Stvari koje vaš agent za životno osiguranje neće reći

Brearin Land

Saznajte više o Brearin na Investmentmatome's Ask Advisor

Dugo su vremena ljudi bili bolesni zbog nepotrebnih ili pretjerano skupih životnih osiguranja. Čak i sada, većina ljudi na tržištu životnog osiguranja pada u iste stare zamke kao i posljednja generacija.

Zato sam sastavio ovaj popis stvari koje vaš agencija za osiguranje života nikada neće reći.

Naknade Komisije povećavaju troškove

Postoji razlog da 83% potrošača navodi visoke troškove jer ne kupuju više životnog osiguranja: šanse su da njihovo iskustvo s životnim osiguranjem uključuje da se citiraju proizvodi koji im nisu potrebni.

Vidite, kada kupujete proizvod osiguranja (životno osiguranje, anuitet itd.), Agenta se plaća po proviziji. U najboljem je interesu zastupnika prodati skuplji proizvod, jer donosi veću komisiju.

Za većinu ljudi, cjelovito životno osiguranje je loša ideja

U industriji životnih osiguranja ima malo ili nikakvih fiducijarnih standarda, tako da citate koje dobivate često su od prijevoznika s kojima zastupnik ima pripadnost ili za politike poput "cjeloživotnog osiguranja" koje jednostavno ne trebate.

Čitavo životno osiguranje pokriva vam cjelokupni život, a postavlja se kao investicijski proizvod, jer neka od vaših premija ulazi u lonac koji donosi zajamčenu stopu povrata i od kojega se možete posuditi kada nastanu potrebe. Problem je u tome što su premije skupi, naknade su visoke i nije dovoljno kao investicijsko ili štedno vozilo. Moj savjet: Ako ćete osigurati svoju obitelj, osigurajte svoju obitelj. Ako uložite svoj novac, uložite svoj novac.

>> VIŠE: Objašnjenje: vrste životnog osiguranja

Trebali biste kupiti termin i uložiti razliku

Vrlo bogati ljudi bi mogli imati koristi od cijelog životnog osiguranja jer pruža neke pogodnosti za planiranje nekretnina. No, za većinu ljudi, daleko bolji izbor je pojam polica osiguranja života, što je jeftinije i pokriva osobu za određeno vremensko razdoblje, poput pet, 10, 20 ili 30 godina ili pokriva određena područja.

Kupite dovoljno osiguranja kako biste mogli spavati snažno noću. Za neke to znači pokrivanje hipoteke, roditeljski dohodak dok su djeca u školi i / ili djeca fakultetskog obrazovanja.

Osiguravanje stvari koje su vam najvrednije koštat će puno s cijelim životnim osiguranjem, a investicijski dio zaražen visokim pristojbama. Kupi pojam i ulaži razliku.

Argument "novčana vrijednost" je hogwash

"Ali što je s onom novčanom vrijednošću?" Ovo su argumente agenata osiguranja kada žele da kupite cijelu politiku životnog osiguranja. Želite li zamisliti da je kupnja jeftinijih pojmova za životno osiguranje loša ideja jer se premije naizgled nestaju nakon što ih platite, dok je s cijelim životnim politikama taj novac magično postao investicija koja gradi novčanu vrijednost.

Pogrešno. Čak i uz cijelu životnu politiku dobar dio premija ide na "čašu" i nestaje. Zapravo, možete ići godinama s politikom novčane vrijednosti bez ikakve gotovinske vrijednosti. To je zato što toliko inicijalnih premium dolara ide prema proviziji koja se isplaćuje osiguravajućem društvu i agentu.

Jednom sam napravio analizu osiguranja za klijenta čija je situacija mogla biti opisana samo kao noćna mora. Ne samo da mu je agent prodao cijelu životnu politiku, već je prodan malim skupim politikama za svakog člana njegove obitelji. Kao rezultat toga, gotovo 10 godina nakon kupnje pravila, u bilo kojoj od njih nije bilo gotovo nikakvih novčane vrijednosti.

Plaćanje godišnje ili kvartalno vjerojatno je bolji posao

Agenti će htjeti prekinuti vašu premiju u niske mjesečne uplate. Žele da plaćate manju količinu kako biste je ukusniji, čak i ako to dugoročno dovodi do većih plaćanja. Plaćaju se svoje prodajne komisije unaprijed, bez obzira na raspored plaćanja koji odaberete.

Da biste to izbjegli, uvijek zatražite godišnju ili kvartalnu stopu i saznajte kakvu štednju možete ostvariti plaćanjem premije unaprijed. U prosjeku, moji klijenti uštedjeti oko 10% plaćajući više unaprijed.

Morate paziti na "prodaju i jamčevinu"

Jedan od mojih članova obitelji nedavno je otvorio srce kirurgija i zamolio me da pogledam u relevantne politike kako bi bili sigurni da je obitelj pokrivena u slučaju da je sve pošlo po zlu. Bili smo šokirani otkrićem da je životno osiguranje skoro isteklo.

Postavio sam sastanak s osiguravajućim društvom. Tvrtka je prodala politiku članu svoje obitelji skoro 20 godina na dan prije operacije i nije uspjela dati klijentu obavijest o tome kada treba pretvoriti pojam politike u cjelokupni život - stari "prodaja i jamčevina". ne može se ostaviti na milost životnih osiguranja. Možda vam ne mogu dati poziv kada je vaša politika postavljena na istek, a to bi vas moglo ostaviti u slučaju da se suočite sa životnim događajem.

Općenito, sposobnost pronalaženja najbolje ocijenjenih operatera po najnižoj cijeni dolazi od kupnje oko sebe. Kao što sam već rekao, zaglavljivanje sa jednim osiguravajućim društvom za pokrivanje je puno kao što je kupovanje u vašem lokalnom zastupstvu automobila: nikada vam neće reći da postoji bolji posao i bolji automobil na putu.

Brearin Land je financijski planer u Irvineu u Kaliforniji i predsjednik Uprave Irvine Wealth Managementa.

Slika putem iStock.