Razumijevanje osiguranja iznajmljivača

Prosječna godišnja premija osiguranja iznajmljivača u SAD-u iznosi samo 188 dolara, ili nešto više od 15 dolara mjesečno, prema Institutu za informacije o osiguranju. Budući da je renters osiguranje obično jeftino, to je pametna investicija. Razmislite o mogućoj alternativi, koja bi se isplatila iz džepa kako bi zamijenila sve što bi moglo biti oštećeno: vaš nakit, flat-screen TV, računalo, namještaj, odjeću i tako dalje. I stanarina police osiguranja neće platiti za svoje troškove stanovanja dok je zgrada u pripremi. Iznajmljivači osiguravaju.

Ipak, samo 40% iznajmljivača izjavilo je da nose osiguranje, prema studiji za osiguranje za informacije iz osiguranja iz 2015. godine.

Evo važnih stvari koje morate znati prije kupnje polica osiguranja iznajmljivača.

Što renters osiguranje pokriva

Standardno osiguranje iznajmljivača, poznato kao HO-4 politika, nadoknađuje vam gubitak ili uništenje osobnih stvari od 16 specifičnih događaja. Oni uključuju:

• Vatra ili munja
• Vjetrenjača ili tuče
• Eksplozija
• Pobuna ili građanska muna
• Štete uzrokovane zrakoplovima
• Štete uzrokovane vozilima
• Dim
• Vandalizam ili zlobno zlo
• krađa
• Vulkanska erupcija
• Objekt koji pada
• Težina leda, snijega ili snijega
• Slučajno ispuštanje ili prelijevanje vode ili pare iz vodovodnih, grijanja, klimatizacije ili automatskog sustava za sprječavanje požara ili od kućanskih aparata
• Iznenadno i slučajno kidanje, pucanje, paljenje ili ispupčenje sustava grijanja pare ili tople vode, klimatizacijskog sustava ili automatskog sustava za zaštitu od požara
• Zamrzavanje vodovoda, grijanja, klimatizacije ili automatskog sustava za zaštitu od požara ili kućanskih aparata
• Iznenadna i slučajna šteta od umjetno proizvedene električne struje (ne uključuje gubitak cijevi, tranzistora ili slične elektroničke komponente)

Što renters osiguranje ne pokriva

Iznajmljivača osiguranja neće platiti za štetu od potresa ili poplava, što znači da ćete morati platiti za popravke ako ste imali gubitke zbog jednog od tih razloga. Osiguranje od poplava je dostupno u zasebnoj politici Nacionalnog programa osiguranja poplava i eventualno izravno iz vašeg osiguravatelja iznajmljivača. Poticajno osiguranje također se može kupiti zasebno ili kao priznanje ili jahač vašoj politici iznajmljivača.

Ostale vrijedne zaštite

Mnogi ljudi misle o osiguranju iznajmljivača koji pokrivaju samo osobne stvari. No standardno osiguranje iznajmljivača uključuje i druge zaštitne znakove koji vam mogu biti vrijedni. Oni uključuju:

Osiguranje od odgovornosti: Ako je netko ozlijeđen u vašem domu zbog vašeg nepažnje i tuži vas, tužba bi mogla raskopati vaše financije već godinama. Dio odgovornosti polica osiguranja vašeg iznajmljivača pokriva vas u ovim događajima, štiteći vas od tužbi zbog tjelesnih ozljeda ili oštećenja imovine. Također pokriva i štetu koju vi i vaša obitelj slučajno rade s drugima. Krovna politika odgovornosti, koja košta dodatak, također će vas pokrivati ​​za klevetu i klevetu. Kišobran ulazi kada dođete do ograničenja pokrivenosti odgovornosti.

Odgovornost vam također obično pokriva ako vaš pas ugrize posjetitelja, susjeda ili stranca, bilo na ili izvan imovine. Neki osiguravatelji isključuju pseće ugode iz politike iznajmljivača, no ako posjedujete psa, provjerite sa svojim agentom kako biste bili sigurni da ste pokriveni.

Polica osiguranja iznajmljivača općenito pokriva troškove pravnog zastupanja u parnici i bilo kakvu štetu koja se dodjeljuje drugoj stranci. Ograničenja odgovornosti obično počinju na 100.000 dolara i na vrhu se nalaze na 500.000 dolara; neki stručnjaci preporučuju minimalno 300.000 dolara.

Zaštita od odgovornosti također obično uključuje pokrivenost medicinskim plaćanjima bez krivnje. Prema Institutu za osiguranje, to "omogućava nekome tko se ozlijedio na vašem posjedu da jednostavno pošaljete svoje medicinske račune izravno vašoj osiguravajućoj tvrtki tako da se računi mogu platiti bez podnošenja tužbe".

Dodatni troškovi života: Ako je vaš dom uništen u katastrofi pokrivenoj vašom politikom, osiguranje iznajmljivača plaća za vaše dodatne troškove života. To uključuje hotelske račune, restorane i ostale troškove kao što je vaš dom popravljen.

