6 pitanja koja biste trebali pitati svog izdavatelja kreditne kartice

Aktivno upravljanje računom kreditne kartice može vam uštedjeti novac, poboljšati svoje kreditne rezultate i pomoći vam u upravljanju cjelokupnim financijskim životom. Ako postoji nešto što vaš izdavatelj kreditne kartice može učiniti kako bi olakšao stvari, nikada ne boli pitati. Mogli biste se iznenaditi zbog onoga što su spremni učiniti da vam pomognu.

Evo šest pitanja koja možete postaviti izdavaču kartice. Najgora stvar koja se može dogoditi je da dobijete "ne".

1. Hoćete li oprostiti kasno plaćanje?

Očito, plaćanje na vrijeme svaki mjesec bi trebalo biti prioritet - ali ponekad život zauzima oštar prijelaz. Recimo da propustite datum dospijeća plaćanja iz nekog razloga. "Ako imate dobru rekord s vašom kreditnom karticom, a propustite plaćanje zbog bolesti ili se kreće ili nešto, zamolite ih da to puste i zatraže da se naknada ukloni", kaže Beverly Harzog, stručnjak za kredit i autor "Plan napuštanja duga".

Neki izdavatelji kartica opraštaju politiku. Drugi daju svoje alate za kartice da manje plaćaju kasnija plaćanja.

Otkrijte, na primjer, ne naplaćuje kasnu naknadu za prvo kašnjenje ili povećava kamatnu stopu, kaže glasnogovornik Derek Cuculich. "Nemamo kaznu zatvorsku kaznu, pa druga propuštena isplata ne bi rezultirala povećanom Travanjskom aukcijom, ali to bi imalo naknadu".

Citi nudi karticu koja ne naplaćuje kasnu naknadu ili kaznu za godišnju postotku, čak i nakon višestrukih kasnih isplata.

Capital One pokušava osigurati da klijenti ne plaćaju kasno. "Prije otprilike godinu dana automatski smo upisali svaki kupac u upozorenje zbog plaćanja", kaže Jennifer Jackson, izvršni potpredsjednik podružnice američke kartice Capital One. "Izrađujemo proizvode i usluge kako bismo pomogli našim korisnicima da uspiju. Mjerimo utjecaj, a znamo da utječe na ponašanje kupaca."

Čak i ako dobijete kasnu naknadu izdvojeno, budite svjesni da se propuštena isplata još uvijek može prijaviti kreditnim uredima, što bi naškodilo vašem rezultatu. Obično se plaćanja prijavljuju uredima kada budu 30 dana kasnjenja. Što god se dogodilo, razmotrite to iskustvo učenja i radite kako ne biste ponavljali pogrešku. Plaćanje kasno je strašna navika da započnete.

2. Mogu li odabrati datum dospijeća plaćanja?

Jedan od najboljih načina da osigurate plaćanje na vrijeme tijekom upravljanja novčanim tokovima jest odabrati datum plaćanja dospjelih mjesečno. Kada možete odabrati svoj datum dospijeća, možete ga postaviti za vrijeme kada novac nije tako zbijeno. Svi glavni izdavatelji kartica omogućuju vam da odaberete svoj datum dospijeća; neki čak dopuštaju da to učinite online.

"Kad ljudi mogu promijeniti datum dospijeća plaćanja, mogu ih postaviti da ostanu na pravom putu sa svojim ukupnim financijama", kaže Jackson. "Oni mogu odlučiti kako žele upravljati plaćanjima".

Jedna stvar koju morate znati: obično ne možete odabrati datum dospijeća 29., 30. ili 31., jer ne svaki mjesec uključuje te datume.

3. Hoćete li smanjiti kamatnu stopu?

Ako ste bili dobar kupac i imate ravnotežu, razmislite o tome da od svog izdavatelja želite smanjiti kamatnu stopu. Harzog kaže da postoji još jedan signal da je vrijeme tražiti nižu stopu: "Ako počnete dobivati ​​ponude u mailu za premijere, to znači da je vaš rezultat vjerojatno porastao. Možete nazvati svog izdavatelja i reći im ponude koje dobivate i iskoristiti to da biste vidjeli mogu li ih podudarati."

4. Hoćete li povećati kreditno ograničenje?

Uvijek možete tražiti povećanje kreditnog ograničenja - ali svakako znajte kako padove tako i padove. Viša kreditna linija daje vam pristup većem broju zaduživanja i može poboljšati vašu kreditnu ocjenu smanjivanjem omjera iskorištenosti kredita. Nedostatak je taj da izdavatelj može povući kreditno izvješće, što bi moglo potaknuti vašu kreditnu ocjenu.

