Agencija koja je vratila milijarde potrošača izgubila voditelja

Čovjek koji je vodio Ured za financijsku zaštitu potrošača od 2013. objavio je svoju ostavku u srijedu, ubrzavajući raspored promjena na zaraženom saveznom čuvaru koji kaže da je Amerikancima spasio ili vratio milijarde.

Ravnatelj Richard Cordray, obrambena vlada Obame, izjavio je kako æe odustati do konca studenoga; njegov mandat istječe u srpnju 2018. To otvara put predsjedniku Donaldu Trumpu da imenuje svog direktora - onaj tko bi mogao poništiti financijske propise koji su frustrirali Wall Street i financijski sektor.

CFPB, sa svojim širokim ovlastima za bavljenjem beskrupuloznih financijskih tvrtki i praksi, nedvojbeno je učinio više da promijeni financijski život potrošača od bilo koje druge vladine agencije u povijesti. Ako ste morali osporiti naplatu na kreditnoj kartici, popraviti miješanje s vašom hipotekom ili zaustaviti sakupljač dužnika da vas izbaci, imali ste koristi od rada CFPB-a.

Većina Amerikanaca koji imaju kreditnu karticu, bankovni račun, hipoteku, student ili osobni zajam ili tko brine o njihovom kreditnom rejtingu, pomogao je CFPB. Oko 29 milijuna, ili oko 1 od svake 8 američkih odraslih osoba, primaju izravnu financijsku pomoć - novac koji im se vraća - kao rezultat rada ureda otkad je otvorio prije šest godina.

Pregled časopisa agencije Investmentmatome pokazao je da je za svaki $ 1 u saveznoj potrošnji u uredu više od 4 dolara vraćeno u džepove potrošača. Agencija kaže kako je od 2011. godine spasila ili vratila Amerikancima gotovo 12 milijardi dolara, dok je porezni obveznici koštalo 2,9 milijardi dolara za rad.

Uštede pogrešno, kažu kritičari

No, kako kongresni konzervativci i Trumpova administracija izgledaju kako bi smanjili federalne propise za koje vjeruju da su naštetili tvrtkama i potrošačima, mladi biro ciljali su protivnici koji ga žele eliminirati.

Kritičari kažu kako je olakšanje dolara koju agencija tvrdi da je potrošačima zabrinjava jer ne računa troškove koje tvrtke apsorbiraju ili prenose korisnicima u obliku viših naknada kako bi se uskladili s propisima CFPB-a, koji uključuju nova pravila za izradu hipoteka na tržištu sigurnije.

Brojke također ne uzimaju u obzir skrivene štete učinjene ljudima koji se ne mogu kvalificirati za kredite prema novim pravilima, kažu protivnici agencije.

Međutim, Investmentmatome je utvrdio da su gotovo svi financijski potrošači na neki način iskorišteni od agencije. (Objavljivanje: izvršni direktor Investmentmatomea Tim Chen član je Savjetodavnog odbora za potrošače CFPB-a.)

Na primjer, ured je prošle godine pogodio Wells Fargo s novčanim iznosom od 100 milijuna dolara nakon lažnog računa skandala koji je uključivao oko 2 milijuna korisnika. Potrošačka agencija naložila je drugim velikim bankama, uključujući JPMorgan Chase, Bank of America i Citibank i njene podružnice, da vraćaju stotine milijuna dolara u restituciji, navodeći da su naplaćivali milijune svojih kupaca za usluge koje nikada nisu primili.

Agencija je također težila skupljačima dugova koji su prijetili da će dužnici uhićeni zbog neplaćenih računa; for-profit koledžima, čije su grabežljive prakse posudbe koštale mnoge dužnike desetine tisuća dolara; tvrtke za izvještavanje o kreditima, koje je ured navelo na zabrinutost potrošača o troškovima i korisnosti kreditnih bodova koje su prodali; i hipotekarnih zajmodavaca, čiji su standardi kreditiranja uveli milijune foreclosuresa.

