Strategije za maksimalizaciju prava na financijsku pomoć svojeg djeteta

Mike Eklund

Saznajte više o Mikeu na našoj web stranici Pitajte savjetnika

Roditelji trebaju biti pametni o tome kako će platiti sve veće troškove koledža. To znači da mnoge obitelji trebaju podnijeti zahtjev za financijsku pomoć - i pripremati svoje financije kako bi što više pomoći. S pametnim planiranjem koledža, možete maksimalno povećati pravo na studentsku financijsku pomoć.

Vrste pomoći

Prvo, postoje dvije glavne vrste kolektivnih potpora: pomoć za zasluge i pomoć temeljena na potrebama. Pomorska pomoć je jednostavna - temelji se na akademskim i izvannastavnim dostignućima. Učenike koji se odlikuju na akademskim, sportskim ili umjetničkim disciplinama, mogu se dodijeliti stipendije zasnovane na zaslugama izravno iz svojih škola ili drugih ustanova. Online alati kao što je Fastweb mogu pomoći studentima koji traže mogućnosti stipendiranja.

Potpora temeljena na potrebama je složenija. To ovisi o studentskim financijskim okolnostima i može biti oblik novca, zajmova ili studija rada. Mnoge bogate obitelji pretpostavljaju da njihova djeca neće biti prikladna za pomoć na temelju potreba, ali često ima smisla ipak primijeniti. Poduzimanjem pravih koraka prije godina financiranja koledža, čak i bogate obitelji još uvijek mogu kvalificirati za značajnu količinu pomoći. Osim toga, oni koji se ne kvalificiraju trebat će i dalje proći kroz postupak prijave savezne studentske pomoći za primanje saveznih zajmova.

Budući da se financijska sredstva ne smatraju prihvatljivom za pomoć u zaslugama, financijske pripreme koje ste učinili utjecat će na prihvatljivost vašeg studenta za pomoć na temelju potrebe, bilo savezno ili institucionalno.

Primjena za pomoć temeljenu na potrebama

Za podnošenje zahtjeva za savezne pomoći na temelju potreba, obitelji moraju dovršiti Slobodnu prijavu za saveznu studentsku pomoć, ili FAFSA, koju upravlja vlada. Za podnošenje zahtjeva za institucionalnu pomoć iz gotovo 400 škola i programa, studenti moraju također dovršiti CSS profil, kojeg provodi College Board.

Ti obrasci prikupljaju podatke o financijama vaše obitelji kako bi odredili vaš očekivani obiteljski doprinos ili EFC, minimalni iznos koji vašoj obitelji smatra dopuštenim za trošak koledža. Iznos potreba za studentom je trošak pohađanja manje od EFC-a. EFC uzima u obzir čimbenike kao što su veličina obitelji i broj djece na fakultetu, ali glavni pokretači potpore su prihodi i imovina roditelja i učenika. Imajte na umu da FAFSA i CSS profil upotrebljavaju slične formule, ali CSS profil uzima u obzir dodatne čimbenike kao što su domaći kapital i tvrtke.

FAFSA i CSS profil dostupni su u listopadu svojeg djeteta u srednjoj školi i svake godine, sve do godine prije nego što diplomiraju na fakultetu. Međutim, prihodi koji se koriste za određivanje razine potreba temelje se na poreznoj prijavi iz prošle godine. Na primjer, ako vaše dijete započne koledž u jesen 2017., vaši će se prihodi temeljiti na poreznoj prijavi 2015. godine. (Ovo su nedavne promjene za FAFSA, koje su se otvorile u siječnju i zahtijevaju podatke o poreznim prihodima od godine koja je neposredno prije upisa.) Federalni FAFSA rok je u lipnju, ali rokovi variraju za vašu državu, školu i CSS profil,

Kako se bilježe prihodi i imovina

Za većinu obitelji, dohodak roditelja bit će najvažnija odrednica prihvatljivosti pomoći. Prema EFC formuli za FAFSA i CSS profil, do 47% prilagođenog bruto dohotka roditelja smatra se dostupnim za financiranje fakulteta. (Budući da je to progresivno i postoji doplatak za dohodak, obično prosječno iznosi 20% do 25% prilagođenog bruto dohotka za većinu obitelji.) Ubraja se i do 5,64% imovine bez povlastice, uz mali doplatak. Očekuje se da će studenti pridonijeti čak 50% svojih prihoda i čak 20% njihove imovine.

Važno je napomenuti da vaša mirovinska imovina nije uračunata u izračun EFC-a. Ostala imovina kao što je vrijednost malih poduzeća, stambeni kapital i nekvalificirane anuitete nisu uključene u FASFA, već se nalaze na CSS profilu. Međutim, u nekim je slučajevima domaći kapital ograničen na 1,2 puta veći od prilagođenog bruto dohotka roditelja na CSS profilu.

Također imajte na umu da se imovina roditelja i studenta temelji na tržišnoj vrijednosti u trenutku popunjavanja obrazaca za pomoć. Međutim, imajte na umu da ćete godišnje popunjavati obrasce financijske pomoći, tako da se financijska situacija mijenja tako da će potpora vašeg studenta biti podobna.