"Možete odlučiti želite li to kratkotrajno pogoditi vašu kreditnu ponudu", kaže Harzog. "Ako se približavate sljedećoj razini, primjerice, iz prosjeka u dobru, primjerice, pogodak od čak pet ili deset bodova mogao bi vas povrijediti, pogotovo ako planirate podnijeti zahtjev za hipotekom ili drugim velikim kreditom."

Traženje povećanja kreditne linije također može proizvesti neželjene posljedice. Harzog kaže da poznaje nekoga tko je zatražio povećanje kreditne linije i vratio se natrag. "Kada izdavatelj pogleda svoju kreditnu povijest i ugleda neke crne znakove, zapravo su smanjili kreditnu liniju. Ako nemate dobre rezultate, ne želite ih tražiti da pogledaju vaš račun za kredit."

Mnogo puta, izdavatelji imaju mehanizme za povećanje kreditnog ograničenja kada misle da ste spremni.

Jackson kaže da Capital One ima program "kreditnih koraka" za povećanje kreditnih ograničenja kupaca. Kupci moraju poduzeti dva koraka kako bi povećali kreditnu liniju ", kaže ona. "Koristite svoju karticu, platite na vrijeme za prvih pet izjava, a na šestoj izjavi dobit ćete povećanje kreditne linije. I dalje vršimo procjenu računa tijekom vremena za dodatna povećanja, gledajući na plaćanja na vrijeme i mogućnost plaćanja. Želimo osigurati da naši kupci nehotice uđu u nevolje. I ne produžavamo linije gdje ne mislimo da će ih ikada moći platiti."

5. Koju kreditnu ocjenu koristite?

Da biste smanjili vjerojatnost odbijanja zahtjeva kreditne kartice, provjerite izvješće o kreditnoj kartici i kreditnu ocjenu prije nego što se prijavite.Ovih dana, možete dobiti svoj kreditni rezultat besplatno od mnogih kreditnih kartica tvrtke. Otkrijte i Capital One će vam dati ocjenu čak i ako niste korisnik. Kada znate koju karticu želite, nazovite izdavatelja da biste vidjeli koji rezultat koristi prilikom razmatranja aplikacija.

Evo zašto je važno: Svaki kreditni ured prikuplja svoje podatke i izračunava rezultate na temelju tih informacija, pa se rezultati mogu razlikovati od jednog ureda do drugog.

"Možeš pitati koji se ured bore", kaže Harzog. Međutim, dodaje: "Primijetio sam u posljednjih nekoliko godina, neki su izdavatelji promijenili svoju politiku i ne govore vam. Najbolja strategija je da budete sigurni da su sva vaša kreditna izvješća dobra, tako da ne morate brinuti koji se ured povlači."

Federalni zakon vam daje pravo na besplatnu kopiju vašeg kreditnog izvješća od svake od tri kreditne agencije jednom godišnje. Te besplatna izvješća možete pristupiti na AnnualCreditReport.com.

6. Kada prijavljujete podatke o računu kreditnim uredima?

"Ako pokušavate povećati svoj rezultat, otplatu salda kreditne kartice prije nego što ga izdavač prijavi kreditnom uredu pomoći će smanjivanjem omjera iskorištenja", kaže Harzog.

Nazovite svog izdavatelja i pitajte kada izvješćuje o podacima o računu. Ako ne želite nazvati, najbolje je pretpostaviti da izvješćuje o podacima o datumu zatvaranja vaše izjave, što možete pronaći na izjavi. Moglo bi potrajati nekoliko dana da bi kreditne agencije ažurirale svoje podatke. Ako radite na podizanju kreditne ocjene, druga je alternativa platiti vašu kreditnu karticu više od jednom mjesečno kako bi vaš omjer iskorištenja bio manji tijekom cijelog mjeseca.

Zajednička nit ovih šest pitanja je ovo: dobivanje najviše od svojih kreditnih kartica znači upravljanje vašim računima kako bi vas stavili u najprikladniji položaj. Nemojte samo pasivno prihvatiti ono što vam daje izdavatelj. Zamolite svog izdavatelja da radi s vama kako bi vam donio najbolje financijske rezultate za vašu situaciju.

Ellen Cannon je pisac osoblja u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Twitter: @ellencannon.