Kako Roth IRAs mogu pomoći u hitnim slučajevima
Suspense: Crime Without Passion / The Plan / Leading Citizen of Pratt County
Sadržaj:
- Zašto Roth?
- Je li ova strategija za vas?
- Savjeti za korištenje Rotha kao sigurnosnog fonda
- Što je sljedeće?
- Saznati kako i gdje otvoriti Roth IRA
- Pročitaj o pro i kontra od Roth IRAs
- Provjeri naše ideje o tome kako uložiti novac
Standardni savjeti o uštedama u hitnim slučajevima jeste da želite zadržati svoj račun na osiguranoj depozitnoj banci FDIC-a, zaštićeni od neprilika tržišta dionica. Za većinu ljudi to znači da ćete uštedjeti u hitnim slučajevima odvojeno od uštede umirovljenja.
No, ovdje je relativno neuobičajena strategija koja može biti korisna: pomoću Roth IRA računa - koji se obično koristi za mirovinsku uštedu - kao pričuva za hitnu štednju.
Zašto Roth?
Zbog Rothovih posebnih pravila - uvijek možete povući vaše doprinose Rotha poreza i bez kazne - pomoću Roth IRA-e kao dodatnog hitnog fonda može imati smisla nekim ljudima.
Investirajte s pozornost na hitne slučajeve, a ne umirovljenje, sve dok ne izgradite sredstva za hitne slučajeve.
Razmislite o tome kao sigurnosnu kopiju na svoj glavni račun za hitne slučajeve. Vi odabirete kako uložiti u svoj Roth, tako da možete parkirati svoj doprinos "hitnim fondom" u gotovini ili drugim nižim rizicima. To znači da investirate s pozornost na hitne slučajeve, a ne umirovljenje, sve dok ne izgradite sredstva za hitne slučajeve.
Nakon što ste spremili dovoljno za hitne slučajeve, možete početi ulagati buduće doprinose na temelju tolerancije rizika i dugoročnih izgledi za umirovljenje, kaže David G. Metzger, CFP, osnivač tvrtke Onyx Wealth Management u Chicagu.
Zašto ne biste trebali koristiti tradicionalni IRA za hitni fond? Budući da se tradicionalni IRA financiraju s troškovima prije oporezivanja, povlačenje doprinosa prije umirovljenja može pokrenuti ozbiljnu poreznu prijavu, uz kazne.
Također imajte na umu da su pravila povlačenja različita za Rothove pretvorbe i za Roth 401 (k) s. Ovaj se članak usredotočuje na doprinose Rothovim IRA-ima.
»Koliko je dovoljno za vaš hitni fond? Pogledajte naš kalkulator.
Je li ova strategija za vas?
Recimo da imate uštede za hitne slučajeve u trajanju od tri ili šest mjeseci, ali vaš cilj je uštedjeti do godinu dana ili više - ali imate konkurentni cilj da dodate više u svoju mirovinu. Roth vam može pomoći da potjerate oboje.
"Radije bih da moji klijenti imaju gotovinu u Rothovoj IRA-ini izdvojeni za hitan slučaj nego da im se napuste Roth IRA doprinosi i da ne napuste novac u štednom računu", kaže Tony Madsen, CFP, predsjednik NewLeaf financijskog vodiča u Redwood Fallsu, Minnesota.
No, dodao je: "Ne bih to učinio s novcem koji bi mi mogli biti potrebni u idućih šest mjeseci." Povlačenje novca od Rotha je složenije nego povlačenje s bankovnog računa, pa je vaše sredstvo parkirano u vašoj banci prva linija obrane od hitnih troškova.
»Nisam siguran kako Roth IRA radi? Pročitajte naš vodič.
Drugi razlog da razmislite o uklanjanju nekih hitnih sredstava u Rothu jest da biste mogli postati neprihvatljivi budući da se vaš dohodak povećava. Ljudi u toj situaciji koji zanemaruju Rotha "propustili su priliku doprinijeti dok su njihovi prihodi bili niži i bili su zaokupljeni izgradnjom hitnog fonda", kaže Metzger.
