Naslov osiguranja: što je to i zašto (vjerojatno) trebate

Osiguranje naslova: To je još jedna od onih tajanstvenih pristojbi zakopanih unutar gomile papirologije koje ćete primiti prilikom zatvaranja kredita. Tko zna o čemu se radi? Sve što ste shvatili jest da zajmodavci zahtijevaju politiku za njihovu zaštitu, a vi ili prodavatelj morat ćete platiti za to - a zatim ćete se pitati želite li vlasničku politiku naslova.

Evo kako funkcionira naslovno osiguranje, kako odlučiti trebate li vlastitu politiku i koliko možete očekivati ​​da ćete platiti.

Što je osiguranje od naslova?

Osiguravanje naslova štiti osiguranika od financijskog gubitka koji se odnosi na vlasništvo nad nekretninom. Postoje dvije politike u kombinaciji kod zatvaranja stambenih kredita: politika zajmodavca koja je potrebna i neobavezna vlasnička politika. Oba su jednokratna, unaprijed plaćena cijena, a ne mjesečna premija koja će biti dodana na vašu hipoteku.

Kada ste u procesu kupnje kuće, tvrtka za istraživanje naslova provjerit će vlasničku povijest imovine. U idealnom slučaju vaš novi dom ima ono što se naziva "jasnim naslovom". To znači da trenutni vlasnik koji prodaje vas ima potpun udio u vlasništvu, bez ikakvih pravnih potraživanja. Zahtjevi mogu biti u obliku založno pravo ili pristojbe od zajmodavca, vjerovnika ili - u slučaju davanja poreza - vladi.

Ako istraživačka tvrtka ne pronađe nikakve nepodmirene tvrdnje ili nedostatke u vlasništvu, zašto kupiti osiguranje od naslova? Budući da još neotkriveni problem može zamagliti vlasništvo nad imovinom godinama nakon kupnje. To bi moglo biti pogreška u povijesti vlasništva, nadzora koju je počinio istraživač naslova, čak i nekada nepoznatog nasljednika. Možda postoji tužba koja je u tijeku ili pravna presuda. Naslovna tema također može nastati kao stvar prijevare.

Nedostatak naslova koji nastaje nakon zatvaranja kredita mogao bi u najmanju ruku značiti različite pravne troškove - i, u najgorem slučaju, gubitak vaše imovine i novca koji ste stavili u nju.

Lenders inzistirati na naslov osiguranja kako bi zaštitili svoj interes u zajam. I to ima smisla, jer su na udici za većinu vrijednosti kuće, osobito u prvim godinama hipoteke.

»VIŠE: Izračunajte troškove zatvaranja

Trebate li osiguranje vlasnika vlasnika?

Možete li napraviti slučaj protiv kupnje vlasničkog naslova police osiguranja? Naravno. Ali mislimo da je ovo sve prije nego što donese odluku.

"Evo posla: kad kupite kuću ili gradite nekretninu, obično dobivate jamstveno djelo", kaže Martin Farris, posrednik hipoteka u San Angelu, Texas. "To znači da prodavatelj kaže: 'Ovo je dobro djelo. Posjedujem ovu nekretninu besplatno i jasno. Ja ga prenosim bez ikakvih drugih prava."

Dakle, bilo kakav nedostatak vlasništva bio bi odgovornost prodavača, zar ne? A kao kupac, jasno ste - bilo kakva pravna radnja bila bi protiv prodavatelja. Ali zapamtite, prodavatelj je taj rizik prenio na osiguravajuće društvo. I iako je zajmodavac zaštićen naslovnim pravilima, vaš udio u kući mogao bi biti u opasnosti. To bi bilo jednako vašem predujmu i bilo kakvom kapitalu koji imate. Ponovno, naslovni zahtjev može se dogoditi mnogo godina nakon kupnje.

Za mnoge kuće kupaca, kupnja vlasnika naslov osiguranja politike je stvar biti siguran nego žao.

Koliko košta osiguranje naslova?

Polica osiguranja naslova zajmodavca dan je, a možda sada mislite da politika vlasnika nije loša ideja. Koliko će koštati kupiti oboje?

Ponekad ništa. Možda ćete moći pregovarati da prodavatelj plati za obje politike.

No, ako završite s troškovima, vaša pravila možda neće koštati mnogo. "Kada kupite dvije naslovne politike u Teksasu, prvi koji kupujete u punoj cijeni. Druga koju kupujete i naplaćuju vam stotinu dolara, "kaže Farris. To je diskont koji se zove "istodobna stopa izdavanja" - vrsta "BOGO" stvar.

Cijene i popusti variraju od države do države. Možete očekivati ​​da ćete platiti negdje između $ 1,000 i $ 4,000 za naslov osiguranja, prema CourtHouseDirect.com, web stranica za istraživanje podataka suda.

Neke države reguliraju stope osiguranja, tako da između osiguravatelja, kao u Teksasu, ne postoji mnogo razlika u troškovima. Ali na drugim mjestima, osiguranje od naslova još je jedan zatvarni trošak za koji možete kupovati.

Američka Land Title Association daje popis osiguravatelja od strane države i grada. Tu su i osiguravatelji online osiguranja, poput EntitleDirect.com.

Više od Investmentmatomea

• Troškovi zatvaranja hipoteke, objasnio je
• Usporedite stope hipoteke
• Koliko si si mogao priuštiti dom?