3 načina roditelji mogu pomoći odrastanju djece vlastiti dom

Kada su prvi kupci za kupnju potrebni za kupnju kuće, obiteljska banka ponekad može pružiti ruku.

Mlađi kućni kupci suočavaju se s planinom prepreka, uključujući rastuće cijene kuća i kamatnih stopa, premalo domova za prodaju i neplaćeni kolektivni dug. Studentski dug je glavni izvor problema. Kada je Nacionalna udruga Realtorsova ispitala nedavne kuće kupaca koji su imali problema s uštedom uplate, 53% onih u najmlađoj skupini (37 i mlađi) optužili su studentski dug za teškoće.

Čini se da se obitelji pomažu u pomoći, prema rezultatima tog istraživanja u izvješću NAR-a za kupce i prodajne geneonere iz 2018. godine. Među kućanskim kupcima koji su uplatili predujam, 23% onih 37 i mlađi koristilo je dar i 6% zajam od obitelji ili prijatelja - najveći udio za bilo koju vrstu pomoći među svim dobnim skupinama.

Obiteljska pomoć ovako funkcionira najbolje kada djeca imaju pravo na vlastitu hipoteku i roditelji čine kupnju pristupačnijom, primjerice, većim predujmom ili nižom kamatnom stopom, kaže Jeremy Heckman, ovlašteni financijski planer s bogatstvom akreditiranih investitora Upravljanje u Edini, Minnesota.

Prvo se pravila pravila

Kako bi stvorio poslovnu udaljenost za te transakcije, Heckman predlaže da roditelji:

• Razmislite o otkrivanju pomoći svima neposrednoj obitelji
• Razmislite o jednakom tretmanu svih braće i sestara
• Koristite ugovore
• Darujte dokumente

Formalni sporazumi nude važne prednosti, kaže San Francisco odvjetnik za nekretnine Andy Sirkin. Oni definiraju obveze i minimiziraju nesporazume. A ako matični zajmodavac umre ili postane onesposobljen, svi njihovi nasljednici mogu vidjeti transakciju i njegovu povijest.

Načini pomoći

Evo tri načina kako roditelji mogu pomoći pri kupnji kuće kod kuće za kupnju novih kupaca:

1. Dajte novac

Često je dar novca, kaže Heckman. Roditelji mogu napisati ček za bilo koji iznos koji odaberu. To je to - nema ugovor ili trajne obveze. Ili mogu platiti sve ili dio troškova kao što su troškovi zatvaranja hipoteke. Pružanje predujma za plaćanje može pomoći novim zajmoprimcima da izbjegavaju plaćanje privatnog osiguranja hipoteka, što pomaže u održavanju niske mjesečne uplate.

Kako radi

Stroga pravila diktiraju kako se gotovinski darovi koriste u kupnji kuće, a razlikuju se po tipu hipoteka, vjerovniku i zajmodavcu, kaže Mark Case, viši potpredsjednik u SunTrust hipoteku.

Zajmodavci vole vidjeti novčane darove - lako se mogu pratiti čekovi, bankovni transferi ili bankovni transferi - na bankovnom računu dužnika tri ili četiri mjeseca prije podnošenja zahtjeva za hipoteku, kaže Case. Davatelji i primatelji možda trebaju potpisati pisma koja potvrđuju da novac nije zajam.

Kada je riječ o porezima, svatko može dati drugoj osobi dar do 15.000 dolara u vrijednosti (novac ili, recimo, dionice) u 2018. godini bez podnošenja porezne prijave IRS obrasca 709. Tako roditelj s dvoje djece može dati svaku od njih, pa čak i dječji partneri, do 15.000 dolara ove godine bez potrebe za ispunjavanjem obrasca 709. Porezni stručnjak može potvrditi kako se pravila primjenjuju na specifične okolnosti pojedinaca.

2. financirajte hipoteku

Roditelji s novcem za ulaganje mogu postati hipotekarni zajmodavac, nudeći iznimno lagane uvjete, bez ikakvih troškova zatvaranja ili bez predujma. Heckman kaže kako može naplatiti veću kamatu na svoj novac nego što zaradi na računu štednje ili novčanog tržišta i još uvijek nudi djeci stopu hipoteke niže od tržišta.

"Rekao sam," To bi moglo biti pobjeda za oboje ", kaže Jay Weil, odvjetnik u Wayneu, New Jersey. On i njegova supruga, Judy, financirali su dva hipoteka za svog sina Matt i Mattova supruga Allison.

Jay i Judy u potpunosti su financirali prvi dom mlađeg parova, kuća u gradu Columbia, Maryland. Odlučili su koristiti uslugu koja olakšava obiteljske zajmove. Oni su radili s nacionalnim obiteljskim hipotekom, koji naplaćuje jednokratne naknade za postavljanje od 725 do 2100 dolara, ovisno o veličini zajma i pruža sve potrebne obrasce i dokumente kako bi udovoljili državnim, lokalnim i IRS zahtjevima, vodi obitelji kroz postupak rješavanja i podnošenja zahtjeva povezuje zajmoprimce s zajmodavcima.

Zatim u 2017, Weils ponovno posudio novac za djecu, za 579.900 $ kuća u Laurel, Maryland. Matt i Allison dobili su dva kredita. Jedna je primarna hipoteka od SunTrust hipoteke za 259.900 dolara, na 3.875%. Njegovi su roditelji osigurali drugu hipoteku za 260.000 dolara na 1,98%. Koristili su novac od prodaje svojeg prvog doma kako bi uplatili novac.

Obiteljski zajmodavci moraju naplatiti barem primjenjivu federalnu stopu, minimalnu kamatnu stopu koja je potrebna kako bi se pomoć mogla smatrati darom.

3. suvlasništvo

Iako je riskier za roditelje, su-zaduživanje je još jedna mogućnost. Hipoteke s sufinanciranima su u trećem tromjesečju 2017. godine gotovo četvrtina svih novih hipoteka za kupnju, navodi ATTOM Data Solutions, tvrtka za podatke o nekretninama.

Sufinancijsko zaduživanje pomaže zajmoprimcima da prevladaju ograničenu kreditnu povijest ili prevelik omjer duga i dohotka, kaže Case of SunTrust Mortgage.

Kako radi

Roditelji se također prijavljuju za hipoteku. Moraju zadovoljiti kreditne zahtjeve vjerovnika i potpisati dokumente o zajmu s djecom pri zatvaranju.

Osim samog hipoteke, zasebni obiteljski ugovor može definirati očekivanja i detalje poput onoga tko dobiva koliko je vlasnički kapital kada kuće proda i što se događa u slučaju da se pojave problemi, kaže Sirkin, odvjetnik za nekretnine.

Za roditelje zainteresirane za suučesnike, postoje neke stvari koje treba imati na umu:

• Nisu svi krediti dopuštaju suugovaratelje, pa je dobro potvrditi opciju pri kupnji hipoteka
• Neki zajmodavci mogu nazvati ovaj korak potpisivanja, što može imati različite parametre, ali ishod je isti: Roditelji i djeca jednako su odgovorni za kredit i sve propuštene hipoteke
• Možda će utjecati na kredit roditelja, što će kasnije potrajati još veću kupnju, čak i ako djeca plaćaju na vrijeme

Sa svim glavnim točkama s kojima se suočavaju prvoklasni kupci kuće, obiteljska pomoć ponekad čini sve razliku.

Ovaj članak je napisao Investmentmatome i izvorno je objavio The Associated Press.