Drugi kandidati za ovu strategiju su ljudi koji su neprijatelji riziku koji drže prevelik iznos novca koji je pohranjen na bankovnom računu.
S Roth IRA postoji godišnji limit doprinosa za sve - za 2018., to je 5.500 dolara, plus dodatnih 1.000 dolara ako ste stariji od 50 godina - ali postoje i ograničenja prihoda.
Drugi kandidati za ovu strategiju su ljudi koji su neprijatelji riziku koji drže prevelik iznos novca koji je pohranjen na bankovnom računu. Znajući da se Rothovi doprinosi mogu povući bez kazne ili poreza, možda će ih potaknuti da investiraju, kaže Hui-chin Chen, CFP s Pavlovovim financijskim planiranjem u Arlingtonu u Virginiji.
"Neki ljudi možda imaju nisku toleranciju na rizik i žele zadržati mnogo gotovine, čak i kada to nije posve neophodno", kaže ona. "Jednostavno znajući da mogu izvući sredstva iz Roth IRA kada ih stvarno trebaju bez plaćanja poreza, čini ih više spremni uložiti."
To je rekao, za ljude koji nemaju dovoljno spremiti za hitne slučajeve, Chen kaže da se suprotstavlja uporabi Rota kao rezervnog vozila. "Pravi hitni fond trebao bi biti likvidan i predvidljiv", kaže ona.
Imajte na umu, također, da stavljanje hitnih ušteda u Roth zahtijeva neku složenost, uključujući odabir ulaganja i vođenje evidencije vaših doprinosa. Ako želite zadržati financijski život jednostavnim, držite se bankovnog računa za hitnu štednju - iako svakako potražite visoki prihod kako biste osigurali dobru konkurentnu stopu povrata.
Savjeti za korištenje Rotha kao sigurnosnog fonda
Ako ste odlučili da vam je to prava strategija, evo nekoliko najboljih postupaka:
- Usredotočite se na hitne slučajeve. Koristite samo Roth IRA za sigurnosnu rezervnu rezervnu ako ćete povući novac za upravo to: hitne slučajeve. To jest, samo dodirnite taj novac ako je vaš primarni fond za uštedu u hitnim slučajevima iscrpljen i da zaista nemate druge mogućnosti. Pogledajte našu priču o mogućnostima da razmotrite kada potrošite svoj glavni račun za hitne slučajeve.
- Držite se sigurnijim ulaganjima. Dok gradite račun za hitnu pomoć, uložite u gotovinu ili slične investicije s niskim rizikom, a ne na burzi, dok ne ostvari svoj račun.Ako završite s potrebom novca, ne želite biti prisiljeni prodati dionice ako je tržište smanjeno, a vaše su dionice u padu.
- Nemojte očekivati neposredan pristup sredstvima. Povlačenje novca iz vašeg Roth IRA-e može potrajati, ovisno o vašim ulaganjima i vašem brokeru - koliko tri do pet dana, kaže Michael Schupak, CFP, osnivač Schupakovih financijskih savjetnika, u Jersey City-u, New Jersey.
- Držite dobre zapise. Trebali biste pratiti točno koliko ste pridonijeli tijekom godina kako biste bili sigurni da više nećete izvlačiti više nego što ste uložili. Ako slučajno povučete investicijske zarade, možda ćete morati platiti porez i možda kaznu (iako postoji su iznimke). Također, nakon podnošenja povlačenja, možda ćete morati podnijeti IRS obrazac 8606 s povratom poreza. Više informacija potražite u ovoj IRS stranici.
Najbolji scenarij? Ne morate to dotaknuti do umirovljenja. "Ako nikada ne morate povući svoje doprinose, uspjeli ste započeti s umirovljenjem", kaže Schupak.
