Isplati dug ili uštedjeti novac?

Ovaj gost post dolazi od DR, osnivača popularne web stranice za osobne financije, DoughRoller.net, stranice posvećene pružanju savjeta i resursa o novcu. DR također nudi savjete o osobnim financijama na američkom News & World izvješću My Money blog i MSN's Smart Expending blog.

Jedno od najčešće postavljenih pitanja je da li je najbolje isplatiti potrošački dug prije spremanja ili ulaganja novca. Ono što čini ovo pitanje tako teško je da nema ispravnog odgovora. Što bi mogao biti najbolji izbor za jednu osobu, mnogi ne bi bili najbolji izbor za drugu.

Kako bismo vam pomogli da napravite najbolji izbor za svoju jedinstvenu situaciju, pogledajmo tri čimbenika koji biste trebali razmotriti prilikom donošenja ove odluke, a slijedili su vam i praktični savjeti o primjeni tih faktora u vaše financije.

3 Čimbenici koje treba razmotriti

Kada odaberete najbolju moguću financijsku situaciju, razmotrite ova tri ključna čimbenika:

1. Kamatna stopa na dug

Jasno je da je veća kamatna stopa koju plaćate na dug, to je vjerojatnije da ćete se prvo morati nositi s tim duga. No, prije nego što isplesti svu dostupnu gotovinu u otplatu zajma s visokim kamatama, ne zaboravite da postoje alternative. Na primjer, možda ćete moći upotrebljavati kreditnu liniju s niskom kamatnom stopom za isplatu kreditne kartice visoke kamate. Isto tako, moći ćete iskoristiti kreditne bodove s ponudama za transfer sredstava od 0%, koji traju već 21 mjesec.

2. Prednosti ulaganja

Često ćete čuti neke sugeriraju da ako možete zaraditi višu kamatnu stopu na ulaganja nego što plaćate na dug, bolje je uložiti novac. Problem s ovim pristupom je da ne uzima u obzir rizik ulaganja. Nema nula rizika u plaćanju duga. Nasuprot tome, većina ulaganja koja mogu generirati veći povrat od kamatne stope na vaš dug uglavnom dolaze s velikim rizikom. Dakle, osim ako ne možete zaraditi više od FDIC-osiguranog računa štednje nego što plaćate na dug, ova usporedba nije jako korisna.

No, može biti nekih pogodnosti za ulaganje koje treba razmotriti. Na primjer, vaš poslodavac može odgovarati nekim ili svim vašim doprinosima 401k. Ako je tako, ne iskoristiti ovu korist napuštajući zajamčeni novac na stolu. Ima poreznih olakšica za ulaganje u 401k, IRA i ostale račune za mirovinu koji bi se trebali smatrati kad donosite svoju odluku. Na primjer, čak i uz još uvijek otvoreni školski zajam, nedavno sam otvorio škotski račun za SEP IRA koji mi omogućuje da svake godine zakloni neke porezne prihode.

3. Hitna gotovina

Konačno, želite razmotriti kako biste se nosili s financijskim hitnim slučajevima. Čak i uz dug, neočekivani troškovi mogu se i pojaviti s vremena na vrijeme. Bez odgovarajuće pripreme, te će vam događaji ugušiti dublje u dug. Dakle, čak i dok radite na usponu iz duga i ulagati u mirovinu, razmislite kako biste se nosili s hitnim slučajevima.

Primjena tih čimbenika

Mjesto za početak, vjerujem, je vaš hitni fond. Čak i kod dugova visoke kamatne stope, važno je spremiti nešto novca za obradu neočekivanih. Dave Ramsey predlaže da spasi 1.000 dolara. Iako ne mislim da je ovaj pristup najbolji za svakoga, koncept je zvuk. Postavite realan cilj za hitni fond i započnite stavljati novac u FDIC-osiguranu visoku kamatu. Kada dostignete svoj cilj, možete početi rješavati dug i ulaganja.

Sljedeći korak, koji bi trebao početi sada, jest procijeniti kamatne stope na sav dug. Jednostavno pitanje pitati je li možete smanjiti kamatnu stopu. Bilo da uključuje refinanciranje hipoteke, refinanciranje auto kredita ili snižavanje kamatne stope na kreditne kartice, pronalaženje nižih stopa treba biti prioritet. Imajte na umu da možda imate visoke stope zbog vaše kreditne ocjene. Ako je tako, dobijte svoje izvješće o kreditnoj kartici i FICO bodove besplatno, tako da znate gdje se nalazite i poduzmite korake kako biste poboljšali kreditnu povijest.

Nakon što dobijete najniže stope, razmislite o svojim investicijama. Ulaganje u ranu karijeru izuzetno je važno za postizanje razine financijske neovisnosti kasnije u životu. S 401k, možete početi ulagati s vrlo malo novca svaki mjesec. Kao rezultat toga, puno je toga potrebno reći o ulaganju čim dobijete pravo na 401k vašu tvrtku, čak i ako imate puno duga za rješavanje. Ključ je ovdje shvatiti da najbolje rješenje za vas može biti investirati malo i staviti ostatak prema dugu.

Konačno, sve što odlučite o ulaganju, morate odrediti prioritet otplate duga. Neki predlažu da otplati duga s najvišom kamatnom stopom na prvom mjestu. Matematički, to će rezultirati plaćanjem najmanje iznosa kamata i otplata duga najbrže. Ipak, neki sugeriraju (uključujući i Dave Ramsey) da najprije isplatite najnižu ravnotežu. Ideja je da vam otplata kreditne kartice ili nekog drugog duga što je prije moguće, motivirat će vas da se zadržite na ostatku duga. Naposljetku, učinite sve što vam najbolje odgovara.