Ogromni, skriveni troškovi posjedovanja doma

Prvi put homebuyer Teresa Hair imala je svoju kuću za manje od dva mjeseca kada se voda počela bubnjati kroz podu spavaće sobe.

"Cijeli je kat samo prekriven", kaže Hair, 34-godišnji odvjetnik koji živi u St. Petersburgu, Florida. "Izvukla sam sve laminirane podove i postojala je palac vode."

Pronalaženje i popravak slomljene cijevi - bio je u zidu koji se dijeli s kuhinjom iza perilice posuđa - košta 1000 dolara. Zamjena podnice može znatno više koštati. No, troškovi nisu kriza, kaže Hair, jer se oduprla potrebama da kupi što više doma koliko su zajmodavci priopćili. Također je uvjerila da kupnja, uključujući troškove zatvaranja, ne oduzima svoju ušteđevinu.

"Još sam imao malo novca uštedio, pa nisam bio vezan", kaže Hair. "Morate znati kada kupite kuću koja će vam trebati nešto osim onoga što trebate zatvoriti."

Kupnja kuće može biti skupa, ali ono što novi vlasnici često ne shvaćaju jest da je potrošnja tek počela. Skriveni troškovi homeownershipa mogu biti jednaki ako ne premašuju hipoteke koje šaljete u banku.

Pravi trošak vašeg doma

Morate znati o skrivenim troškovima kako biste mogli:

• Ocijenite je li naizgled pristupačan dom možda razbiti vaš proračun.
• Odvojite novac za ove troškove kako biste izbjegli ulazak u dug.
• Izradite rezervni plan u slučaju da uštede nisu dovoljne za pokrivanje računa.

Vjerojatno znate da će osim vaše hipoteke platiti porez na imovinu i osiguranje. Osim toga, možete platiti naknade za udruge vlasnika kuće i mogu se suočiti s višim korisničkim računima u usporedbi s onim što najamnici obično plaćaju.

Ali čak i ti značajni troškovi mogu biti dwarfed svojim troškovima za popravak, održavanje i nadogradnju vaše imovine. Zapravo, jedna studija koju je 1998. Godine naručila The Wall Street Journal otkrio je da je trošak održavanja, popravljanja i nadogradnje tipičnog doma prema postojećim standardima tijekom 30 godina gotovo četiri puta veći od nabavne cijene. Ta procjena može biti visoka, no financijski planeri koje sam intervjuirao složili su se da troškovi kućanstava neizbježno premašuju očekivanja prvog kupca.

"Niti jedan novi vlasnik kuće, kao i ja, nikad ne može biti potpuno spreman za troškove održavanja i troškove obnove povezane s vlasništvom nad vlastitom kućom", kaže Pamela Capalad, financijski planer Brooklyn u New Yorku, koji je prije četiri godine kupio njezin prvi dom. "Samo prošli mjesec, u našoj su kotlovnici pucale neke nove cijevi i tako su popravljali oko 2.000 dolara."

>> VIŠE: Savjeti za smanjenje troškova kućanstava

Proračun za popravke i prije kupnje

Naravno, ono što ljudi trebaju potrošiti i što zapravo rade provodi se u rasponu. Neki su se prepustili vrhunskim remodelima koji su koštali stotine tisuća dolara, dok drugi zanemaruju najosnovnije održavanje i popravke (što često dovodi do toga da ih mnogo više troše na cesti).

Gdje živite ima puno toga u pogledu onoga što plaćate. Zamjena krova obično košta više u visokim troškovima nego na drugom mjestu, na primjer. Ostale varijable koje utječu na vaše troškove uključuju:

• Stanje kuće kad ga kupite.
• Kvaliteta materijala koji se koriste za njegovu gradnju ili prepravljanje.
• Vaša sposobnost i spremnost da sami obavljate neke stvari - iako DIYing može koštati više nego što štedi ako zabrljate projekte izvan vaših vještina.
• Klima vaše lokacije (vanjska boja koja može trajati 10 godina u mjestu s blagom vremenom mogla bi izgledati otrcana nakon pet godina izloženosti ekstremnoj vrućini ili hladnoći).

Možete dobiti ideju o izdacima koja vam se suočavaju zapošljavanjem dobrog kućnog inspektora prije nego što kupite, netko tko vam može dati predodžbu o preostalom životnom očekivanju različitih dijelova kuće i grubu procjenu koliko će cijene zamijeniti, Moglo bi postati jasno da će se kuća za pretvaranje pretvoriti u novčanu jamu, a bolji dom vrijedi dodatni novac.

Kada kupite, ipak, trebali biste svake godine izdvojiti značajan iznos za pokrivanje neizbježnih troškova.

"Dok se svaka situacija razlikuje, tipično pravilo oka očekuje da će potrošiti prosječno 1% do 2% vrijednosti vašeg doma na popravcima svake godine", kaže Matt Becker, financijski planer u Pensacoli, Florida, i osnivač mame i tata novca.