Način na koji naknada radi

Osiguravajuće društvo obično nudi izbor dvije vrste naknada za police osiguranja iznajmljivača:

• "Troškovi zamjene" plaćaju stvarne troškove zamjene vašeg vlasništva. Na primjer, ako je TV gubitak, iznos naknade bio bi za novu, sličnu televiziju.
• "Stvarna novčana vrijednost" plaća platiti zamijeniti vaše stvari na njihovu vrijednost u trenutku gubitka. To znači da dobivate iznos koji se temelji na deprecijaciji. Na primjer, ako ste imali TV od 2 godine, dobit ćete iznos koji bi vam omogućio kupnju 2-godišnjeg TV-a. Ako želite novi TV, platit ćete razliku.

Pokrivenost za zamjenski trošak je skuplja - obično oko 10% više od stvarne pokrivenosti gotovinskim vrijednostima, prema informacijskom institutu za osiguranje. No, ako mislite da želite postaviti nove artikle za zamjenu onih izgubljenih u slučaju katastrofe, trebali biste potrošiti dodatni novac za pokrivanje troškova zamjene.

Određene vrijedne stvari možda će trebati posebnu pozornost osiguranja, s tim što se zove vozač. Na primjer, polica osiguranja iznajmljivača obično ograničava iznos koji plaća za krađu nakita na 1500 dolara. Predmeti poput satova, krzna, srebrnjaka i vatrenog oružja imaju niske kape za pokrivanje krađe. Dakle, ako imate dragocjeni dijamantni prsten koji ste dobili od svoje bake, najbolje je zamoliti svog agenta da li će vam trebati jahač da pokrije punu vrijednost.

Tko treba osiguranje iznajmljivača

Neki stanodavci će zahtijevati da imate osiguranje iznajmljivača prije nego što potpišete zakup, ili da ga kupite u određenom vremenskom razdoblju. Obično je to vaš poziv.

Ako je osiguranje iznajmljivača opcionalno, zapitajte se možete li si priuštiti da zamijenite sve svoje imovine ako su izgubljeni, oštećeni ili uništeni. Ako je odgovor ne, osiguranje iznajmljivača je pametan kupiti.

Ako vaše svjetovno vlasništvo pripada futonu, aparatu za kavu i zubnoj četkici, vjerojatno ne trebate osiguranje iznajmljivača.

Popusti i drugi načini za spremanje

Većina osiguravajućih društava nudi popuste ako imate s vama svoje iznajmljivače i auto osiguranje (zove se pakiranje) ili ako vaš stan ima sigurnosni sustav, detektore dima ili zaključane brave.

Ako tražite više načina za uštedu novca, razmislite o podizanju odbitne. To je iznos koji će biti odbijen od vašeg zahtjeva za osiguranje potraživanja za gubitak imovine. Na primjer, ako imate oduzimajući iznos od 1000 USD i potražujete za iznos od 5.000 USD oštećenju imovine, vaša provjera osiguranja bit će za 4.000 USD. Što je veći vaš deductible, jeftinije vaše stope. Imajte na umu da ćete platiti odbitnu vrijednost svaki put kada podnesete zahtjev za gubitak imovine.

Kada odlučite o iznosu koji se može odbiti, zapitajte se: Koliko možete platiti iz džepa u slučaju katastrofe?

Nema odbitnih potraživanja od odgovornosti protiv vas.

Znajte što posjedujete

Važno je razmotriti što vrijedi vaša dobra jer će vam odgovor pomoći da odlučite koliko vam je potrebno. Vaš zastupnik za osiguranje može vam pomoći da odredite i pravi iznos pokrića.

Izrada inventara prije nego što se problem pojavi neophodan je za dobivanje novca za potraživanje na koji imate pravo. Zapišite svaku stavku koju posjedujete zajedno s njegovom vrijednosti i identifikacijskim podacima, poput serijskog broja. Uključite sve što posjedujete na svojem popisu - čak i posuđe, aparate, ručnike i posteljinu.

Besplatni softver dostupan na KnowYourStuff.org može vam pomoći u inventarizaciji vaših posjeda. Većina osiguravajućih društava također imaju takve online alate i resurse. Provjerite kod svog agenta.

Kupovati okolo

Iako je prosječna premija osiguranja iznajmljivača dobra vrijednost na 188 dolara godišnje, cijene variraju od države do države. Ovdje su države s najviše i najmanje skupo prosječne iznajmljivača stope osiguranja:

Najskuplja:

• Mississippi, 250 dolara
• Texas, 247 dolara
• Louisiana, 246 dolara

Najmanje skupo:

• Sjeverna Dakota, 113 dolara
• Južna Dakota, 120 dolara
• Wisconsin, 130 dolara

Pronalaženje najboljeg osiguranja iznajmljivača znači kupovati oko odgovarajuće pokriće po povoljnoj cijeni.

Ova je priča ažurirana. Izvorno je objavljen 19. rujna 2013.

Juan Castillo je pisac osoblja u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Twitter: @JCastilloNerd.

Slika putem iStock.