Ova nova naknada za kreditnu karticu mogla bi vas odvratiti od plastike zauvijek

Ažurirano: 13. srpnja 2012. u 16:36

Gotovo platiti gotovo s kreditnom karticom.

Učinio sam čak i $ 2 kupnje s mojom karticom.

Zašto? Miles. Zbog naše malo opsjednutosti, moja supruga i ja smo mogli ići u Tokio, Rim i ostale svjetske metropole bez leta.

Možemo to učiniti jer smo disciplinirani. Mi plaćamo sve s našom karticom, ali mi plaćamo karticu svaki mjesec. To nam ne dopušta da budemo obuzeti financijskim troškovima, koji s vremenom mogu dodati mnogo više od cijene zrakoplovne karte.

Ipak, to mi nije uvijek bilo lako. U mojim dvadesetim godinama bio sam utopljen u dugu kreditne kartice. Ja sam skliznuo nekoliko godina, plaćajući svaki rezervni ken koji sam imao kod izdavatelja kreditne kartice. Jednom sam nadmašio taj dug - vrijedan pet znamenki - bio sam odlučan da mi rade kreditne kartice, a ne protiv mene.

To sam učinio već desetak godina; Međutim, jedna očito neposredna promjena pravila mogla bi prisiliti da razmotri svoj plan.

Tužba koja bi mogla promijeniti način plaćanja

Evo što se događa:

Kroger, Payless ShoeSource, Safeway i drugi su tužili Visa i MasterCard i nekoliko velikih banaka, rekavši da su uključene strane urođene u postavljanju onih koji se nazivaju naknadama za razmjenu.

Svaki put kada prebacujete kreditnu ili debitnu karticu, trgovac plaća naknadu izdavatelju kartice - obično 2% ili više od nabavne cijene. Nedavni zakonski propisi o financijskoj reformi znatno su smanjili te naknade za debitne kartice, ali nisu ostavljale naknade za razmjenu kreditnih kartica.

Zašto su maloprodaji maleni

Iako Visa i MasterCard ne naplaćuju naknade za razmjenu - banke to rade - postavljaju pravila o načinu naplate naknada. Ugovor je dio trgovca koji potpisuje s mrežama kreditnih kartica kako bi prihvatio kreditnu karticu u svojim trgovinama. Trgovci koji prekršavaju ta pravila možda više neće moći prihvatiti tu vrstu kartice u svojoj trgovini.

Ovo je problem trgovaca: oni se osjećaju ugroženima i iskorištavanjem mreža kreditnih kartica.

Na primjer, sporazumi o prodaji Visa i MasterCard obično zabranjuju trgovcima da dodaju dodatnu naknadu za kupnje izvršene kreditnom karticom. (Prema Consumerist.com, American Express i Discover - koji nisu dio ove parnice - imaju manje restriktivna pravila o dodatnim naknadama kreditne kartice.) Drugim riječima, ako kupite iPhone na Targetu, Target mora naplatiti isti iznos cijenu za taj telefon, bez obzira koristite li plastičnu ili gotovinu. To je istina, iako će Target dobiti pogodak s troškovnom naknadom od 4 dolara na kupnju kreditne kartice - 2% od 200 dolara.

Rabbins, Geller, Rudman i Dowd LLP, odvjetničko društvo za trgovce koji su sudjelovali u slučaju, 13. srpnja objavili su nagodbu koju nazivaju "najvećim antitrustovskim naseljem u povijesti". "Kao dio tog rješenja," Visa, MasterCard i banke, uključujući JPMorgan Chase, Bank of America, Citibank, Wells Fargo, Capital One i druge velike banke su se složile da uspostaviti fond od 6,05 milijardi dolara za plaćanje potraživanja od trgovaca. " Visa i MasterCard će, osim toga, smanjiti naknade za razmjenu za osam mjeseci, a primjenjuju se nova pravila.

Konačno, Wall Street Journal objavljuje da naselje dopušta i trgovcima da naplaćuju veće cijene korisnicima koji plaćaju plastičnom.