Naravno, nećete to potrošiti svake godine, ali svakih nekoliko godina vjerojatno ćete se suočiti sa slomljenom pećom, popravkom krova, zamjenom aparata ili drugim velikim troškovima koji jedu novac koji ste spremili u niskim troškovima.

"Šanse su da ste potrošili dobar dio uštede vremena za uplatu, pa ste već navikli na to da se novac isčudi", kaže Capalad. "Najbolji način za pripremu je nastavak održavanja stambenog fonda, čak i nakon što kupite kuću".

»VIŠE: Trebate li izvođača radova za poboljšanje svog doma? Pronađite izvođača na Thumbtacku

Gdje skriti novac za popravak kuće

Preporučujem da taj novac ostanete odvojeno od vašeg hitnog fonda, koji bi trebao biti namijenjen gubitku posla ili drugim velikim, neočekivanim troškovima. Troškovi homeownership svibanj ne biti potpuno predvidljiv, ali oni su neizbježni, tako da biste trebali spremiti za njih kao što bi bilo koji drugi veliki račun.

Još jedna preporuka: Postavite kredit za kućansku pravi kredit što je prije moguće. To može biti rezervni izvor relativno jeftinih sredstava u slučaju da popravak premašuje ono što ste spremili. Ne koristite novac za druge namjene, kao što su odmor ili automobili. Ključ je ostaviti ga neiskorišteno pa je tamo ako vam je potrebna.

Neki prodavači nude domaće jamstvo kupcima, ali ne očekujte da će ti ugovori biti srebrni metak, upozorava Jeanie Schwarz, osobni financijski planer na Investmentmatomeu. Možete se suočiti s dugim vremenima čekanja i višestrukim posjetima stručnjaka za popravke prije no što se oprema popravlja ili zamijeni, kaže Schwarz.

Domaće jamstva obično ne pokrivaju sve, kaže financijski planer Kathryn Hauer iz Aikena u Južnoj Karolini. Hauer ima jamstvo za svoj dom, ali primjećuje da ni kućna jamstva ni osiguranje od kuće ne pokrivaju probleme s odvodnjom, krovnim habanjem ili curenja vode, među ostalim brojevima. Takvi problemi "mogu koštati puno novaca koji vlasnik kuće nije namjeravao potrošiti", kaže ona.

To je dom, a ne ulaganje

Visoki, trajni troškovi homeownershipa su razlog zašto financijski planeri obično obeshrabruju klijente da gledaju svoje prebivalište kao investiciju.

Povijesno gledano, domovi obično cijenimo po stopi koja u osnovi odgovara inflaciji, prema stručnjaku za stanovanje Robert Shiller. Troškovi osiguranja, održavanja, popravljanja i nadogradnje nekretnina znače da ste vjerojatno izgubili tlo tijekom vremena (iako plaćanje hipoteke može se promatrati kao neka vrsta prisilne uštede).

To ne znači da je vlasništvo kuće loš posao. To samo znači da morate biti spremni.

"Posjedovanje kuće može biti ugodna odluka o načinu života, kao i pametna financijska odluka tijekom duljeg vremenskog razdoblja", kaže Becker. "Što više predvidite potencijalne troškove, to je vjerojatnije da će biti pozitivno iskustvo na oba fronta."

Koliko dugo traju stvari?

Evo što Nacionalna udruga kućnih graditelja procjenjuje kao životni vijek raznih stambenih komponenti:

• Krov: obično 20 do 30 godina, ovisno o materijalu, iako škriljevac, bakar, glina ili betonski krovovi imaju očekivani vijek trajanja od više od 50 godina.
• Podovi: Tepisi traju 8 do 10 godina, linoleum 25, vinil do 50; drvo, mramor, škriljevac i granit može trajati 100 godina.
• Palube: Oko 20 godina "pod idealnim uvjetima".

Izvješća o potrošačima, u međuvremenu, kažu da očekuju sljedeće životne granice:

• Uljna peć: 20 godina.
• Plinska peć: 18 godina.
• Električna peć: 15 godina.
• Centralni klima uređaj: 15 godina.
• Raspon plina: 15 godina.
• Raspon električne energije: 13 godina.
• Hladnjak: 13 godina.
• Sušilica: 13 godina.
• Zamrzivač: 11 godina.
• Perilica: 10 godina.
• Stroj za pranje posuđa: 9 godina.

Više od Investmentmatomea: Najbolji refinanciranje hipotekarnih zajmodavaca Pronađite izvođača na Thumbtacku 6 načina financiranja projekata za poboljšanje doma

Liz Weston je kolumnist u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije i autor "Vaše kreditne ocjene". E-mail: [email protected]. Twitter: @ lizweston.

Prethodna verzija ovog članka pogrešno je napisala ime stambenog stručnjaka Roberta Shillera. Ovaj je post ispravljen.