Strategije socijalnog osiguranja za bračne parove

David Munn

Saznajte više o Davidu na našoj web stranici Pitajte savjetnika

Prednosti za nevjenčanog supružnika

Razmislite o Tomu i Fayeu, obojica koji su navršili 60 godina u 2013. U dobi od 66 godina kvalificirani su za potpune mirovine od socijalne sigurnosti, iako su u dobi od 62 godine mogli početi skrivati ​​smanjene koristi. Faye nikad nije radio izvan kuće i ne pojedinačno se kvalificiraju za pogodnosti. Međutim, ona se kvalificira za bračne beneficije na temelju onoga što joj je suprug Tom uplatio u socijalnu sigurnost.

U stvari, ako čekaju do dobi od 66 godina da se prijave za naknade, ne samo da će Tom dobiti punu mirovinu, Faye će također primiti bračnu naknadu koja je jednaka polovici Tomove koristi.

Ako Tom i Faye odluče početi primati naknadu u dobi od 62 godine, njihova korist će biti smanjena, ali Faye će i dalje imati pravo na bračnu korist. Tomova korist će biti 25% manja od onoga što bi primio u dobi od 66 godina, dok će Fayeova korist biti 30% manja. Smanjenje Fayeove koristi temelji se na njezinoj odluci da rano povlači koristi. Ako je Tom uzeo njegovu korist na 62, ali Faye je čekao na 66 godina, primila bi neiskorištenu pomoć bračnog partnera.

Tom, umjesto toga, planira odgoditi primitak njegove koristi do 70. godine, što će povećati njegovu korist za 32%. No, kada dostigne dob od 66 godina, može podnijeti i obustaviti pogodnosti. To će omogućiti Faye da započne primati bračnu naknadu u 66, dok Tomova odgoda koristi sve do 70. godine života.

Kada supružnik ode, preživjeli suprug primat će samo Tomovu korist; pogodnosti bračnog partnera će završiti. Ova povećana korist za preživjele supružnika često je motivirajući faktor za strategiju "datoteka i suspendiranje".

Strategije za radno supružnike

Kada su uključeni dva radna supružnika, postoji i nekoliko opcija koje valja razmotriti.

Pretpostavimo da su Steve i Jill oboje plaćali u socijalnu sigurnost i kvalificirali bi se za jednake naknade u dobi od 66 godina, ali Jill želi nastaviti raditi do 70. godine kako bi podigao svoju korist. Steve može podnijeti zahtjev za naknadu od 66 i početi crtati svoje isplate. U isto vrijeme, Jill može podnijeti zahtjev za bračne beneficije. To će joj omogućiti da privuče polovicu Steveove koristi, a još uvijek radi i odgađa svoju korist kako bi povećala iznos koji će primiti u dobi od 70 godina. Ovu strategiju može koristiti i razvedeni supružnik koji planira odgoditi primanja do dobi od 70 godina.

Kada supružnik ode, preživjeli suprug primat će samo Jillovu povećanu korist. Steveova isplata će završiti.

Odabir povlačenja socijalnih naknada je glavna odluka jer je nepovratna. Doprinos bračnih drugova dodaje dodatni sloj konfuzije jer postoje brojni mogući scenariji, a oni se ne odražavaju na izjave o socijalnoj sigurnosti, koje su dostupne samo na internetu za većinu poreznih obveznika. Objasnite se o raspoloživim opcijama tako da odaberete koji se usklađuju s vašim potrebama i dugoročnim ciljevima.