Što ulagati

Postoji kratki odgovor i dugi odgovor na pitanje o tome što uložiti. Kratak odgovor: Većina vaše uštede za mirovinu treba uložiti u burzu.

Dugi odgovor: dobar je portfelj uravnotežen između dionica i obveznica. Potrebni su vam dionice za njihov snažan rast i obveznice za njihov stalan prihod i nisku volatilnost. (Što je s kriptoznim valutama i ostalim alternativnim sredstvima, pitate, ali koristite svoj novac za igru, a ne uštede za umirovljenje, za ove špekulativne pothvate.)

U ovom vodiču o tome što uložiti, pomoći ćemo vam da odlučite podijeliti svoj novac između dionica i obveznica i pokazati vam kako odabrati ulaganja. Ako vas to ne zanima, svejedno se pridržavajte - također imamo neke informacije o tome kako zaposliti stručnjaka koji će vam pomoći na jeftinije.

Odlučite koliko novca staviti gdje

Jedno od pravila za odlučivanje o tome kako podijeliti svoj odlazak u mirovinu između dionica i obveznica je oduzimanje vaše dobi od 100, i staviti rezultat - kao postotak vašeg novca - u dionice. Dakle, ako ste 30, uložit ćete 70% u dionice, a ostatak u obveznicama.

Nažalost, pravila o palcu nisu savršena. Neki stručnjaci kažu da bi 30-takvih investitora trebalo približiti 80% njihove uštede umirovljenja u dionicama. Drugim riječima, oduzmite dob od 110 godina i uložite taj iznos u dionice.

Drugi način da se malo dublje upišete u najbolju raspodjelu sredstava za vas je odgovor na ova dva pitanja:

1. Koliko dugo trebate novac?

Radi se o planiranju vaše planirane dobi za umirovljenje, a zatim izračunavajući koliko godina imate dok ga ne dođete.

Ako je vaš odgovor "Ne dok ne odem u mirovinu 20 godina od sada", a zatim pozdrav, burza. To vremensko razdoblje vam daje vremena za trbuh uspona i padova na tržištu - i uživanje u blagostanju na tržištu dionica tijekom vremena.

Kada se približite umirovljenju, razmislite o prebacivanju dijela portfelja u gotovinu, kao što je štedni račun, račun tržišta novca ili potvrda o depozitu. Bit ćete unutar tog petogodišnjeg vremenskog horizonta u kojem smo razgovarali o našim postovima o financijskim ciljevima, a vi ćete se pobrinuti za novac koji trebate iskoristiti za troškove života u prvih nekoliko godina mirovine koji će vam biti dostupni čak i ako tržište prolazi kroz pad.

2. Kako ste riskantni?

Kada se burza pada, što će biti vaša reakcija? Ako možete sjediti usko i usredotočiti se na dugu igru, čak i dok promatrate kako se vaša investicija privremeno poništava, dobar ste kandidat za ulaganje 80% ili 90% u dionice.

No, ako bi vaša reakcija na tržišni pad bila da preuzmete svoj novac i trčite, idite na manje volatilni investicijski portfelj. Odustat ćete od nekih potencijalnih dobitaka, ali ako ste spremniji držati se tog portfelja kroz uspone i padove, to je vrijedno toga.

Investitori koji su nastavili ulagati u dionice čak i kroz pada tržišta 2008-09 završili su 10 godina kasnije, a bilanci na računu su oko 50% viši od onih koji su se rasprodali dionicama tijekom usporavanja, navodi se u studiji od oko 1,5 milijuna ljudi u mirovini na radnom mjestu planove kojima upravlja Fidelity Investments.

Ako niste sigurni kako ćete reagirati na pad tržišta, prijeđite na naš kviz za toleranciju rizika kako biste saznali.

Odaberite svoje vlastite investicije …

Sada znate da želite uložiti, recimo, 80% svog novca u dionicama i 20% u obveznicama. Ako želite izgraditi svoj vlastiti portfelj za mirovinsko ulaganje, vaša je sljedeća odluka o tome koje dionice i obveznice, posebno, uložiti. (Ako biste stvarno radije ne biste ulovili te detalje, nema srama u dobivanju pomoći za ove stvari. ispod, gdje govorimo o jeftinim načinima dobivanja stručnih smjernica.)

Ulaganje u mirovinu nije sve što je komplicirano. Možete izgraditi fantastično diversificirani mirovinski fond ulaganjem u samo tri investicijska fonda:

• Zajednički fond koji ulaže u cjelokupno američko tržište dionica.
• Zajednički fond koji ulaže u cijelo međunarodno tržište dionica.
• Zajednički fond koji ulaže u ukupni američki tržište obveznica.

Ovi investicijski fondovi omogućuju vam da uložite u tisuće tvrtki, plus imate veliku ponudu obveznica - i oni mogu potaknuti uštedu umirovljenja već desetljećima.

»Tražite li više investicijskih ideja? Pogledajte više uzoraka mirovinskih investicija

Imajte na umu da investicijski fondovi imaju različita imena, ovisno o davatelju usluga. Ono što ćete vidjeti u svojem 401 (k) ili na vašem brokerskom broju može se razlikovati. Na primjer, ulaganje u cjelokupno američko tržište dionica, postoji Vanguardov fond za indeks ukupnog dioničkog tržišta, Fidelityov indeks ukupnog tržišnog indeksa ili Schwabov fond za indeks tržišta dionica - i to je samo tri izbora od mnogih.