Taj posljednji dio doista je privukao pozornost. To znači da bi uskoro moglo koštati više za kupnju kreditnom karticom nego gotovinom. Da biste nastavili s ranijim primjerom, Target bi mogao naplatiti nekoga $ 200 za kupnju iPhonea u gotovini, a naplaćujući nekoga 204 $ za kupnju identičnog telefona s kreditnom karticom.

Zamjenski igrač

U potpunosti razumijem razlog trgovaca u ribolovu za nadoplatu. Uostalom, samo pokušavaju nadoknaditi trošak tih naknada za razmjenu. To je samo posao.

Za mene, međutim, to bi moglo biti izmjenjivač igara. Ako moram platiti dodatnu naknadu za sve što kupim kreditnom karticom, nema smisla prikupiti sve one česte putničke milje kako bih pokušao zaraditi velike izlete. To jednostavno ne bi imalo smisla financijski.

Evo zašto:

- Recimo da mjesečno potrošite 1.000 dolara na kreditnu karticu - ne neobičan iznos za one koji su opsjednuti miljama - za ukupno 12.000 dolara potrošnja kreditne kartice svake godine.

- Onda, kažite da svaki prodavač nadmaši 3% za korištenje kartice umjesto gotovine.

- To je 360 ​​dolara godišnje uz dodatne troškove.

Sada kada vam 360 dolara neće dobiti let za Tokio svake godine, ali s nekim unaprijed planiranim, sigurno bi vas mogao dobiti iz New Yorka u Los Angeles. A za pet godina - koliko je dugo potrebno da uštedite dovoljno čestih leta za međunarodno putovanje - mogli biste gledati $ 1.800 dodatnih uplata samo za korištenje vaše kreditne kartice.

Ne, hvala. Ja ću početi plaćati gotovinu ako se to dogodi. I sigurno ne bih bio jedini, zbog čega su Visa, MasterCard i izdavatelji kreditnih kartica toliko dugo i tako teško zadržali ta pravila. Uostalom, volimo praktičnost kreditnih kartica, ali bi ih voljeli koliko i ako - uz financijske troškove i sve ostale naknade povezane s kreditnom karticom - cijena pojedine stavke porasla je samo zato što smo koristili

Možemo izbjeći scenarij najgorih slučajeva

Moguće je da se scenarij noćnih mora ne bi mogao igrati, međutim.

Prije svega, nadoplate su nezakonite u 10 država, uključujući Kalifornija, Teksasa, New Yorka i Floride - tako da se ljudi u tim državama ne bi trebali brinuti o ovome.

Također, ostaje da se vidi što će izgledati smanjenje naknada za interakciju. Ako postoji naknada za proviziju, matematika postaje manje zastrašujuća za potrošače. Na primjer, ako kupite 1.500 dolara TV s kreditnom karticom, nadoplata od 2% mogla bi značiti da biste platili samo 30 dolara samo za plaćanje s plastičnim materijalom. No, tvrtka bi mogla pokriti te naknade na 10 dolara za jednu transakciju, što znači da utjecaj neće biti tako velik kao što bi mogao biti.

Možda, kao što je rekao potrošač, "dopuštajući prodavačima da se približavaju dodatnim naknadama za kupnju kreditnih kartica, prisililo bi pružatelje kreditnih kartica da smanje svoje pristojbe i zapravo se natječu jedni protiv drugih. pao na prihvatljivu razinu za trgovce, oni tada ne bi trebali dodati nadoplatu za korisnike kreditne kartice ".

Vjerujem da to vidim.

Odgovor investiranja:

Lijepo je vrijeme da ponovno procijenite što želite od svoje kreditne kartice. Iako se pravi utjecaj ovog prijavljenog naselja možda neko vrijeme ne osjeća, upotrijebite ovo kao poticaj da ponovno proučite prednosti koje dobivate s vaše kartice.

Na primjer, ako ste jednom putovali puno, ali ne više, možda je pametno prebaciti se na novčanu karticu. Ili ako još uvijek upotrebljavate istu kreditnu karticu koju ste koristili prije nekoliko godina kada je vaš kredit bio strašan, razmislite o prebacivanju na bolje - s nižom APR-om i boljom strukturom naknada.