Razumijevanje Pet osiguranje: 10 stvari koje treba znati prije nego što kupite

Kada radi kako treba, životno osiguranje uzima bol iz neočekivanih veterinarskog računa, tako da se možete usredotočiti na dobivanje potrebnog liječničkog psa ili mačke. Ali kupnja plana bez razumijevanja uvjeta može vam koštati vrijeme i novac.

Planovi osiguranja za ljubimce razlikuju se u onome što obuhvaćaju i isključuju, pa čak iu načinu primjene osnova, kao što su deductibles. Pogledajte izvan slikovitih fotografija štenaca i mačića na web stranicama plana i iskopajte detalje o pravilima kako biste pronašli najbolju opciju.

Evo 10 bodova za razumijevanje.

1. Pravila upisa

Mladi, zdravi ljubimci će se kvalificirati za bilo koji plan, ali neki planovi neće vam dopustiti da se upišete viši kućni ljubimci. Općenito, štenci i mačići moraju biti najmanje 6 do 10 tjedana starosti, ovisno o osiguravatelju. Iako neki planovi nemaju maksimalnu dobnu granicu, mnogi su odsječeni prvi put od 10 do 14 godina. Jednom kada ste upisani, većina planova će ponuditi pokrivenost za život sve dok nastavite plaćati premije.

Neki planovi također zahtijevaju od vašeg ljubimca da ste vidjeli veterinar u proteklih godinu dana ili će zahtijevati da vaš ljubimac prođe ispit prije nego što će vam prodati pravilo.

2. Obuhvaćeni tipovi incidenata

Neki osiguravajuća društva za osiguranje životinja nude planove samo za nesreće, kao i opsežnije planove koji pokrivaju i nesreće i bolesti.

Plan koji pokriva samo nesreće pokriva liječenje ozljeda nakon nesreće, kao što je prometna nesreća ili trovanje (mislite psa i čokoladu). Ako imate samo plan za nezgode, osiguravajuće društvo neće platiti cent ako se vaš najbolji partner razboli.

»USPOREDI: Pet osiguravajuća društva

3. Obuhvaćene vrste liječenja

Evo nekih od područja gdje se pokrivenost može razlikovati od planova.

• Alternativni i bihevioralni tretman: Neki planovi pokrivaju biheviorističku skrb i široku paletu alternativnih tretmana, kao što su akupunktura i kiropraktika. Drugi ih uopće ne pokrivaju, ili tvrtke ograničavaju pokrivenost najskupljih planova. Ako želite pokrivenost alternativne medicinske skrbi, pročitajte pojedinosti o tome koji su tretmani pokriveni jer nema standardne definicije alternativne skrbi.
• Trajno liječenje: Ako vaš ljubimac razvije stanje, neki planovi neće produljiti pokrivenost u narednoj godini nakon što se vaša politika obnovi, osim ako ne plaćate dodatnu naknadu.
• Ispitni troškovi: Neki planovi nadoknađuju vas za postupke i lijekove, ali ne pokrivaju troškove ispita, ni za rutinske preglede ili kada je vaš ljubimac bolestan.
• Rutinska i wellness usluga: Većina planova ne obuhvaća osnove kao što su godišnja cijepljenja, špijuniranje, sterilizaciju i čišćenje zubi; mnoga osiguravajuća društva za osiguranje životinja nude mogućnost dodavanja takve pokrivenosti, ali će nuditi dodatni trošak.

4. Granice isplate

Nekoliko planova ne ograničava koliko će platiti za pokrivene tretmane, ali većina planova ima maksimalne isplate. Evo gdje morate pažljivo pročitati jezik pravila. Može postojati ograničenje isplate za godinu, za životni vijek vašeg ljubimca ili za vrstu incidenta ili stanja. Ili možda postoji kombinacija kapa.

5. Deductibles

Odbitna je iznos koji plaćate iz džepa prije nego što osiguravajuće društvo počne plaćati. Prema nekim planovima osiguranja za kućne ljubimce, odbitak se primjenjuje jednom godišnje. Nakon što ste platili odbitnu naknadu prema pokrivenom tretmanu, plan vam počinje nadoknađivati. Odbitak se poništava kada obnavate politiku svake godine.

Prema nekim drugim planovima, odbitak se primjenjuje po incidentu. Kada plaćate odbitnu naknadu prema liječenju određene ozljede ili bolesti, plan vam nadoknađuje ograničenja politike, čak i u sljedećim godinama planiranja. Nedostatak? Ako vaš ljubimac razvije nekoliko različitih medicinskih problema u jednoj godini, morate platiti odbitke za svaku od njih.

