Kako mirovinski računi mogu utjecati na vaš porezni nosač

Izrada pravilnih odluka o uštedi umirovljenja može učiniti čuda za vaš porezni teret. To je zato što mirovinski računi dolaze s poreznim prednostima.

Pitali smo Kathryn Hauer, financijskog savjetnika u Aikenu, Južna Karolina, za više informacija o tim poticajima.

Što bi savjesni umirovljenici trebali znati o računima za odlazak u mirovinu i porezu na dohodak?

Koliko plaćate u saveznom porezu na dohodak temelji se na vašem oporezivom dohotku, što je vaš prihod umanjen za sve izuzeće ili odbitke za koje ste kvalificirani. Što je vaš oporezivi dohodak veći, to je veći postotak vašeg prihoda koji možete platiti u porezima, ovisno o poreznoj stopi poreza na dohodak.

Kao primjer, za bračne parove koji zajednički prijavljuju, dohodak manji od 18.550 dolara oporezuje se na 10%, iznos između oko $ 18.550 i $ 75.300 na 15%, iznos između $ 75.301 i $ 151.900 na 25%, itd., Do najvišeg stopa od 39,6% za prihod od više od 466.950 dolara. Možete vidjeti web stranicu IRS za porezne stope za svaki status podnošenja.

Sve što možete učiniti da biste smanjili oporezivi dohodak, dakle, može značiti da uzimate manji porezni udio.

Kako doprinosi planu 401 (k) pomoći u smanjenju poreza?

Kada gradite svoj račun za mirovinu, odgoditi plaćanje poreza na novac koji ste unijeli, a to se ne računa kao oporezivi dohodak. To je velika stvar, jer plaćate manje u porezu. Ako imate 35 godina i vi i vaš suprug doprinose maksimalno 18.000 dolara za vašu 401 (k) ove godine, vaš oporezivi dohodak bit će 36.000 dolara manje nego što bi inače bilo, što bi vas moglo staviti u niži porezni nivo,

Zapamtite, međutim, da 30 ili 40 godina od sada, kada trebate povući taj novac u mirovini, moglo bi dodati dovoljno sredstava za vaš prihod da biste ga stavili u višu poreznu poziciju.

Kako zahtijevaju minimalne distribucije koje utječu na vaš porezni nosač?

Vlada zahtijeva da počnete uzimati povlačenja iz svojih ne-Rothovih IRA, 401 (k) i drugih mirovinskih planova kada dostignete 70. godinu. Ove potrebne minimalne distribucije povećavaju oporezivi dohodak i mogu utjecati na iznos plaćanja poreza.

Evo primjera: Recimo da ste vi i vaš suprug 70 godina i odlaze u mirovinu, a zajedno prikupljate 30.000 dolara godišnje u socijalnoj sigurnosti. Jedan od vas prikuplja mjesečnu mirovinu koja iznosi 15.000 USD godišnje, dajući vam ukupno prilagođeni bruto prihod od 45.000 USD.

Svaki od vas ima i 500.000 dolara u tradicionalnom IRA-u koju ste izgradili tijekom radnih godina. Nijedna od vas nije poduzela terete do ove točke, ali nakon što ste prešli 70 ½, oboje znate da ćete morati poduzeti distribuciju kako biste izbjegli kazne.

Obavezne minimalne distribucije izračunavaju se prema tablicama životne dobi IRS. U ovom biste primjeru trebali odvojiti oko 18.000 USD za godinu dana.

To dodaje 36.000 dolara prihoda na vaš AGI, tako da odlazi od oporezivanja od 45.000 dolara da se oporezuje na 81.000 dolara te godine, gurajući vas od 15% poreznih nosača na 25% porezni nosač.

Zapamtite, međutim, da su porezne stope u SAD-u marginalne, što znači da se sva zarada ne oporezuje po istoj stopi. U tom slučaju, samo iznos iznad prekoračenja od 73.500 dolara oporezuje se na 25%, pa se oporezivi iznos od oko 7.500 dolara oporezuje u većem postotku.

Koji je ključni korak koji bi ljudi trebali poduzeti da bi ograničili oporezivi dohodak?

Ako imate pristup 401 (k) tvrtki, želite doprinijeti koliko god možete kako biste smanjili porezno opterećenje. Ako nemate 401 (k) ili sličan plan, pridonijeti tradicionalnom IRA-u. Maksimalni iznos koji možete doprinijeti poreznoj odgodi znatno je manji nego kod 401 (k) - samo 5.500 dolara u 2016. godini - ali će smanjiti ukupni porezni teret.

Kathryn Hauer je certificirani financijski planer i jedini investicijski savjetnik za ulaganja s Wilsonom David Investment Advisorsom u Aikenu u Južnoj Karolini.