Zašto biste trebali razmotriti prepravku hipoteke

Preoblikovanje hipoteka je jedan od načina da smanjite mjesečne hipoteke. To je manje uobičajeno od refinanciranja ili modificiranja kredita, a rijetko se oglašava, ali smanjuje hipoteke za one koji mogu primijeniti paušalni iznos prema glavnici kredita.

Što je preoblikovanje Vaše hipoteke?

Kada promijenite svoju hipoteku, vašem zajmodavcu platite veliku sumu prema vašem principu, a vaš je zajam zatim reamortiziran - drugim riječima, preračunati na temelju svoje nove, niže ravnoteže. Vaša kamatna stopa i rok ostaju isti, ali zbog toga što je glavnica smanjena, mjesečna plaćanja bit će niža.

To je potez ukoliko želite smanjiti troškove kamata bez skraćivanja kredita, kaže Eric Gotsch, voditelj prodaje Wells Fargo Home Mortgagea.

Najčešći razlog za preoblikovanje je da ste kupili kuću, ali još niste prodali prethodnu, kaže Jim Hettinger, izvršni potpredsjednik operacija po zajamčenom tečaju, online hipotekarni zajmodavac. "Nakon što je prodaja prethodnog doma završena, potrošač će možda htjeti staviti prihod od prodaje na novu hipoteku, preusmjeriti zajam ili reamortizirati, i postaviti novo mjesečno plaćanje", kaže on.

Preuređenje je također idealno za ljude koji dobivaju veliku svotu novca i žele smanjiti svoje troškove hipoteke, kaže Gotsch. To se često događa kada netko prima nasljedstvo, distribuciju ulaganja ili veliki bonus, ili ima netradicionalni tok prihoda, kaže on. U većini slučajeva trebat će vam najmanje 5000 dolara za preusmjeravanje vaše hipoteke.

Preuređenje se razlikuje od refinanciranja. Kada refinancirate, izradite novi zajam, s različitim uvjetima, kako biste zamijenili stari. Možete dobiti nižu kamatnu stopu ili prebacivati ​​s podesivih na fiksnu kamatnu stopu ili s 15 godina na 30 godina.

VIŠE: Možete li smanjiti kamatnu stopu? Koristite kalkulator za refinanciranje kako biste saznali.

Prednosti recastinga

Prednost preusmjeravanja hipoteke je jednostavna: snižava mjesečne uplate, čime troškovi stanovanja postaju povoljniji. Ako ste platili paušalnu svotu prema vašoj hipoteku bez preoblikovanja, smanjili biste saldo, ali mjesečna plaćanja ostala bi ista.

Nećete trebati provjeru kredita ili procjenu za preusmjeravanje, što je jednostavnija opcija nego refinanciranje. Postoji dobra šansa da će biti jeftiniji od refinanciranja, budući da se nećete suočiti s uobičajenim rasponom troškova zatvaranja. Međutim, možda ćete trebati povijest on-time plaćanja za preusmjeravanje.

Ono što biste trebali znati prije preinake

Nisu svi krediti prihvatljivi za preoblikovanje, a vaš serviser nije dužan ponuditi uslugu, kaže Hettinger. Krediti koje su kupili Fannie Mae i Freddie Mac mogu se preraditi, kaže on, ali Federalni krediti za stambena pitanja i branitelji ne mogu.

Osim toga, jumbo ili nesukladne hipoteke mogu biti prihvatljive za preinake samo slučajno, kaže Hettinger. Neki zajmodavci naplaćuju naknadu za uslugu, obično nekoliko stotina dolara, pa se raspitajte o troškovima.

Saznajte koliko je vaš dom stvarno vrijedan

Investmentmatome će pratiti vašu vrijednost kuće i home equity tako da ne morate.

AdresaApt (izborno)

Kada je u pitanju minimalni paušalni iznos, zajmodavci imaju puno diskrecije. "Postoje i drugačije politike o tome koliko će potrošač morati smanjiti zajam", kaže Hettinger. "Pobrinite se da vaš časnik za zajam provjerite kod servisera prije odlaska u zatvaranje pod pretpostavkom da možete preurediti nekoliko mjeseci niz liniju."

Još jedna stvar koju valja razmotriti prije ponovnog preoblikovanja je da li je ta paušalna suma bolje potrošena negdje drugdje. Plaćanje dugova kreditne kartice, stvaranje hitnog fonda ili ulaganje u burzu, primjerice, može biti bolji financijski izbor. Financijski planer može vam pomoći da odlučite koja je najbolja opcija.

Kako prepraviti vašu hipoteku

Zajmodavci koji nude recast obično ga ne oglašavaju. Ako ste zainteresirani za preusmjeravanje vašeg kredita, obratite se vašem hipotekaru ili serviseru kako biste saznali je li to opcija. Ako jest, pitajte o naknadama i minimalnom iznosu koji ćete morati podnijeti zahtjev glavniku.

Više od Investmentmatomea

• Usporedite stope hipoteke
• Nabavite hipoteku prije podnošenja zahtjeva
• Ostali načini za snižavanje mjesečnih troškova