Ako investirate kroz posredovanje, nemate problema u pronalaženju ukupnog američkog fonda dionica, međunarodnog fonda i ukupnog američkog fonda tržišta obveznica. Vaš 401 (k), međutim, može imati manje mogućnosti. Ako ne vidite sredstva slična onoj tri vrste, onda razmotrite ciljani fond. Detaljnije raspravljamo o datiranim sredstvima.

Svaki fond posjeduje vlastitu web stranicu - na vašoj web stranici 401 (k) ili na vlastitoj web stranici davatelja fondova - gdje možete vidjeti kakva je njena strategija (na primjer, ulaganje u ukupnu burzu SAD-a).

Tu je i stranica na kojoj možete pogledati naknade fonda - i svakako želite pogledati naknade. Usredotočite se na omjer troškova: to je cijena fonda kao postotak koliko ste uložili u taj fond.

Imajte na umu da se omjer troškova za isti točni uzajamni fond može razlikovati ovisno o tome ulažete li 401 (k) ili ne, i koliko novaca uložite, pa morate provjeriti omjer troškova određenog fonda pomoću veze pronađene na vašem 401 (k) ili brokerskom računu.

Idealno, ulažete u investicijske fondove indeksa. Kao što smo spomenuli u našem vodiču za ulaganje 101, oni prate indeks koji sadrži mnoge tvrtke, za razliku od aktivno upravljanih sredstava, u kojima živi ljudski bira temeljna ulaganja fonda. Indeksni fondovi obično koštaju manje. Potražite investicijske fondove koji imaju omjer rashoda manji od 0,5%, ako je moguće.

… ili pronađite stručnjaka za pomoć

Postoji alternativa odabiru vlastitih ulaganja: Najam profesionalnog investitora da to učini za vas, na jeftini.

Ako ulažete kroz 401 (k) ili neku drugu vrstu planova radnog mjesta, ciljani fond može biti odličan izbor za ulaganje u ruke. Target-date fondovi stvaraju investicijski profesionalci i postavljaju se za ulaganje u raznoliku grupu investicijskih fondova u vaše ime, uz mješavinu američkih međunarodnih dionica i obveznica, slično onome što smo prethodno opisali.

Ovi fondovi imenovani su s umirovljenjom na umu - poput XYZ Target Date Funda 2050 - i odaberete fond s godinom koja se usklađuje s planom da se povučete. Kada se približite datumu umirovljenja, mješavina sredstava automatski se prilagođava da je manje agresivna / hlapljiva nego što je bilo kad je odlazak u mirovinu bio na dalekoj udaljenosti (iako je mnogo ciljnih sredstava pretpostavilo da ćete uložiti tijekom umirovljenja, a time i zadržati uloženi barem djelomično u dionicama dugo prošlih razdoblja umirovljenja).

Još uvijek morate osigurati da ne plaćate previše: zbog usporedbe, ciljani investicijski fondovi koje nudi Vanguard, jedan od pružatelja najnižih troškova, imaju prosječni omjer ponderiranog troška od oko 0,13%, prema Morningstar Istraživanje. Ako vam ciljani fondovi dostupni u vašem 401 (k) naplaćuju znatno više od toga, imate tri mogućnosti:

1. Investite dovoljno da biste dobili svoju utakmicu, a zatim započeli doprinos IRA-i.
2. Pripremite svoj vlastiti portfelj fondova, poput portfelja s uzorcima s tri fonda koji su gore navedeni. To možete učiniti, obećavamo.
3. Dobijte profesionalne savjete o svojim 401 (k) putem Blooom, tvrtke koja će vašim 401 (k) investicijskim mogućnostima ponuditi jednokratnu ponudu, uključujući ideje za poboljšanje, besplatno. (Postoji naknada za trajno održavanje. Pogledajte našu recenziju Bloooma kako biste saznali više.)

Ako uložite izvan plana rada na radnom mjestu, možete dobiti upravljanje investicijama putem digitalnog savjetnika (koji se također zove robo-savjetnik), kao što je Betterment ili Wealthfront ili putem aplikacije poput žira ili stash.

Najniža cijena robo-savjetnika naplaćuje oko 0,25% svojeg salda računa.

Mnogi robo-savjetnici nemaju minimalni račun, tako da možete započeti s $ 10 ili čak i manje. Najniža cijena robo-savjetnika naplaćuje naknadu od 0,25% vašeg računa.

Popunit ćete upitnik koji će robo-savjetniku dati osjećaj o tome koliko ste tolerantni i koliko namjeravate uložiti. To, pak, pomaže vam odabrati najbolje investicije za vas.

»Spremni za isprobavanje digitalnog savjetnika? Provjerite naše najbolje pijucima za najbolje robo-savjetnike

To je to! Bez obzira odabirete li vlastita ulaganja ili unajmite nekog stručnjaka koji će vam pomoći, sada možete skratiti "uložiti u mirovinu" s vašeg popisa stvari koje trebate učiniti.

Praktična pitanja

Ne znam kako ćeš reagirati na recesiju? Naš brzi upitnik će vam pomoći da dobijete ideju o toleranciji na rizik.

Što je sljedeće?

• Želite li poduzeti akciju?

  Pogledajte naše pijucima za najbolje robo-savjetnike

• Želite li zaroniti dublje?

  Saznajte više o vrstama ulaganja

• Želite li istraživati ​​povezane?

  Pročitaj o kako izgraditi bogatstvo