5 pitanja pitati prije nego što kupite životno osiguranje politike

Polica osiguranja od životnih osiguranja su vlastita pasmina. Za razliku od polica osiguranja automobila ili kuće, oni se ne proizvode za obnovu svake godine, tako da kada kupite jedan, obično ste napravili dugoročnu obvezu od 10, 20 ili čak 30 godina.

Zato je važno obaviti svoje istraživanje prije nego što kupite životno osiguranje, a to uključuje i zatražiti od agenta za osiguranje prava pitanja. Započnite s ovih pet ako ste na tržištu životnog osiguranja.

Kako ćete odrediti iznos osiguranja koji mi treba?

"Koliko životno osiguranje trebam?" Ključno je pitanje, kaže Brian Galey iz BGA osiguranja u Newport Beachu u Kaliforniji.

Iako ste možda čuli drugačija pravila o tome koliko vam je životno osiguranje potrebno - primjerice, 10 puta godišnjeg dohotka - smrtna naknada koja vam odgovara je vrlo individualan izračun.

Zamolite svog agenta o tome koja je imovina i obveze upotrijebljena za postizanje preporučenog iznosa i provjerite da vam razlog ima smisla.

Koliko dugo trebam imati osiguranje na snazi?

Nakon što unovčite iznos pravila, sljedeći je korak odabir vrste pravila: trajno ili trajno životno osiguranje. Stalna pravila pružaju pokrivenost čitavom životu, a pojam životnih pravila traje samo za pojam koji kupujete, primjerice 20 godina. Rok trajanja života je jeftiniji izbor. I, često, potrošači ne trebaju trajanje pokrivenosti.

[Životno osiguranje citati su dostupni putem našeg web stranica Life Insurance Comparison Tool.]

"Postoji vrlo malo scenarija u kojima preporučujem pojedincima stjecanje trajnog životnog osiguranja", kaže Daniel Johnson iz Parsec Financiala u Ashevilleu u Sjevernoj Karolini.

Ako vaš agent preporučuje trajnu politiku - kao što je promjenjivo, univerzalno ili cjelovito životno osiguranje - mudro je saznati zašto. Budući da agenti plaćaju veće provizije za trajno osiguranje, ne možete nužno ovisiti o njima da daju nepristran odgovor, kaže Andy Tilp iz financijskog planiranja Trillium Valley u Sherwoodu u Oregonu. "Dobro su obučeni u odgovoru na to pitanje kao," Naravno, trebate [trajno životno osiguranje] ".

Ako se osjećate pod pritiskom vašeg agenta, pokušajte biti izravni: "Nemojte se ustručavati pitati ih koje su razlike u povjerenstvu", kaže Johnson.

Što se događa ako ne mogu platiti premije?

Ako kupujete pojam police za životno osiguranje, odgovor je jednostavan - ako prestanete plaćati, više nemate pokrivenost životnim osiguranjem. No, ako se oslanjate na trajno osiguranje životnog osiguranja, u budućnosti ćete imati mogućnosti plaćanja, nakon što je politika izgradila novčanu vrijednost. "Pravila imaju odredbe za korištenje novčane vrijednosti i / ili dividende za plaćanje premije", kaže Tilp.

Vlasnici polica osigurali su uvid u to kako proces funkcionira i koliko novčane vrijednosti mogu koristiti za premije, dodaje Tilp.

Kako mogu očekivati ​​da se moja pravila izvedu?

Ako kupujete stalno osiguranje životnog osiguranja, možda već znate da će vaša pravila imati komponentu novčane vrijednosti koju će vaša tvrtka uložiti za vas. No, osim ako se ne daju zajamčeni povratak, buduća vrijednost vaše gotovinske vrijednosti je bilo tko nagađati.

"Politike obično imaju zajamčenu ilustraciju [povrataka] i hipotetsku ilustraciju" temeljenu na predviđanjima ulaganja koja nisu zajamčena, kaže Tilp. "Inzistirati bih na usredotočenju na zajamčenu ilustraciju, jer to je onaj koji znate da je točno."

Možemo li riješiti sve druge potencijalne probleme s ovim osiguranjem?

Ako kupujete stalno životno osiguranje, možda ćete moći ispunjavati druge potrebe svojim pravilima, kao što je dugoročno osiguranje skrbi ili planiranje umirovljenja, kaže Galey.

Neki umirovljenici koriste povlačenja ili zajmove iz njihove gotovinske vrijednosti za dopunu prihoda za odlazak u mirovinu, iako se većina savjetnika slaže da je to strategija koja je najbolja samo za one koji već izlaze iz drugih metoda mirovinske štednje, kao što su 401 (k) i IRAs. A neka pravila nude dugoročne skrbnike za skrb ili druge načine financiranja kućnih boravaka za njegu.

Možda ćete također moći podijeliti svoje životno osiguranje s vozačima. Na primjer, ubrzana korist od smrti može pokriti medicinske potrebe dugoročne njege tako što ćete platiti dio svoje smrti ako ste bolesni ili ozlijeđeni. Također možete uzeti u obzir odricanje od premium lovca, koji plaća vaše premije ako niste u mogućnosti raditi.

Ali kada je u pitanju druga uporaba vaše politike, kao i sa svim aspektima, važno je znati što kupujete. "Ako ga ne razumiju, onda im je to potrebno", kaže Tilp. "Ili snažno razmotrite jednostavnije rješenje politike s niskim troškovima i ulažite razlike u premijama na svoju vlastitu".

Alice Holbrook je pisac osoblja u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-mail: [email protected] , Cvrkut: @aliceInvestmentmatome .

Slika putem iStock.