Načinite vašu tinejdžeru ovlašteni korisnik na vašoj kreditnoj kartici?

Kao 17-godišnji Aiveen Dunn pada na koledž ove jeseni, ona to radi s novčanikom punom plastike - i vještinama za upravljanje novcem. To je zato što su njezini roditelji postupno povećavali svoju financijsku odgovornost tijekom protekle dvije godine, što je kulminiralo dodavanjem Aiveena i njezinog 15-godišnjeg brata Chrisa kao ovlaštenog korisnika na jednu od svojih kreditnih kartica ovog ljeta.

Podučavanje financijske pismenosti

Uz ovlašteni korisnički status, osoba dobiva kreditnu karticu koja ima svoje ime na njemu, ali je kartica povezana s tuđim računom. Biti ovlašteni korisnik može biti važan dio djetetovog financijskog obrazovanja. Ali roditelji moraju postaviti temelje prije poduzimanja takvog koraka, kaže Carrie Houchins-Witt, financijski savjetnik u Coralvilleu, Iowa.

"Roditelji trebaju naučiti djecu o proračunu, spremanju i radu prije nego što podučavaju pojam duga i kreditnih kartica", kaže ona.

Zato su Chris i Aiveenovi roditelji, Dan i Mayumi Dunn iz Elk Ridgea, Maryland, počeli stavljati doplatak na unaprijed plaćene debitne kartice kako bi naučili naplatiti svoju potrošnju.

"Isprva su potrošili mnogo novaca", kaže Dan Dunn, koji radi u informatičkoj tehnologiji. No, uskoro su počeli spremati velike artikle za ulaznice i pregovarati jedni s drugima kako bi podijelili troškove video igara koje su obje planirali igrati.

"U potpunosti su prestali tražiti dodatni novac", kaže Dunn.

Kad je obitelj planirala djecu da prvo ne putuju na međunarodno putovanje kako bi posjetili obitelj u Japanu, Dunn i njegova supruga dodali su ih kao ovlaštene korisnike na kreditnoj kartici za putne nagrade.

"Ako se negdje zaglave i trebaju novac, ili trebaju izaći iz situacije, želim da im imaju pristup", kaže Dunn.

Budući da su oni glavni vlasnici kartica, Dan i Mayumi još uvijek su u konačnici odgovorni za sve novce koje djeca troše na karticu. Ali dali su jasne upute o tome kada će se kartica koristiti. Obitelj je sjela s pametnom pločom i nacrtana kada je bilo prikladno koristiti kreditnu karticu - koja nema međunarodne naknade za transakcije - i kada djeca trebaju koristiti prepaid debitne kartice.

"Bolje su u tome nego što jesam", kaže Dunn, koji kaže kako žali što ga nitko nije naučio kako upravljati novcem kad je bio mlad. Aiveen je postao tako stručan, kaže on, da joj je čak dao karticu povezanu s njegovom zdravstvenom skrbi, fleksibilnom računu potrošnje, koja će se koristiti samo za liječničke ordinacije i druge zdravstvene troškove dok je ona na fakultetu.

Na temelju onoga što kažu stručnjaci, obitelj Dunn radi dobar posao podučavanja financijske odgovornosti.

Laura Levine, predsjednica Skupine koalicije za osobnu financijsku pismenost, sa sjedištem u Washingtonu, DC, slaže se da dodavanje djece kao ovlaštenih korisnika na kreditnu karticu može biti izvrstan alat za učenje - ali samo alat.

"Sjeti se da kreditna kartica neće učiti tu nastavu", kaže ona. "Roditelji moraju obaviti nastavu."

Levine kaže kako financijsko obrazovanje u školama može pomoći, ali većina će djeca raditi bolje ako nauče o osobnim financijama kod kuće.

"Možeš inkorporirati svoje vrijednosti u to učenje", kaže ona. Naglašavanje načina na koje vrijednosti utječu na potrošnju može pojačati važnost izgradnje dobrih financijskih navika.