Načini povećanja prava na pomoć

Možda postoje koraci koje vaša obitelj može poduzeti kako bi povećala šansu djeteta da dobije najviše studentskih potpora. Evo nekoliko strategija koje valja razmotriti:

• Maksimalno iskoristite svoje mirovinske račune. Dok je vaše dijete mlađe, možete izgraditi značajne uštede na računima za mirovinu, koji neće biti uključeni u određivanje prava na pomoć. U godini kada vaš učenik prijavi pomoć, morat ćete vratiti doprinose u svoj dohodak, ali imovina još uvijek neće biti uključena u pomoć. Sredstva na bankovnom ili brokerskom računu, s druge strane, smanjila bi pravo na pomoć.
• Platiti dug. Koristite oporezive račune kao što su bankovni ili brokerski računi kako biste platili skup kreditne kartice ili duga studentskog kredita. To ne samo da smanjuje troškove kamate, već smanjuje oporezivu imovinu, što može pomoći povećanju prihvatljivosti pomoći. Budući da je home equity uključen u CSS Profil, plaćanje vaše hipoteke možda nije najbolja strategija.Ali zapamtite, FASFA ne smatra home equity u određivanju pomoći i mnoge škole CSS-a postavljaju kapu koliko se broji.
• Smanjite dohodak. Ako je moguće, pomaže u ograničavanju prihoda u godinama koje se računaju za financijsku pomoć. To je teško učiniti ako imate redovnu plaću, ali možete paziti na prodaju imovine koja bi potaknula veliki kapitalni dobitak na oporezive račune ili tražite načine da ih nadoknadi gubitkom kapitala.
• Nemojte otvarati račune za skrbništvo za svoju djecu. Imovina studenata se broji više u svrhu financijske pomoći. Ako već imate skrbničke račune, razmislite o premještanju tih sredstava na 529 koledž štedni plan umjesto vašeg djeteta. Otklanjanje postojećih računa skrbništva moglo bi rezultirati kapitalnim dobicima, ali vam i dalje možete uštedjeti više novca. Budući da se 529 imovina obično uključuje po nižoj stopi od računa za skrbništvo o financijskoj pomoći, želite prikazati brojeve da biste vidjeli je li korisno napraviti taj potez.
• Planirajte unaprijed za doprinose obitelji. Pažljivo planirati ako djed i baka ili drugi članovi obitelji žele doprinijeti troškovima koledža. Iznos i vrijeme takve vrste doprinosa mogu značajno utjecati na prihvatljivost vašeg djeteta, stoga je kritično optimizirati takvu pomoć.

Roditelji bi također trebali razmotriti kako se pomoć utječe kada imaju više od jednog djeteta na faksu. Na primjer, s dvoje djece na fakultetu, roditeljski očekivani doprinos obitelji nije dvostruko veći od onoga za jedno dijete. U stvari, očekuje se doprinos roditelja za svako dijete, iako se postotak može razlikovati na FAFSA i CSS profilu.

Paketi pomoći

Kada se student kvalificira za određenu količinu pomoći na temelju potreba, to nužno ne znači da će učenik toliko dobiti taj oblik u obliku bespovratnih sredstava. Fakultet ili sveučilište možda ne ispunjavaju 100% potrebne studentske potrebe ili mogu ponuditi kombinaciju novca, studija i / ili zajmova. Škole također temelje neke od svojih odluka o pomoći o tome koliko je učenik poželjan u školi, stoga je moguće da iste financijske informacije mogu proizvesti vrlo različite pakete pomoći iz jedne škole u drugu.

Naći ćete informacije o vrsti i iznosu pomoći koju škola nudi vašem studentu u pisanim slovima financijske potpore. Važno je biti siguran da u potpunosti razumijete svaku vrstu pomoći koja se nudi. Možete usporediti nagradna pisma iz različitih škola pomoću internetskog alata College Collegea. Ako niste zadovoljni rezultatima pomoći, uvijek se možete svidjeti, pogotovo ako se vaša financijska situacija mijenja.

Također, imajte na umu da za primanje saveznih zajmova morate podnijeti FASFA. Stoga, čak i ako je vaš prihod previsok za pomoć, ali želite da vaše dijete plati dio troškova fakulteta putem saveznih zajmova, i dalje biste trebali popuniti ovaj obrazac.

Pronalaženje vaše strategije

Iskustvo financiranja i priznanja su jedinstvene za svaku obitelj. Postoji toliko mnogo varijabli da čak i manje razlike mogu imati dramatičan utjecaj na obiteljsku pomoć. Stoga, najbolje je temeljiti planiranje vašeg koledža i odluke samo za svoju situaciju.

U nekim slučajevima, trošak loše odluke može biti bolan, pogotovo kad roditelji završavaju trošiti novac na koledž na račun vlastite mirovine. Razviti zdrave strategije financijske pomoći, preporučujem da radite s financijskim planerom samo za naknadu koji razumije proces i potencijalne zamke. Zahtjev za financijskim potporama je složen, a pogrešna strategija može rezultirati plaćanjem više tisuća dolara za koledž.

Mike Eklund financijski je planer na Financijska simetrija u Raleigh, Sjeverna Karolina. Sažetak ovog bloga je također dostupan putem podcast-a na web stranici Financial Symmetry.