Jednostavni portfoliji koji će vas odvesti u Vaše mirovine

Znaš da trebaš spremiti za mirovinu, a znaš da to obično znači ulaganje. Teško je pitanje: Gdje biste uložili svoj novac? Od toga se može odabrati više od 8.000 investicijskih fondova.

Naravno, ako ulažete kroz radni plan za mirovinu, kao što je 401 (k), vaši su izbori ograničeni. Radnici u takvim planovima nude prosječno 28 mogućnosti ulaganja, prema izvješću tvrtke BrightScope i Instituta investicijskog društva.

Ipak, ako se osjećate suprotno od pametnog berača zaliha, ti 28 izbora izgledaju kao 27 previše. Evo dobre vijesti: Ne mora biti tako komplicirano. Možete stvoriti pametan, raznoliki portfelj sa samo nekoliko financijskih sredstava.

Zašto ne trebate puno investicijskih fondova

Jedan od ključnih načina da postanete uspješan investitor je kako biste bili sigurni da su vaša ulaganja raznovrsna. Želite da se Vaša ulaganja distribuiraju preko mnogih tvrtki u različitim industrijama i lokalnim tvrtkama. Na taj način, čak i ako jedna tvrtka ili industrija počinje trpjeti, drugi vjerojatno neće slijediti tu tezu. I onih povremenih vremena kada se čini da su sve dionice u slobodnom padu? Tada će vas obveznica vašeg portfelja održati.

Problem je u tome što "mnogi misle da su raznoliki znači imati puno investicijskih fondova", kaže Rick Kahler, financijski savjetnik i osnivač tvrtke Kahler Financial Group u Rapid Cityu u Južnoj Dakoti.

Investicijski fondovi ulažu u tvrtke. Dizajnirani su tako da pojedini investitori mogu posjedovati udjele u mnogim tvrtkama, često putem jednog fonda. To znači da možete posjedovati široko diversificirani investicijski portfelj s samo nekoliko investicijskih fondova.

"Ako imate ukupni fond američkog tržišta dionica i imate ukupni fond međunarodnog tržišta dionica i imate ukupni fond za tržište obveznica, vi ste tako raznoliki kao što možete dobiti", kaže William Bernstein, upravitelj novca i autor mnogih financija knjiga, uključujući "Četiri stupa ulaganja".

»Spremni za početak ulaganja? Pogledajte najbolje brokere za investicijske fondove

Portfelj modela olakšava odabir fonda

Nakon što se zalaže za diverzifikaciju putem investicijskih fondova, sljedeće pitanje je sljedeće: Koja sredstva su najbolja za vas? Neki financijski stručnjaci stvorili su takozvani lijen portfelji namijenjeni ljudima koji namjeravaju dugoročno držati svoja ulaganja. Jednostavno možete ponovno izraditi ove portfelje u vašem 401 (k), individualnom računu za umirovljenje ili drugom računu za umirovljenje. Čak možete proširiti svoj lijen portfelj na svim svojim različitim računima, ulaganjem u jedan zajednički fond na jednom računu, drugom računu na drugom računu i tako dalje.

Modeli portfolija navedenih ovdje svi koriste Vanguard sredstava. Ali čak i ako vaš 401 (k) ili drugi račun za mirovinu ne nudi pristup Vanguardu, ljepotu ovih vrsta portfelja jest da ih možete graditi koristeći slična sredstva drugih tvrtki. Na primjer, možete zamijeniti Fidelity Investment's Total Obveznički fond za Vanguardov Total Bond Market ETF.

»VIŠE: Koji je tipičan omjer troškova uzajamnog fonda?

Portfelj s dva fonda

Razmotrite ovaj portfelj dviju fondova od tvrtke Rick Ferri, osnivača investicijske tvrtke Portfolio Solutions i autora "Power of Passive Investing": jednog globalnog fonda dionica i jednog širokog diverzificiranog investicijskog fonda obveznica. To je to.

Ferri ukazuje na dva fonda kojima se trguje razmjenom kako bi se koristio za svoj jednostavan portfelj, i iz Vanguard Grupe: Total World Stock ETF (VT) i Total Bond Market ETF (BND).

Portfelj koji se sastoji od 60% ETF-a u ukupnom svjetskom tržištu dionica i 40% u ETF-u na tržištu obveznica ukupno bi zaradio 5,74% godišnje od srpnja 2008. do srpnja 2017., uz pretpostavku godišnjeg rebalansa. (Desetogodišnja izvedba nije dostupna jer je ETF za svjetsku burzu pokrenut u lipnju 2008.)

Ako biste uložili isključivo u dionički fond - recimo Vanguardov fond za indeksiranje dionica (VTSMX) - uživalo bi mnogo veći godišnji povrat od 8,74% u istom razdoblju, ali biste se ostavili ranjivima na trbuh - uvaljajući roller coaster tijekom financijske krize. Taj je fond smanjio stopu srca za 35,12% u posljednjoj polovici 2008. godine.