»VIŠE: Kreditne kartice koje ovlaštenim korisnicima pomažu u izgradnji kredita

Potencijalne zamke ovlaštenog statusa korisnika

Ovlašteni korisnički status može doći s neredom problema. Levine kaže da neki roditelji ne razumiju da imaju zakonsku odgovornost za plaćanje bilo čega što njihova djeca naplaćuju - čak i ako dijete prekorači dogovorenu ograničenja potrošnje. Također naglašava potrebu roditeljima da poučavaju svoju djecu o tome kako osigurati osobne podatke. Čak i kad djeca nauče biti odgovorni za novac, možda ne znaju kako zaštititi brojeve kreditnih kartica i druge osjetljive podatke.

"Dječak napusti karticu licem prema gore u sobi za spavanje u školi", rekao je Levine, "ili dijeli broj na mreži i ne štiti ga lozinkom. Roditelj se mora sjetiti da je i njihov identitet."

Možda je dobro da ne dodate dijete kreditnim karticama koje roditelji najčešće koriste, kaže Ken Chaplin, viši potpredsjednik s uredom za izvješćivanje o kreditima TransUnion. Umjesto toga, kaže on, dajući djeci pristup kartici s donjom granicom je dodatna mjera predostrožnosti u slučaju da prelijevan trošak uđe u nevolje.

Zasebna kartica također omogućuje roditeljima da jasno vide koliko dijete troši. Neki izdavatelji kreditnih kartica podijelit će transakcije od korisnika, ali mnogi ne. Chaplin preporučuje da nazovete izdavatelja kartice prije dodavanja djeteta kao ovlaštenog korisnika.

"Svaki izdavatelj kartice je drugačiji", kaže on.

Neki izdavatelji možda neće prijaviti ovlaštene korisnike kreditnim uredima, što je nedostatak jer ovlašteni korisnik može pomoći maloj odrasloj osobi izgraditi snažnu kreditnu povijest.

Možda je i dobra ideja da pregledate dječje kreditno izvješće prije nego što ga dodate na karticu. Najbolji ishod je da ništa na izvješću ne pronađete.Levine kaže da su djeca ponekad žrtve krađe identiteta pa je mudro osigurati da u njihovom imenu nema otvorenih računa.

A onda, naravno, postoji rizik da mlada osoba ne može dobro podnijeti ovu novopravnu odgovornost. David Ruff, sada odvjetnik u svojim tridesetima koji radi za zakonodavstvo Kalifornije, kaže da mu je otac postao ovlašteni korisnik na kreditnoj kartici kada je bio u srednjoj školi.

"Bio sam prilično iskren klinac", kaže on. Ali on je testirao granice. Njegov je otac brzo shvatio da je benzin koji je napunio samo nekoliko dolara značilo da Ruff kupuje cigarete.

"On nije glup čovjek", kaže Ruff. "To je bio posredno posredovan humorom. Siguran sam da je vrlo sretan da više ne pušim."

Maureen Breen, ovlašteni javni računovođa u Philadelphiji, ima više razloga za žaljenje što joj daje sin unaprijed plaćenu debitnu karticu. Postavila ga je kako bi bila obaviještena o svakoj naplati, a ako bi nešto izgledalo sumnjivo, mogla bi blokirati transakciju.

"Šteta što sam bio prekasno za prekid naplate na Moo Tattoo kad sam ga vidio pogodio", kaže ona. Njen sin, sada 24, još uvijek voli tetovažu Lady Justicea na svom teletu, a Breen i dalje okreće glavu nad njegovim rukovanjem novcem.

Donja linija

Mudro se upotrebljava, kreditna kartica s imenom djeteta na njemu može biti moćan alat za pomoć pri učenju proračuna i odgovornosti kreditiranja. Ali svi roditelji moraju naučiti svoju djecu kako upravljati novcem. Sve kreditne kartice na svijetu ne mogu ih naučiti za vas.

Virginia C. McGuire je pisac osoblja u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Twitter: @vcmcguire.

Slika putem iStock.