Osim toga, CFPB je stvorio novi način praćenja financijskog krajolika, izgradnje mrežnog čvorišta u kojem bi korisnici mogli podnijeti žalbe protiv tvrtki i dobiti podršku u borbi protiv njihovih problema.

Budući da odlazi na mrežu 2011. godine, uredski portal za potrošačke žalbe prikupio je više od 1 milijun odgovora. Za razliku od drugih vladinih agencija koje polaze od pritužbi potrošača, CFPB objavljuje javno, uključujući nazive tvrtki i detaljan opis navoda.

Čelnici bankarske industrije žele da se te pripovijesti preuzimaju izvan mreže. Kažu da su pisanja podložna netočnosti i mogu biti zabludljivi za potrošače, uzrokujući im da odaberu proizvode i usluge koje možda nisu najbolje za njih.

Agencija daje težinu prigovorima potrošača

Jednostavno postojanje žalbe CFPB-a može prisiliti tvrtke da riješe sukobe, kaže Raychelle Burks, koji je kontaktirao agenciju nakon što je imala poteškoća s postavljanjem plana otplate s njezinim serviserom Nelnetom.

Burks, pomoćnik profesora kemije na Sveučilištu St. Edward u Teksasu, kaže da je tvrtka odbila odgovoriti na svoje pozive i poslala joj pisma tvrdeći da ona ne odgovara na svoje upite.

Dostavila je CFPB i Odjel za obrazovanje s datumima i vremenima njezinih poziva i kopijama dopisivanja. Za nekoliko dana, predstavnici Nelnet su je kontaktirali kako bi dogovorili plan plaćanja.

"Jednostavno podnošenje žalbe i broj zahtjeva - odjednom, ovaj serviser kredita djelovao je posve drukčije", kaže ona.

Nelnet nije odgovorio na zahtjeve za komentarom.

Naš pregled stranica o izvedbi CFPB-a obuhvaća desetke promjena koje provodi agencija i njihov utjecaj na tržište potrošača.

Investmentmatome je utvrdio da je ured pomogao u stabilizaciji stambenog tržišta i gospodarstva koji se potresao nakon Velike recesije zahtijevajući nove razine transparentnosti s hipotekama i investicijama.Agencija tvrdi da je vlasnicima kreditnih kartica vratila milijarde dolara nepravilnih naknada te je svim potrošačima dodala dodatne kreditne kartice.

Mješovita reakcija u Kongresu

"Znamo točno kakav bi krajolik izgledao bez CFPB-a", izjavio je Investmentmatome, demokratski senator Elizabeth Warren iz Massachusettsa. "Vidjeli smo to tijekom devedesetih i dvadesetih godina prošlog stoljeća u najvećoj financijskoj nesreći od Velike depresije".

Ne samo da je agencija pomogla da se nacija oporavi od recesije, već će također pomoći spriječiti još jednu nesreću, rekla je.

Warren je pomogao pokrenuti agenciju i bio je gromobran za svoje kritičare koji tvrde da je CFPB pogrešno protumačio zakone, ugušio poslovnu ekspanziju i otežao tvrtkama planiranje ili proračun za budućnost.

Ti su protivnici gurajući ured ili barem oštro smanjili svoje ovlasti. Uklanjanje svojeg redatelja, kojeg neki smatraju regulatorom skitnica, bio je prioritet.

"CFPB je potencijalno najmoćnija, nepredvidljiva agencija u povijesti vlade", rekao je Investmentmatome, rep. Jeb Hensarling, republikanski republicar i predsjednik Odbora za financijske usluge Doma. "Ne znam kako možete vjerovati u demokraciju i vjerovati u CFPB."

Kliknite ovdje za cijelo izvješće.

Investmentmatome novinar Alex Richards pridonio je ovom članku.

Prijavite se za naše obavijesti putem e-pošte kako biste zaštitili svoj novčanik. Pridružite se razgovoru i podijelite svoje priče s našim istraživačkim timom na Facebooku.