Više diversificirani portfolio od dva fonda u posljednjoj polovici 2008. godine pao je za 17,24%. To nije baš zabavno, ali manje je vjerojatnije da ćete zaroniti za izlazak točno kada je najvažnije sjediti i čekati na tržište dobici.

" SAZNAJTE VIŠE: Shvatite kako funkcioniraju indeksni fondovi

Margarita i bezumlje

Još jedan lijen portfelj vrijedan oponaša stvorio je Scott Burns, koji je prije odlaska u mirovinu bio dugogodišnji financijski pisac i direktor u AssetBuilderu, tvrtki za upravljanje novcem u Plano, Texas. Burns 'Portfolio Margarita, koji je u petogodišnjem razdoblju od srpnja 2017. godine zaradio 8,2% godišnje i 4,89% godišnje u 10-godišnjem razdoblju, poziva na podjelu vašeg novca jednako među sljedećim sredstvima:

• Vanguard inflacija zaštićena vrijednosnica (VIPSX)
• Vanguardov indeks ukupnog tržišta dionica (VTSMX)
• Vanguard Total International Stock Index (VGTSX)

Upravitelj novca i autor Bernstein stvorili su No-Brainer Portfolio koji se sastoji od stavljanja jednakih dijelova vašeg novca u četiri fonda:

• Indeks Vanguard 500 (VFINX)
• Vanguard Small-Cap Index (NAESX)
• Vanguard Total International Stock Index (VGTSX)
• Vanguardov indeks tržišta ukupnih obveznica (VBMFX)

Ovaj je portfelj stekao 10,2% godišnje tijekom pet godina koji završava u srpnju i 5,78% godišnje tijekom 10-godišnjeg razdoblja.

Složenije - i jednostavnije - mogućnosti

Oni koji traže još veću diversifikaciju mogli bi dodati dvije klase imovine: nekretnine i trezorske inflacije zaštićene vrijednosnice, ili TIPS, Kahler kaže. "Zovem ih anti-obveznice jer su indeksirani na inflaciju", kaže on.

Recimo da želite 60% svog portfelja u dionicama i 40% u obveznicama. Možete staviti 30% svog portfelja u ukupni investicijski fond tržišta obveznica kao što je Vanguard Total Bond tržišni indeks fond (VBTLX) i 10% u TIPS fond, poput Vanguard inflacije zaštićenih vrijednosnih papira (VIPSX), kaže on, Na zalihama, možete staviti 45% svog portfelja u globalni fond (VTWSX) i 15% u investicijskom fondu za ulaganje u nekretnine, kao što je Vanguard REIT Index Fund (VGSLX).

Taj portfelj od četiri fonda godišnje je zaradio 7,33% u razdoblju od pet godina koji je završio u srpnju 2017. i 6,05% godišnje tijekom devet godina od osnivanja VTWSX-a. U svojoj najgoroj godini tijekom tog razdoblja, pao je za 19,74%.

Ili, ako želite biti iznimno jednostavni, mogli biste uložiti samo u jedan fond. Općenito, to bi značilo uravnoteženi indeksni fond ili ciljani fond za umirovljenje, koji ne bi samo stvorio raznoliki portfelj za vas, već i ponovno uravnotežio taj portfelj s vremenom. Primjerice, Vanguardov bilančni indeks fond (VBINX) ulaže u portfelj koji čini 60% dionica i 40% obveznica. U pet godina koje su završile u srpnju i 6,49% godišnje tijekom 10 godina zaradilo je 9,54% godišnje, s najgorim godišnjim rezultatom od minus 22,21%.

»VIŠE: Jesu li robo-savjetnici bolji od ciljanih sredstava?

Pazite na naknade

Međutim, pri odabiru bilo kojeg fonda pazite na naknade. Jedna od najvažnijih investicijskih odluka koje ćete donijeti je odabir investicijskih fondova koji su jeftin.

Što znači "low-cost"? Svakako, trošak investicijskog fonda od 1% ili više je preskup. Mnogi fondovi ovih dana naplaćuju daleko manje. Na primjer, Vanguard Balanced Index fond naplaćuje omjer troškova od 0,19%, a neki od ciljanih fondova koje nudi Vanguard Grupa koštaju manje od toga.

Nakon što stvorite svoj lijen portfelj, sjednite se, stavite noge gore i razmišljajte o svemu drugome, osim ulaganja.

Ili, ako čak i lijen portfelj zvuči kao previše posla, robo-savjetnici nude nisku cijenu put do uravnoteženog, raznolikog portfelja. Provjerite naše pijucima za najbolje robo-savjetnike.

Pročitajte više o naknadama i raznolikosti fondova

• Naš vodič za ulaganje 101
• Koji je tipičan omjer troškova uzajamnog fonda?
• Diversifikacija: Jednostavan način za smanjenje rizika ulaganja