za premaleni mirovinski fond - nije uvijek moguće i ne bi trebao biti štaka.

Ovdje su i druge pogrešne predodžbe vezane za mirovinu koje tisućljeće često dijele:

Uvjerenje da će socijalna sigurnost istrošiti

Oko polovice tisućljeća vjeruje da neće dobiti nikakve koristi od socijalne sigurnosti, vjerovanja koja je vjerojatno pogrešna i potencijalno štetna, kao što je Liz Weston nedavno napomenula u svom stupcu za Investmentmatome.

Što je to točno: mi i svi drugi rođeni nakon 1960. neće moći pristupiti punoj socijalnoj sigurnosti do 67. godine, dvije godine kasnije od izvorne punog umirovljenja od 65 godina. Trenutne projekcije imaju prednosti koje će imati frizuru oko 2034. godine; u tom se trenutku očekuje da će se sustav osloniti na porezni prihod, dovoljno da plati samo 77% planiranih pogodnosti.

Na temelju današnje prosječne mjesečne naknade, taj će cut bi vrijedan oko 300 dolara mjesečno. Naravno, bit će više u napuhanim dolarima, ali to još uvijek neće biti količina koja mijenja život. Trebali biste planirati da dobijete neku pomoć od socijalne sigurnosti, što znači da ne trebate zamijeniti 100% svog prihoda u mirovini prije umirovljenja; većina ljudi radi dobro na 70% do 80%.

Uvjerenje da je štednja sigurnija od ulaganja

Budući da smo mladi, s nekoliko desetljeća između nas i odlazak u mirovinu, imamo sposobnost da utječemo na tržište i rizik koji dolazi s tim, ali mnogi od nas ne iskorištavaju: Milleniali drže 70% svoje štednje i ulaganja u u gotovini, prema BlackRocku.

U najboljem slučaju, gotovina je novac u štednom računu gdje ćete obično zarađivati ​​manje od 1% kamate, ali vaš novac je zaštićen FDIC osiguranjem. Postoji vrijeme i mjesto za to: kratkoročni ciljevi i hitna sredstva, uglavnom.

Nećete izgubiti štednju, to je istina. Kada uložite - putem mirovinskog računa poput IRA ili brokerskog računa - možda ćete izgubiti novac, barem u kratkom roku. Ali imate i potencijale za dobitke koji se smiju svojim čudnim kolegama na štednom računu: Portfelj s 60/40 raspodjelom dionica i obveznica imao je prosječni godišnji povrat od 8,7% između 1926. i 2015. godine, razdoblje koje uključuje neke ozbiljno ružne godine (u zadnje vrijeme, 2008).

Na početnoj investiciji od 10.000 USD preko 40 godina, razlika između tog povrata i kamatne stope od 1% je razlika između završne bilance od 320.500 dolara i jedne od 15.000 dolara.

Uvjerenje da ćemo imati više novca za spremanje kasnije

Volim se reći tu laž, iako se dosad pokazalo neistinito.

Naravno, moje su zarade porasle od mojih ranih 20 godina. Ali tako imam i svoje troškove: između ostalog, dodao sam malu djecu i kuću. Potonji je izgrađen 1910. godine; njezine se zidine doslovce čuvaju od slomanja konjskog jarma i, figurativnije, mojih dolaznih računa.

Što je još važnije, rast zarade teži da se usporava dok stariramo, te da spomenuti rast ulaganja uistinu sjaje kad se rano započnete. Sigurno ima mnogo odvoda na novčaniku kada ste mladi - studentski krediti nalaze se na vrhu tog popisa - i mnogi ljudi uistinu mogu uštedjeti više dok starimo. Ali općenito, ima smisla spasiti koliko god možete, kada to možete. Nemojte prenijeti novac na svoje buduće samouprave.

Vjerovanje da veliki, sumorni sumrak dolaze na naš način

Četvrtina tisućljeća vjeruje da će njihovo umirovljenje biti financirano osvajanjem lutrije ili "darovitim novcem" poput baštine. Ako vam se to dogodi, poslati ću vam čestitke sa stranom ljubomore.

Pretpostavljam da je većina ispitanika bila sretna, barem o dijelu lutrije. Powerball kaže da su naše šanse za pobjedu jedna u mnogim, mnogim, mnogim milijunima. Lutrija je otprilike daleko od razumnog plana mirovine kakav možete dobiti.

Što se tiče nasljeđivanja, još uvijek postoji prekid veze između očekivanja i stvarnosti: izgledi su bolji, ali nisu ni blizu slam dunk.Manje od polovice baby boomers smatra da je važno ostaviti novac nasljednicima, što znači da vaši roditelji mogu pušiti kroz taj novac dok računate na njega.

Arielle O'Shea je pisac osoblja u Investmentmatomeu, internetskoj stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Ovaj članak je napisao Investmentmatome i izvorno je objavio Forbes.