Što je Term Life Insurance?

• Visoko-premium pojam života je najčešći tip pojma životnog osiguranja. Ako ga imate, plaćate iste premije svake godine, a vaši korisnici dobivaju garantiranu naknadu za smrt ako prođete. Prema Institutu za osiguranje informacija, 20-godišnja pravila su najpopularnija duljina.
• Godišnji obnovljivi životni vijek je isto kao što naziv implicira: Možete se odlučiti obnoviti svake godine, ali vaša premija može se povećati. Vaša će pravila naznačiti moguća povećanja. To je za ljude koji imaju vrlo kratko životno osiguranje. Uobičajeno ćete uštedjeti novac zaključavanjem stopa s pravilima o razini razina.
• Smanjenje pojmova života politike imaju smrtnu korist koja se s vremenom smanjuje, s premijama na razini. Ljudi mogu odabrati ovu vrstu pravila ako žele pokriti određeni dug, poput hipoteke.
• "Povratak premije" pojam života pruža povrat premije za ljude koji ne umiru u roku. To je za korisnike koji ne vole ideju plaćanja za životno osiguranje koje bi moglo istjecati bez isplate. Zbog značajke povrata troškova košta više od usporedive količine standardnog životnog osiguranja.

Zašto bi pojam životnog osiguranja mogao biti pravo za vas

Ako drugi ljudi, poput supružnika ili male djece, ovise o vašem dohotku, a nemate dovoljno novca, vjerojatno trebate životno osiguranje.

Dugoročno životno osiguranje namjerava pokriti rizik od umiranja tijekom tih godina kada vaši uzdržavani članci još trebaju vašu potporu. Vaša obitelj može iskoristiti smrtnu korist kako bi isplatila dugove, financirala svakodnevne troškove i uštedjela vaše obrazovanje za djecu.

Trajanje životnog vijeka vjerojatno je bolje od stalnog životnog osiguranja ako:

• Nemate nijednog člana obitelji koji će trebati financijsku potporu za ostatak svog života i izvan nje, kao što je dijete s posebnim potrebama.
• Ne namjeravate koristiti životno osiguranje kako biste napustili ostavštinu članovima obitelji ili ljubavi.
• Ne očekujete da ćete umrijeti sa imanjem koje će ostaviti svoje nasljednike s poreznim obveznikom nekretnina. (2015. godine porez na savezne imovine primjenjuje se samo na imanja vrijedne 5,43 milijuna dolara po osobi i 10,86 milijuna dolara po brakom. Vrijednosti se svake godine mijenjaju, ovisno o stopi inflacije.)

Za većinu kupaca životnog osiguranja, pojam života je najbolja opcija, kaže certificirani financijski planer Andy Tilp, predsjednik Trillium Valley financijskog planiranja u blizini Portland, Oregon.

"Za veliku većinu situacija, dostatna je politika od 10 do 30 godina na razini premija", kaže on. "Pravila o vremenu daju maksimalnu pokrivenost za najmanji iznos novca".

Trošak pojma životnog osiguranja

Pristupačnost pojma životnog osiguranja citati je velika prednost u odnosu na trajno osiguranje života.

"Ako ste mladi i zdravi, trebali biste ostvariti vrlo niske stope [za dugoročnu pokrivenost]", kaže certificirani financijski planer Johanna Fox Turner, ovlašteni javni računovođa i partner Milestones financijskog planiranja u Mayfieldu, Kentucky.

Priuštite li sebi razgovor u skupe cijele životne politike kada je ono što vam je potrebno je pojam života velika pogreška, kaže Turner. Zbog visokih troškova cijelog života, neki kupci pribavljaju svoje premije kupnjom premalo pokrivenosti, ostavljajući njihove obitelji ranjive.

Trošak trajanja života uvelike ovisi o količini pokrivenosti koju kupujete, vašoj dobi, svom zdravlju i pušite li.

»USPOREDI: Naš site životno osiguranje alat za usporedbu

Investmentmatome je pogledao cijene za životnu politiku vrijednu 500.000, 20 godina i utvrdio da zdravi 30-godišnji muškarac može kupiti jedan za manje od 250 dolara godišnje; zdrava 30-godišnja žena mogla bi kupiti istu pokriću za manje od 220 dolara godišnje. Kupnja oko otplata. Muškarac također može platiti 400 dolara, a žene $ 350, za istu pokrivenost.

Nasuprot tome, cijeli životni plan od 500.000 $ godišnje može biti oko 5.000 dolara za čovjeka i 4.400 dolara za ženu, temeljene na cijenama Investmentmatomea pronađenim.

Budući da vam nova pravila postaju skuplja kako starite, dobro je kupiti životno osiguranje čim vam bude potrebno. Čekanje također povećava rizik da razvijate zdravstveno stanje koje bi povećalo stope čak i veće ili olakšalo ispunjavanje uvjeta za pokrivanje. Ako sada zaključate cijene, vaše premije neće porasti, čak i ako vam je zdravlje kasnije.

Naš alat za životno osiguranje stranica može vam pomoći pronaći odgovarajuću količinu pokrivenosti i najbolje cijene.

Barbara Marquand je pisac osoblja u Investmentmatome , web stranica za osobne financije. E-mail: [email protected] , Cvrkut: @barbaramarquand .