Izbori za životno osiguranje polako se proširuju na one s HIV-om

Osobe koje žive s HIV-om mogu se kvalificirati za životno osiguranje od dvije velike tvrtke, a mogućnosti njihove pokrivenosti vjerojatno će rasti u narednim godinama.

John Hancock priopćio je u travnju da je započeo pružati pokrivenost osobama s HIV-om koji su ispunili određene kriterije. Ta vijest slijedila je sličnu najavu od strane Prudentiala u prosincu.

"Što je moderna medicina učinila, pretvoriti je ono što je nekada bila smrtna kazna za kroničnu bolest koja se može upravljati", kaže Steven Weisbart, viši potpredsjednik i glavni ekonomist u Insurance Information Instituteu. "Sada imamo dovoljno podataka da bismo bili razumno sigurni da će cijene koje koristimo valjane."

Godinama su bile male opcije

Do nedavno, osobe s HIV-om su odbijene ili citiraju zlouporabu stope životnog osiguranja kada su podnijeli zahtjev za pokriće. Njihova jedina mogućnost je obično dobivanje grupnog života kroz poslodavce. No, ta pokrivenost obično ima niske isplate i završava kada osiguranik napusti posao.

Više od 1,2 milijuna ljudi u SAD-u živi s HIV-om, prema centrima za kontrolu i prevenciju bolesti. CDC procjenjuje da više od 40.000 Amerikanaca postaje svježe zaraženo svake godine.

John Hancockova najava je "velika stvar", kaže Scott Schoettes, voditelj projekta za Lambda Legal, nacionalni LGBT civilni neprofitni organizam. "To pokazuje da postoji tržište za osiguravajuća društva da uđu."

Nedostatak osiguranja životnog osiguranja dugo je bio na Lambda Legalovom radaru. Do nedavnih najava, grupa je razmotrila zakonsku akciju kako bi industrija ponudila pokrivenost, kaže Schoettes.

Ali sada kada su dva glavna osiguravatelja na tržištu, drugi će vjerojatno slijediti. Weisbart procjenjuje da će do desetak tvrtki ponuditi pokrivenost osobama s HIV-om u idućih pet godina.

Što se nudi i tko se može kvalificirati

John Hancock nudi osiguranje dugoročnog i trajnog životnog osiguranja za osobe s HIV-om. Kandidati se mogu kvalificirati ako jesu:

• Dob 30-65 godina.
• Odgovarajući na i strogo se pridržavajući antiretrovirusne terapije.
• Nema znakova "značajne imunosupresije" - slabljenje imunološkog sustava.
• Nema znakova "komorbidnih stanja". To su stanja koja se javljaju zajedno s nekom drugom bolešću, ali su obično neovisna o tome.

Prudential se udružio s Aequalisom kako bi ponudio 10- i 15-godišnje životno osiguranje koje se može pretvoriti u stalnu politiku. Aequalis je neovisna tvrtka koja nudi financijske proizvode ljudima koji žive s HIV-om. Prema Aequalisovoj web stranici, podnositelji zahtjeva mogu se kvalificirati ako jesu:

• Dob 30-60 godina.
• Slijedeći svoj raspored lijekova.
• Bez komplikacija HIV-a.
• Održavanje razine CD4 i suzbijanje njihovih virusnih opterećenja. Broj CD4 je krvni test koji mjeri koliko dobro funkcionira imunološki sustav. Virusni opterećenje je količina HIV-a u krvi. Liječenje ima za cilj smanjiti količinu virusa.
• Bez hepatitisa B i hepatitisa C.

Ostale pojedinosti dostupne su na Aequalisovom web mjestu.

I John Hancock i Prudential zahtijevaju od kandidata s HIV-om da zadovolje druge standardne kriterije za životno osiguranje. Na primjer, ne možete se kvalificirati za životno osiguranje, ako ste podvrgnuti tretmanu raka ili imate niz nedavnih DUI-a.

Mnogi su i dalje isključeni

Nedavne najave životnih osiguratelja su dobre vijesti, ali Schoettes primjećuje da većina ljudi koji žive s HIV-om ne ispunjava kriterije. Samo 30% Amerikanaca s HIV-om imalo je virus pod nadzorom u 2011. godini, prema izvješću CDC-a iz studenog 2014., najnovijim dostupnim. Od onih čiji je virus izvan kontrole, oko dvije trećine je dijagnosticirano, ali nisu dobivale redovitu skrb o HIV-u.

"Trebamo raditi bolji posao u dobivanju ljudi liječenja", kaže Schoettes.

Barbara Marquand je pisac osoblja na Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.