Što je 702 račun? Nije Plan mirovine za odlazak u mirovinu

Svaki investitor želi povećati prinose i smanjiti gubitke. Stoga nije iznenađenje da se u zadnje vrijeme zabilježila poruka o mirovini, često nazvanom 702, koja obećava postizanje tog cilja, plaćajući zajamčeni povrat do 60 puta veći od standardnog bankovnog računa - bez poreza.

Naša stranica Pitaj forum savjetnika je vidio svoj pravi dio upita o takvom računu, ponekad nazvanom 7702 ili 702 (j). Ljudi žele znati kako otvoriti jedan, što je to i treba li zamijeniti njihov 401 (k) ili IRA.

Jasno je zašto je opis tog računa, koji se trenutačno promovira u letcima i knjigama organizacije pod nazivom Palm Beach Research Group, privlači interes. Skupina ga naziva načinom "povlačenja s dodatnih 4.098 dolara mjesečno, bez poreza". Kaže da je to račun koji koriste "Washington insider" i milijarderi, Bill Gates i Warren Buffett. Poruka: Ne želite li biti u toj gomili?

Kao što se ispostavilo, vjerojatno ne. Savjetnici na našem forumu, na primjer, dosljedno su zazivali da to nije sveto gral kojemu se pretpostavlja. (Palm Beach Research Group, koja objavljuje različite vrste financijskih savjeta, nije odgovorila na naš zahtjev za komentar.)

Zapravo, uopće nije račun za mirovinu; to je životno osiguranje. Ime, poput IRA ili 401 (k), dolazi iz dijela Internal Revenue Code - u ovom slučaju odjeljka 7702, dio koji regulira ugovore o životnom osiguranju. Čini se da je namjera staviti naziv poreznog koda na politiku trajnog životnog osiguranja u nastojanju da se poveže s mirovinskim planovima.

Povezane priče

Treba li uštedjeti 401 (k) ili IRA?

Najbolji pružatelji IRA-e

Razumijevanje stalnog osiguranja života

Stalna politika životnog osiguranja osmišljena je kako bi osigurala pokrivenost za ostatak vašeg života, a također sadrži i komponentu gotovinske vrijednosti. Dio vaših premija ide na ovaj račun. S vremenom se stvara račun za novčanu vrijednost i možete ga posuditi.

A 702 prodaje se kao trajna polica životnog osiguranja koju vi prebrodite plaćanjem više od normalnih premije, više nego što je neophodno kako bi je ostalo na snazi. Zatim posuđete od vrijednosti novčane politike tijekom umirovljenja, ne plaćate poreze jer takvi zajmovi ne plaćaju porez. Zato ih oni koji prodaju 702. natjeraju ih na put prema odlazu u mirovinu bez poreza: krediti obično ne moraju biti vraćeni dok je osiguranik živ. Isplatu su iz smrtne imovine nakon što nositelj policajaca umre.

Procijenite rizike

Ali porezi ne bi trebali biti vaša jedina razmatranja kada planirate umirovljenje. "Važno je procijeniti ovu ili bilo koju mogućnost mirovinskog ušteda u kontekstu vaše ukupne situacije, a ne samo fiksirati na potencijalne porezne uštede", kaže Roger Wohlner, neovisni financijski savjetnik i bloger.

Ljudi bi trebali ući s otvorenim očima i usporediti ih s drugim mogućnostima.

Roger Wohlner, financijski savjetnik

Ova 702 strategija ima mnogo rizika. Ako ne vratite zajam, bilo koja ulaganja koja su posuđena mogu postati oporeziva. Ako umreš dok je zajam nepodmiren, bit će isplaćen iz smrti za politiku, smanjujući ili čak eliminirajući iznos koji primaju korisnici. Iznos kamata može se naplaćivati ​​i za sve nepodmirene iznose zajma. I velika nagrada koju plaćate u ove politike ugrožena je visokim provizijama i naknadama.

Usporedite s mirovinskim planovima

Stavljanje novca u stalnu politiku životnog osiguranja kao sredstva za spremanje umirovljenja moglo bi značiti i preusmjeravanje imovine od 401 (k), gdje možete dobiti posao poslodavca koji je 100% zajamčeni povrat ulaganja. To bi moglo značiti gubitak poreznih olakšica koje biste dobili umjesto toga davanja doprinosa IRA-i ili 401 (k), ili na rast bez poreza kojeg nudi Roth IRA. I to bi moglo značiti gubitak barem nekog rasta ulaganja jer, iako ti ugovori ponekad jamče da nećete izgubiti glavnicu, oni također mogu staviti ograničenje na prinose, što znači da ne biste uhvatili dio rasta koji donosi velika tržišta godina poput 2013.

"Neki osiguravatelji to vole, ali to je skup način ulaganja i akumuliranja imovine", kaže Wohlner. "Ne kažem da je to muljaža, ali to nije ništa novo. Nazovite to što želite - možete staviti čizme na svinju, ali to je još uvijek svinja. Ljudi bi trebali ući s otvorenim očima i usporediti ih s drugim mogućnostima."

Koje druge opcije mogu biti? Navedeni 401 (k) i IRA, za početak. Visoka neto vrijednost pojedinaca - često ciljevi od 702 prodajnih parcela - koji su izbrisali te račune, mogu prijeći na oporezive račune; oni koji posjeduju vlastitu tvrtku mogu započeti mirovinski plan.

Donja linija

Ako odlučite uključiti životno osiguranje u sklopu planiranja mirovine, kupite ga od pouzdanog brokera (i idealno, fiducijarni) i budite sigurni da ste svjesni svih naknada. Ako nešto ne razumijete, ne biste ga trebali kupiti - ili biste se trebali barem savjetovati s financijskim savjetnikom o tome je li to najbolji izbor za vas.Nema dobrih i brzih načina financiranja odlaska u mirovinu, osim napornog rada, pažljivog planiranja i rane i dosljedne uštede.

Što je sljedeće?

• Želite li poduzeti akciju?

  Provjeri najbolji pružatelji IRA-e

• Želite li zaroniti dublje?

  Naučiti ako je Roth ili tradicionalni IRA najbolji za vas

• Želite li istraživati ​​povezane?

  Izračunati koliko vam je potrebno za spremanje umirovljenja

Arielle O'Shea je pisac osoblja u Investmentmatomeu, internetskoj stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Cvrkut: @arioshea .

Slika putem iStock.