Korištenje životnog osiguranja za plaćanje dugotrajne njege

Ako ideja plaćanja iz džepa za produženi dom za starije osobe ostane kad vam starija daje vam heebie-jeebies, trebali biste biti svjesni vrsta životnog osiguranja koja može osigurati sredstva kada ste stariji.

Polu-privatna soba u staračkom domu košta prosječno 80.300 dolara godišnje, kaže Genworth, dugoročni osiguravatelj skrbi. No, za mnoge, granatiranje za dugoročnu skrb osiguranje politike da oni svibanj ili svibanj ne koristiti je jednako neumoljiva. 60-godišnji par mogao bi očekivati ​​da će platiti 2.170 dolara godišnje za 328.000 dolara pokrivenosti, prema istraživanju američke udruge za dugotrajnu skrb osiguranja za 2015. godinu.

Međutim, imate i druge mogućnosti kada je riječ o financiranju dugoročne skrbi. Mnogi ljudi sada koriste značajke svoje politike životnog osiguranja - ili kupuju nove, hibridne politike - za pomoć pri troškovima. Evo nekoliko načina plaćanja dugotrajne njege.

Ubrzana korist od smrti

Ubrzana korist od smrti uključena je kao dio mnogih životnih osiguranja, iako će ih neki morati dodati vozaču. Oni daju osiguranicima mogućnost da povuku postotak njihove smrti korist dok su još živi za financiranje medicinskih troškova, uključujući i dugoročnu skrb.

Ti su vozači dobar izbor za mlađe odrasle osobe koji žele krenuti na planiranje dugoročne skrbi, kaže Tommy Smoot, potpredsjednik New York Life.

Ako znate da ćete poželjeti ubrzanu korist od smrti u vezi s pravilima, kupujte u trgovini. Postoje ogromne razlike među tvrtkama kada se radi o poticajima za dobrobit, kaže Daniel Glanville iz tvrtke Precision Wealth Management u Coloradu, Colorado. Dok neke tvrtke zahtijevaju da se dijagnosticira terminalna bolest prije pružanja ubrzanih prednosti, drugi zahtijevaju samo kritični ili kronični uvjet - drugim riječima, mogli biste dobiti pomoć kod dugoročnih troškova skrbi koji proizlaze iz nefatalnog napada raka ili bolesti srca.

Iako će vaše koristi varirati ovisno o vašem osiguravajućem društvu i vašoj originalnoj smrtnoj naknadi, trošak je slam-dunk u usporedbi s drugim strategijama. "Vozač koji vam daje nešto pokrivenosti.,, je najjeftiniji [opcija] ", kaže Chris Jorgensen iz C.S. Jorgensen Wealth Management u Smithtownu u New Yorku.

"Premije su prilično slične idete li s ubrzanim koristima ili ne," kaže Glanville. "Ne znam da bih ponovo prodao politiku koja nema ubrzane koristi na njemu".

»USPOREDI: Naš site životno osiguranje alat za usporedbu

Naselja životnog osiguranja

Neki ljudi koji stječu trajno osiguranje od životnog osiguranja kada su mladi smatrati da više ne trebaju pokrivenost kasnije u životu. Zapravo, možda plaćaju stotine dolara mjesečno za politiku koju njihova obitelj više ne treba, kada im je stvarno potrebna pomoć s troškovima dugotrajne skrbi.

Ako vam je potrebna gotovina više od smrtne naknade, razmotrite životno naselje, koje se naziva i viatsko naselje. U toj transakciji prodajete pravila trećoj strani koja preuzima plaćanje vaše premije. Kupac dobiva vašu smrtnu korist kada umrete.

Dobivanje nagodbe za životno osiguranje obično je više nego unosno vaša politika - četiri puta više (minus transakcijske naknade i provizije za brokere), tvrde istraživači na London Business School. No iznos koji ćete primiti varira. "Što ste dalje od te smrti … manje novca ćete dobiti", kaže Glanville.

Odrasle osobe starosti 65 i više godina, s politikama vrijednim 100.000 dolara ili više, najbolje su prilagođene naseljima, prema Udruzi za životno osiguranje.

Ako još uvijek imate potrebu za životnim osiguranjem, postoje bolji načini dobivanja novca od prodaje pravila. "Ako nemate baš nasljednika da prenesu smrtnu korist, i imate vrlo minimalnu imovinu, onda postoji slučaj", kaže Glanville. Ali ti slučajevi "trebaju biti malo i daleko između", kaže on.

Hibridne politike

Još jedna mogućnost je hibridno osiguranje života i dugoročna skrb. Ti omogućuju korištenje prednosti za dugotrajnu njegu. Što god ne koristite, prenosi se korisnicima, poput standardnog životnog osiguranja. "Oni pružaju dvostruku dužnost", kaže Jesse Slome, izvršni direktor Američke udruge za osiguranje dugotrajne njege.

Ali nema besplatnih vožnji kada je u pitanju pokrivenost. Dodatne pogodnosti znače da hibridne politike troše više od onih koje samo osiguravaju životno osiguranje, kaže Slome.

A hibridne politike možda neće pružiti najbolju pokrivenost. "Samostalna dugoročna polica osiguranja, za troškove politike, obično pruža najdugovječniju skrb", kaže Smoot iz New York Life.

S druge strane, kupnja hibridne politike može potaknuti ljude da ranije zaključaju pokrivenost, kada je to više pristupačne. "Mnogi ljudi koriste prednosti prije nego što navršavaju 65 godina, tj. Kada ljudi obično počinju razmišljati o dugoročnoj skrbi", kaže Glanville.

Trebate li čak i životno osiguranje?

Korištenje životnog osiguranja za plaćanje dugotrajne njege može biti mudar potez - tj. Ako vam treba životno osiguranje na prvom mjestu. Inače, Slome smatra hibridnim politikama nepotrebnim troškovima."Nije kao vaša osiguravajuća tvrtka … daje vam ovu dodatnu naknadu besplatno."

Isto tako, nisu svi potrebni osiguranja dugoročne skrbi, prema Jorgensenu. Osobe s visokom neto vrijednošću vjerojatno se mogu priuštiti da sami osiguraju, kaže on. "S druge strane, imate i drugi kraj, gdje ljudi nemaju veliku količinu imovine. Prekoračenje ih za tu korist nema smisla … ako danas stvara ekonomske poteškoće."

Ako želite imati životno osiguranje i dugoročnu skrb, Slome preporučuje uspoređivanje hibridnih proizvoda s tradicionalnim politikama kako biste vidjeli kako ćete dobiti najbolju ponudu.

"Kupujete samo dugoročno osiguranje za njegu jednom u svom životu i zaista je važno usporediti različite mogućnosti", kaže on.

Alice Holbrook je pisac osoblja koji pokriva osiguranje i ulaganje u Investmentmatome , Pratite je na Twitteru @aliceInvestmentmatome.

Slika putem iStock.