Osiguranje od suncobrana može vas zaštititi od financijske katastrofe

Elizabeth Revenko

Saznajte više o Elizabeti na Investmentmatomeu Pitajte savjetnika

Pat i Sandra (a ne njihova prava imena) bili su ekstatični da bi svoje najmlađe dijete odvelo na fakultet. Evan je živio na kampusu i nije trebao auto, pa su ga odveli od auto politike. S dolaskom koledžskih računa, štedeći gdje su mogli na premije osiguranja, činilo se kao prudna financijska odluka.

Nije bilo.

Evan je zauzeo bloganje, postavljajući mu duhovne komentare o svojim kolegama. Uživao je u pozornosti koju je dobio od blogova - sve dok ga jedan od njegovih ciljeva nije pogodio s tužbom za osobnu ozljedu zbog klevete.

Možete zamisliti Pat i Sandra šok i strah kada su saznali o njihovom sinu bloganje i tužbe. Njihov užas rastao je dok su saznali da su imenovani kao suoptuženici u tužbi jer su još uvijek tvrdili da je Evan ovisnik.

Ako bi ih samo držali na policama osiguranja, osiguranje njihovih štićenika bi ih zaštitilo, pokrivajući iznos nagodbe, pa čak i troškove obrane.

Što je krovno osiguranje?

Osiguranje za kišobran, koji se također zove osiguranje višak od odgovornosti, relativno je jeftino osiguranje koje štiti vas od mnoštva okolnosti koje bi mogle izbrisati vašu sadašnju i buduću štednju. Ovo osiguranje ulazi u zaštitu kako biste trebali nešto koštati više od ograničenja na vašem temeljnom pokriću odgovornosti za auto ili vlasnike kuća (uključujući pokrivenost tvrdnjama o tjelesnim ozljedama, čak i ako nisu povezani s automobilom ili kućnom upotrebom). S obzirom da su nasljedstva i nagrade za osobnu ozljedu veći od 1 milijun dolara najmanje 13% vremena, nemojte pretpostavljati da nikada nećete trebati dodatnu pokrivenost.

Vrste pokrivenih događaja

Možete zamisliti kako se jedan od sljedećih događaja može dogoditi brzo - i košta puno više od vaših ograničenja na vaše auto i kuće ili iznajmljivače politike:

• Vaš pas, Fluffy, ugriza susjedovo dijete. • Vaš suprug uđe u prometnu nesreću, ozlijedivši kardiologa koji više ne može obaviti operaciju. • Tinejdžer postavlja nešto klevetalo na Facebooku, Twitteru ili Snapchatu. • Vaša leđa padne ispod 12 svojih prijatelja na godišnjem ljetnom roštilju.

Osiguranje od kišobrana štiti vas od takvih okolnosti koje su malo vjerojatno ali moguće. A ako se dogode, mogu vas izbrisati. Dobra vijest je da je osiguranje pokriveno relativno jeftino, što ga čini povoljnim da imate plan koji je bolji od "Nadam se da to nikada neću zatrebati".

Što pruža pokrivenost kišobranom?

Osiguranje kišobran će vam pružiti resurse potrebne za borbu protiv odgovornosti protiv vas ili članova vaše obitelji. Općenito, to uključuje:

• Oštećenje imovine i tjelesne ozljede • Osobne štete • troškovi obrane • Izborno: Višak pokrivenosti automobilom ispod / neosiguran, koji vas štiti ako ste ozlijeđeni od nekoga bez osiguranja ili nedostatka osiguranja

Neka pravila čak daju novac za plaćanje odnosa s javnošću radi zaštite ili popravljanja ugleda.

Najveći razlog zbog kojeg većina ljudi nosi ovo osiguranje je za pomoć i podršku koju pruža u postavljanju pravne obrane ako im se tuži. Čak i sitni slučajevi mogu potrajati mnogo mjeseci za rješavanje, za koje vrijeme možete podnijeti nevjerojatnu količinu stresa. Pokrivenost odgovornosti za kišobran zauzima mnogo takvih financijskih tereta od vaših ramena.

Koliko pokrivenost trebate?

Osiguranje za kišobran prodaju se u iznosu od 1 milijun dolara. Premije idu oko 200 dolara godišnje po milijun dolara pokrivenosti. Kao grubo pravilo, polazište je da dobijete onoliko pokrivenost koliko i neto vrijednost. Ako neto vrijednost nije visoka, ali imate visoku plaću, imajte na umu moguću potrebu da zaštitite svoje buduće plaće; tužbe mogu i ukrašavaju plaće. Neke imovine će biti zaštićene od prosudbi, kao što su mirovinska ušteda u 401 (k) ili druge mirovinske i zdravstvene planove. Ali upravo ono što je zaštićeno uvelike varira od države do države.

Dodatni savjeti

Budite pažljivi kako biste osigurali da ne postoji jaz između gornjih granica vašeg auto osiguranja i osiguranja od kuće te polazišta vašeg kišobrana. Mnoge vrste pravila imaju različite troškove, odredbe, uvjete i ograničenja pokrivenosti.

Obavite domaću zadaću za usporedbu pravila i razmislite o suradnji s brokerom. Jedan od načina da se nadoknaditi troškovi pokrivenosti kišobranom je povećati svoje deductibles za kuće i auto osiguranja, čime se smanjuje one premije.

Prema izvješću Consumer Reports iz 2013. godine, samo 10% vlasnika kuća nosi pokrivenost viška odgovornosti, tako da je ovo područje puno ljudi koji su previdjeli. Za više područja financijske sigurnosti koju možda zanemarite, pogledajte ovaj besplatni vodič.

Vrijedi ponoviti: Nemojte dopustiti da vas neočekivano izbriše, pogotovo kada je osiguranje kako bi se zaštitilo je tako povoljno. Nitko nije imun od neočekivanih i nevjerojatnih događaja u životu. Imajući odgovarajuće osiguranje može vam dati mir bez važne financijske zaštite.

Ovaj članak također se pojavljuje na Nasdaqu.

Slika putem iStock.