Socijalna sigurnost "Reset", revisited

Joe Alfonso, CFP®, ChFC, EA, LTC

Saznajte više o Joeu na našoj web stranici Pitajte savjetnika

U nedavnom članku, "Reset" socijalne sigurnosti, razgovarao sam o tome kako djelomično poništiti smanjenje koristi koja proizlazi iz preuzimanja prijevremenih socijalnih mirovina. Istaknuo sam da pravila dopuštaju primatelju da obustavi mirovinu nakon postizanja pune dobi za umirovljenje (FRA) kako bi zaradio odgodu kredita od 8% godišnje do dobi od 70 godina. Također sam pokazao kako obustaviti primanja u FRA, a zatim čekati do dobi 70 kako bi ih ponovno pokrenuli, omogućava primatelju da "vrati" naknadu natrag do 99% iznosa koji su prvobitno imali pravo na punu dob za umirovljenje (obično nazvan Primarni iznos osiguranja ili PIA), ali za odluku o započinjanju prednosti rano.

Nakon objavljivanja ovog članka primio sam slijedeće pitanje i komentare čitatelja da sam zaslužio ažuriranje svog izvornog članka. Sljedeće točke su odgovorne na povratne informacije čitatelja i namijenjene su daljnjem razradi o ovoj prilici za planiranje socijalne sigurnosti.

Žao nam je, ne možete to učiniti

Jedan od mojih čitatelja kontaktirao me da prijavi da je pozvala lokalnu službu socijalne sigurnosti da suspendira svoje mirovine, ali je predstavnik rekao da to nije dopušteno. Ovaj predstavnik je spomenuo da je jedini put za zaustavljanje koristi bio jednokratna opcija povrata novim podnositeljima zahtjeva, pri čemu su sve naknade koje su primljene u roku od prvih 12 mjeseci počevši od naknada vraćene. U zamjenu, podnositelj zahtjeva se tretira kao da nikada nije započeo primati naknade i stoga ih može odgoditi kako bi se izbjeglo smanjenje (ako je prije FRA) ili zaraditi odgodu kredita (ako je nakon FRA-a). Ovaj čitatelj je počeo uzimati svoju korist u dobi od 62 godine i sada je bio u FRA pa nije tražila ovu opciju povrata.

Savjetovao sam ovom čitatelju da nazove socijalnu sigurnost natrag i učini dvije stvari. Najprije sam joj savjetovao da jasno kaže da želi "odgoditi mirovinsku naknadu kako bi zaradila zakašnjelo plaćanje kredita." Ako to ne učini, ja sam joj savjetovao da navode vlastite izvore socijalne sigurnosti: internetske stranice SSA i SSA postupaka priručnik, poznat kao POMS. Obje ove citate jasno navode da je dozvoljeno obustavljanje beneficija u FRA kako bi se zaradili odgođeni krediti.

Dovoljno je, kad sam pozvao socijalnu sigurnost natrag, čitač sam se u početku susreo s istim odbijanjem koju je ranije doživjela. No, nakon što je pružio predstavu s gore navedenim navodima, konačno ga je mogla natjerati da prizna da je suspenzija u stvari dopuštena.

Iskustvo ovog čitatelja ukazuje na činjenicu da ponekad čak i osoblje Socijalne sigurnosti ne uspijeva ubrzati pravila programa i opcije koje pružaju korisnicima. Stoga je važno biti spreman da se podignete kada provodite te prilike i možete potkrijepiti svoje stajalište pozivajući se na posebne odredbe o socijalnoj sigurnosti.

Ponovo pokreni sigurnosni ventil

Drugi važan aspekt opcije suspenzije je da je moguće u bilo kojem trenutku prije 70. godine ponovno pokretati pogodnosti ako hitna situacija ili promjena okolnosti zahtijevaju takav postupak. Nakon ponovnog pokretanja korisnici mogu zatražiti da se sve suspendirane naknade isplaćuju u paušalnom iznosu. U zamjenu za ovu isplatu, korisnik odustaje od svih zakašnjelih kredita zaradenih do te točke i vraća se na isti položaj u kojem su bili prije suspendiranja naknada. Korisnici također mogu odustati od naplate nadoknadivih odgodnih primanja do sada i zadržati odgođeni krediti ostvareni do te točke. Naravno, u oba slučaja neće se zaraditi nikakvi daljnji odloženi krediti nakon ponovnog pokretanja dobiti.

Ova sposobnost ponovnog pokretanja beneficija u bilo kojem trenutku trebala bi pružiti korisnicima razmatranje opcije suspenzije s važnim mirnim umom. Ovaj sigurnosni ventil učinkovito donosi odluku o obustavi bez rizika, čak i ako nastanu neočekivane okolnosti koje zahtijevaju pristup suspendiranom dohotku.

zdravstvena zaštita

Za korisnike koji trenutačno primaju Medicare u trenutku suspenzije socijalnih naknada za odlazak u mirovinu, važno je napomenuti da će morati početi plaćati premija Medicare Part B izravno jer suspenzija koristi znači da se ta premija više ne može uskratiti iz plaćanja socijalnog osiguranja.

Medicare premium zadržavanje može se ponovno pokrenuti kada socijalne sigurnosti koristi nastaviti.

Uzmi rano i ulaži

Neki su se čitatelji pitali je li bilo smisla nastaviti primati rane pogodnosti i ulagati ih, a ne suspendirati kako bi zaradili odgodu kredita, osobito za korisnike koji su imali dovoljno dodatnih izvora prihoda kako bi zadovoljili njihove potrebe.

Za razliku od ulaganja, koja po svojoj prirodi uključuju poduzimanje rizika, zajamčena su socijalna sigurnost. Osim toga, ove naknade primaju automatske prilagodbe troškova života kako bi održali korak s inflacijom. S obzirom na današnju okolinu s niskim prinosom, nema kratkoročnih, bez rizika ulaganja koja plaćaju dovoljno interesa za nadoknadu inflacije. Zapamtite također da suspendirane beneficije ostvaruju svake godine zajamčene 8% kredita do 70. godine života. Iako ti krediti nisu složeni, oni i dalje predstavljaju značajan povrat koji nije usporediv s bilo kojim drugim ulaganjem na osnovi rizika.

Stoga se treba dvaput razmišljati o tome ima li smisla pretvoriti prednosti socijalnog osiguranja bez rizika u rizična ulaganja, čak i ako prihod trenutno nije potreban. Više o ovom problemu i učinkovitom povratu ulaganja u odgode prednosti socijalne sigurnosti potražite u ovom članku.

Nadam se da ove dodatne točke dodatno pojašnjavaju ovu ključnu priliku za planiranje socijalne sigurnosti. Hvala vam na sjajnim povratnim informacijama. Držite ga dolje.