Socijalna sigurnost "Reset"

Joe Alfonso, CFP®, ChFC, EA, LTC

Saznajte više o Joeu na našoj web stranici Pitajte savjetnika

Mnogi sadašnji umirovljenici odlučili su početi primati socijalnu pomoć za mirovinu i prije njihove pune dobi za umirovljenje - dobi u kojoj korisnik ima pravo na punu mirovinu za socijalnu skrb temeljenu na njezinoj cijeni za životni vijek zarade.

U nekim slučajevima, trebalo je donijeti odluku o ranom dobitku; u drugima, strah o dugoročnoj održivosti programa. U mnogim je slučajevima odluka došla do umirovljenika, ne znajući da je imala mogućnost odgađanja koristi.

Bez obzira na razlog, posljedice preuzimanja socijalnih naknada su značajne i trajne. Pod pretpostavkom da je puni dob za odlazak u mirovinu od 66 godina (kao i za one rođene između 1943. i 1954.), uzimanje mirovinskih naknada počevši od 62 godine rezultira trajnim smanjenjem beneficija od 25%. Drugim riječima, ako se punina dobi za umirovljenje, poznata kao primarni iznos osiguranja, očekivala da bude 2.000 dolara mjesečno, početkom naknade u dobi od 62 godine smanjuje se na 1.500 dolara mjesečno. Ovo smanjenje je trajno i dovodi do manjka tijekom vremena, jer su pogodnosti socijalne sigurnosti indeksirane za inflaciju. S obzirom da mirovine ne završavaju dok primatelj umre, ovaj manjak može dodati do tisuća dolara u izgubljenom dohotku.

Dakle, što može učiniti umirovljenik ako kasnije žali odluku o ranom dobitku ili joj se okolnosti mijenjaju tako da ona više ne treba rani dohodak? Ispada da postoji način ublažavanja ove odluke nakon činjenice - "reset" dopušteno prema pravilima socijalne sigurnosti. Razmotrimo ovaj postupak detaljno.

Nepoznato većini umirovljenika, Socijalna sigurnost vam dozvoljava da, nakon dostizanja pune dobi za umirovljenje, prestanete primati prednosti do nekad u budućnosti. Prema programskim pravilima, odgodene naknade nakon pune dobi za umirovljenje imaju pravo na bodove od 8% godišnje do 70 godina starosti. Korisnici koji imaju punu dob za umirovljenje 66 godina i koji odgađaju mirovine sve dok ne navrše 70 godina, stoga mogu primiti odgođene kredite do 32%.

Pogledajmo ilustrativni primjer. Jean je umirovljenik koji je započeo svoju korist u dobi od 62 godine. Njezin primarni iznos osiguranja iznosi 2.000 dolara i smanjen je na 1.500 dolara kao rezultat njezine odluke da preuzme ranu korist. Po dolasku na punu dob za odlazak u mirovinu od 66 godina, Jean odluči suspendirati svoju korist do dobi od 70 godina. Ova naknada sada zarađuje odgođene kredite po stopi od 8% godišnje. Kada Jean nastavlja svoju dobit u dobi od 70 godina, vratit će 99% izvorne primarne osiguranja (0,75 x 1,32 = 0,99) i dobit će mjesečno 1,980 dolara, indeksirano za inflaciju. Ova će se korist nastaviti tijekom cijelog svog života i uživati ​​u prilagodbama inflacije tijekom čitavog života.

Istina je da bi Jean bio bolji ako je odgodila uzimanje njezine koristi sve do 70. godine, čime bi se povećala na 2.640 dolara mjesečno s odgodnim kreditima (2.000 x 1.32 = 2.640 dolara). Ipak, obustavljajući svoju korist neko vrijeme, Jean je znatno poboljšala svoju situaciju i učinkovito poništava većinu učinaka njezine prethodne odluke da preuzme ranu korist.

Ova sposobnost obustavljanja koristi u punom umirovljenju zapravo predstavlja "reset" priliku za korisnike socijalne sigurnosti koji kasnije žele barem djelomično poništiti učinak ranijeg korištenja. Umirovljenici u ovoj situaciji preporučuju se da razmotre iskorištavanje ove prilike za planiranje - rezultat bi mogao biti znatno veći prihod koji će vam pomoći u ispunjavanju potreba potrošnje tijekom umirovljenja. Doista, svi umirovljenici bi dobro vodili socijalnu sigurnost kao oblik "dugovječnog osiguranja" s obzirom da se taj prihod održava korak s inflacijom i traje cijeli život. To bi moglo biti jedan od najboljih financijskih poteza koje će ikada napraviti.