Putevi agenti pokušavaju vas podsjećati na životno osiguranje

Upselling je pravi i pravi prodajni taktik, od čistionice tepiha koji nudi za vašu presvlaku brzi hranitelj blagajnik koji pita želite li krumpirići s tim.

Kupnja više nego što ste planirali nije velika stvar za male stvari. Ali skupo je za životno osiguranje.

Agenti osiguranja zarađuju od prodajnih komisija. Mnogi imaju svoje interese u srcu, a kupnja više pokrivenosti može imati smisla. No neki se možda više usredotočuju na vlastitu dionicu. Vaš je cilj kupiti pokrivenost koja vam je potrebna bez da se uopće razgovarate o nepotrebnim dodatcima ili pogrešnoj politici.

Evo pet tipičnih primjera upselling i ono što trebate uzeti u obzir prije trošenja više.

1. Pokušavaju vam prodati dulju politiku

Dugoročno životno osiguranje je privremeno - plaća se samo ako umrete u roku. Godišnji trošak 30-godišnje politike životnog osiguranja bit će veći od 20-godišnje ili 10-godišnje životne politike za istu isplatu korisnicima.

Što treba uzeti u obzir: Skicirajte ukupni financijski plan kako biste odlučili o najprikladnijoj dužini pojma životne politike, kaže Chris Huntley, predsjednik Huntley Wealth Insurance Servicesa u San Diegu. Koliko će godina biti potrebno da vaša djeca budu financijski neovisna? Kada ćete imati dovoljno uštede da vaša smrt ne bi naštetila vašim članovima obitelji?

2. Pokušavaju vam prodati veću politiku

Što je veća isplata politike, to će koštati više. No kupnja politike koja je veća od onoga što trebate znači da dodatni novac ne funkcionira za vas na druge načine, kao što je vaš mirovinski fond ili ušteda u hitnim slučajevima.

Što treba uzeti u obzir: Razmislite o onome što želite da politika naplati. Većina ljudi kupuje životno osiguranje za zamjenu prihoda u slučaju da umru prije nego što njihova djeca završi fakultet i njihovi supružnici imaju dovoljno uštede za mirovinu. Koliko bi vaša obitelj trebala održavati svoj stil života ako sutra umrete?

Također imajte na umu da se trošak po 1000 dolara životnog osiguranja pada dok se ukupni iznos pokrivenosti poveća, kaže Garrett Prom, osnivač istaknutog financijskog planiranja u Austinu, Teksas. Stoga će politika od 500.000 dolara koštati manje od 1.000 dolara pokrivenosti od pravila o 250.000 dolara. Ako mislite da biste možda trebali više pokrivenosti, unesite navode za životno osiguranje za veći iznos za usporedbu. Možda neće koštati onoliko koliko mislite ojačati sigurnosnu mrežu.

3. Pokušavaju vam prodati stalni umjesto pojma životne politike

Trajna pravila, kao što su cjelovita, univerzalna ili promjenjiva životna osiguranja, pokrivaju vas za cijeli život. Imaju i investicijsku komponentu pod nazivom gotovinska vrijednost, koja raste porezno odgođeno. Možete se posuditi od gotovine, povlačiti novac iz politike ili odustati od politike za novčanu vrijednost. Stalne politike su skuplje i složenije od pojmovnih životnih politika.

Što treba uzeti u obzir: Kombinacija životnog osiguranja i uštede nije za sve. Ako nemate disciplinu za uštedu novca, možda biste bili u iskušenju da biste stekli stalnu politiku kao način ostvarivanja štednje. Ali ako vam nije potrebna cjeloživotno osiguranje, Prom kaže da je pametna strategija kupiti dugoročni život, riješiti vaše navike trošenja i maksimalno doprinose planovima s poreznim olakšicama, kao što je 401 (k) mirovinski račun.

Stalna politika bi trebala služiti vam ostatak vašeg života, kaže Scott Witt, vlasnik Witt Actuarial Services, jedini savjetnik za osiguranje u New Berlinu, Wisconsin. "Ako mislite," Ne znam hoću li ovo pravilo za 10 godina, "trčite, nemojte hodati, ne od kupnje".

Nemojte kupiti ništa što ne razumijete, kaže Prom. Ako niste sigurni je li vam potrebna određena pravila, dobit ćete drugo mišljenje financijskog savjetnika koji ne provodi provizije od prodaje.

4. Pokušavaju vam prodati politiku koja pokriva nekog drugog

Vi svibanj posjetiti agenta za osiguranje kako bi kupili politiku za svoj život, samo da biste dobili preporuku da biste također kupili pokrivenost vašeg supružnika ili djeteta.

Što treba uzeti u obzir: Životno osiguranje je obično pametna ideja za oba roditelja dok djeca odrastu, čak i ako jedan roditelj ne zarađuje. Roditeljski boravak kod kuće pruža vrijedne usluge koje bi obitelj morala platiti za zamjenu, kao što je skrb o djeci.

Carrie Houchins-Witt, financijski planer samo za naknadu u Coralvilleu, Iowa, kaže da bi bilo smisla zaključati trajno pokrivanje djeteta ako postoji obiteljska povijest ozbiljnog zdravstvenog stanja. Tada će dijete imati neko životno osiguranje ako je razvio stanje i da se ne može kvalificirati za novu politiku kao odrasla osoba. No, Houchins-Witt ne preporučuje životno osiguranje za djecu, kao što je cijelo životno osiguranje, kao način da uštedite novac koji dijete može kasnije pristupiti. Usporedite kako bi novac koji biste potrošili na djetetovu politiku životnog osiguranja rasti ako uložite u druge alternative, poput 529 faksu štednje.

5. Pokušavaju vam prodati dodatne značajke

Plaćate dodatnu naknadu za dodatne značajke nazvane "vozači", koje proširuju pokrivenost politike.

Što treba uzeti u obzir: Pažljivo procijenite svaki jahač ako vas vaš agent pokušava nadmašiti. "Ne volim vozače da bljuvaju osnovnu odluku", kaže Witt. "Tvrtke ne daju ove stvari daleko."

Pitajte za cijenu sa i bez jahača, kaže Huntley. Izračunajte kako bi se taj trošak mogao povećati ako ste umjesto toga uložili novac.

Prije nego što započnete raspravu sa agentom za životno osiguranje, obavite neka istraživanja o dostupnim vrstama životnog osiguranja i koliko ćete trebati, kaže Houchins-Witt.

Barbara Marquand je pisac osoblja na Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Ovaj članak je napisao Investmentmatome i bio je prvi objavljen na USA Today.