6. Postojeća definicija stanja

Planovi osiguranja za ljubimce ne pokrivaju postojeće uvjete, ali definicija "već postojećih" varira. U većini slučajeva, već postojeće stanje je medicinski problem koji je bio očit u vašem ljubimcu prije nego što ste kupili politiku. Međutim, neki planovi pokrivaju prošle uvjete koji su izliječeni za određeni broj mjeseci.

7. Isključenja

Osim već postojećih uvjeta, neki planovi isključuju pokrivenost određenih bolesti i stanja. Na primjer, neki osiguravatelji neće pokriti displaziju kuka, genetskog poremećaja u kojem se zglobovi kuka ne razviju normalno; uobičajeno je kod velikih pasa, ali se može naći i kod mačaka.

8. Čeka vrijeme

Planovi osiguranja za ljubimce imaju razdoblje čekanja za pokrivanje nakon što se prijavite. Tipično, pokrivenost ozljeda od nesreća počinje u roku od jednog ili dva dana. Razdoblje čekanja za bolesti obično je duže - 14 dana ili više.

Može se dogoditi i razdoblje čekanja od nekoliko mjeseci do jedne godine ili više za ortopedske probleme. U takvim slučajevima, ako vaš ljubimac treba liječenje tijekom tog presudnog vremenskog razdoblja, plan neće platiti ništa.

9. Razine nadoknade

Planovi osiguranja za kućne ljubimce nadoknađuju vam postotak troškova liječenja. Vi odaberete razinu nadoknade kada kupite pravilo, kao što je 70%, 80% ili 90%.

Pročitajte pojedinosti o tome kako funkcionira naknada. Neki planovi nadoknađuju postotak veterinarskog zakona. Drugi će vam nadoknaditi postotak "uobičajenih i uobičajenih troškova" za liječenje. Svaka količina koju vam veterinar naplaćuje iznad toga je vaša odgovornost.

Zbunjenost oko naknada je jedan od razloga zbog kojeg je Kalifornija donijela zakon u 2014. godini, koji zahtijeva da osiguravajuće osiguravajuće društvo objavljuje važne informacije o njihovim pravilima i osigurava 30-dnevni, besplatni izgled. Na primjer, jedan potrošač u Kaliforniji kupio je plan osiguranja za kućne ljubimce koji je obećao 90% stope naknade. No, nakon što je njegov pas razvio rak, plan je pokrivao samo 90% od iznosa dozvoljenog pod njegovim "vremenskim planom", koji je postavio maksimalne iznose isplate za medicinsku njegu na temelju dijagnoze. Rezultat? Povjerio mu je samo jednu trećinu troška njegovog dijagnoze i liječenja raka.

10. Cijene

Prosječna godišnja premija za osiguranje životinja za životinje koja pokriva nesreće i bolesti u SAD-u i Kanadi u 2014. godini iznosila je 433 dolara, prema Sjeverno-američkoj udruzi za zdravstveno osiguranje životinja. Prosječna godišnja premija za plan nesreće iznosila je 154 dolara.

Cijene osiguranja za kućne ljubimce temelje se na:

• Starost i pasmina vašeg ljubimca: Što je stariji vaš ljubimac, to ćete platiti. Neke pasmine skuplje su za osiguranje od drugih jer imaju tendenciju da imaju više zdravstvenih problema.
• Vaš poštanski broj: Lokalni troškovi veterinarske skrbi utječu na premije.
• Iznos i vrsta pokrivenosti: Što više politika pokriva, to ćete platiti.
• Razina nadoknade i odbitna naknada: Što je niža razina nadoknade i veća odbitna, to ćete manje platiti za plan.
• Osiguravajuće društvo: Cijene se razlikuju po tvrtki.

Sljedeći koraci

Odredite vrstu i iznos pokrivenosti koja vam je potrebna, a zatim dobijte citate za osiguranje od nekoliko tvrtki. Usporedite cijene pravila s sličnim iznosima naknada, odbitnim iznosima i godišnjim ograničenjima isplate, a prije kupnje pročitajte sitni ispis kako biste bili sigurni da niste ništa propustili u ograničenjima i isključenjima.

Barbara Marquand je pisac osoblja na Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Slika putem iStock.