Evo zašto plaćanja s klikom mogu potrajati nekoliko dana za obradu

Ako je Googleova tražilica počela čuvati sate bankara, ljudi bi mogli uletjeti na ulice s bušotinama i bakljama. Ali digitalno plaćanje koje traje više od 72 sata, jer ste ga stavili u petak navečer? U SAD-u to je status quo.

U Bank of America, mobilna plaćanja traju najmanje jedan radni dan za obradu. SnapCash, novi sustav plaćanja SnapChat koji pokreće Square, dovršava transakcije u roku od jednog ili dva radna dana; isplata na Venmou traje istu količinu vremena. Uz Google novčanik potrebno je tri ili četiri. Sve te transakcije prolaze kroz istu mrežu automatiziranih klirinških kuća, ili ACH, sustav stariji od 40 godina.

Kako radi

Evo što se događa: kada izvršite online ili mobilno plaćanje s tekućeg računa, banka obrađuje vaš zahtjev za slanje i šalje ga ACH mreži s drugom grupom. Odatle, nacrt prelazi u jedan od dva sustava - jedan upravljan od strane Federalne rezerve ili druge, kojima upravlja The Clearing House (TCH), u vlasništvu poslovnih banaka. ACH mreža tada razvrstava transakciju i čini novac dostupnim primatelju, a plaćanje je dovršeno.

Proces traje jedan ili dva radna dana. I iako je sustav automatiziran, strojevi i dalje vode bankarski raspored - bez odmora, vikenda ili večeri. Zašto?

"Moraš to misliti o sustavu koji je zamišljen i implementiran u sedamdesetim godinama", rekla je Elizabeth McQuerry, bivši menadžer sustava platnog prometa u Središnjoj Fondu, prošle godine u intervjuu za Nacionalni javni radio.

Početkom ove godine, NACHA, neprofitna grupa koja je postavila pravila za operacije TCH-a, rekla je da će poduzeti korake prema provedbi istog procesa za sve transakcije, što znači da će potrajati nekoliko godina da se ostvare. U 2012. godini članovi NACHA-e odbacili su sličan napor. U listopadu je TCH izjavio kako će izgraditi mrežu u stvarnom vremenu koja može pružiti "neposredne isplate" sudionicima, opisujući ga kao "višegodišnji napor".

"Digitalna ekonomija kreće se u stvarnom vremenu, a naši kupci očekuju da zadržimo korak", izjavio je predsjednik TCH-a Richard Davis. On je također šef američke banke.

Veći troškovi

Fed, koji plasira korak industrije prema istom sustavu u travnju, ponudio je tu uslugu od 2010. godine. No, relativno malo financijskih institucija sudjeluje. Jedna potiskivanja može biti da Fed naplaćuje malo više banaka kako bi koristio brži proces.

Neki pružatelji usluga su korak naprijed. Dwolla, Des Moines, Iowa-based startup, nudi potrošačima mogućnost da u stvarnom vremenu plaćanja. U listopadu je tvrtka udružila s velikom financijskom grupom španjolske tvrtke BBVA, koja upravlja Compass Bankom u SAD-u, kako bi svojim štedišama omogućila jednostavan pristup sustavu.

Ipak, čak i Dwollaov sustav može biti manje od trenutaka kad se oslanja na banke i druge institucije koje nisu dio FiSync mreže. U nekim slučajevima naselja mogu potrajati čak četiri dana. Premještanje desetljeća starih sustava financijskih institucija sve više oslanjaju na je složen. A trenutačno, neki sudionici i dalje profituju od sporog koraka.

Banke mogu preko noći ili nekoliko dana uložiti sredstva da zarade vraća u vrijeme kada je novac posvećen transakciji, ali još uvijek nije isplaćen, ponekad se naziva i razdoblje plovidbe. Čak i neke usluge digitalnog plaćanja mogu dobiti na sličan način. Iako korisnički ugovor za Venmo, aplikaciju za plaćanje putem interneta i pametnih telefona kaže da "obično ne primaju kamate" na svoj novac, predviđa da kupci "neopozivo prenose i dodjeljuju vlasništvo nad tvrtkom" na kamate koje mogu nastati udruženim sredstvima da se deponira u bankama.

Plaća za to

Onda postoji problem s troškovima. Netko će morati platiti novu infrastrukturu koju ACH planira graditi. A ako se isplata obrađuje odmah, to može predstavljati financijske poteškoće za manje banke i kreditne udruge prilikom prilagodbe i zamjene starih sustava i metoda. Jedna stvar, plutajuća razdoblja - i sve povratne informacije koje mogu pružiti - nestat će.

Ali ima mnogo toga što se može dobiti od bržih naselja. Prošlog mjeseca više od 90% stručnjaka za plaće reklo je da bi istodobna obrada ACH-a u SAD-u mogla pomoći u podržavanju njihovih poslovnih potreba, prema istraživanju NACHA. Više od 35 zemalja, uključujući Meksiko, Indiju i Poljsku, trenutno posjeduju mreže koje brišu elektronske isplate manje od jednog dana, prema izvješću tvrtke Celent.

Brzim plaćanjima mogu učiniti veliku razliku za obje tvrtke i potrošače. Fed navodno procjenjuje da bi tvrtke mogle uštedjeti 10 milijardi dolara na 40 milijardi dolara s učinkovitijom mrežom. S ubrzanom obradom korisnici mogu lakše izbjeći naknadne naknade i prekoračenja.

No, trenutačno najbrža opcija plaćanja za većinu nije digitalna novčanica, mobilnih plaćanja ili mrežnih transfera - to je dobar stari novac.

Elektroničko plaćanje ilustracija putem Shutterstocka.