Ovaj je par razbio njihov dug

Koda i Kelly Sanborn su slika financijskog zdravlja. Imaju nula duga, dobar proračun i novac koji se skriva u gotovo desetak štednih računa.

Ali to nije uvijek tako.

Prije samo četiri godine, grad Twin Cities, Minnesota, imao je 32.000 dolara duga, bez uštede i bez stvarnog financijskog plana.

"Mislili smo da radimo prilično dobro. Upravo smo kupili kuću. Imala sam neke studentske zajmove, imali smo neke isplate automobila, kreditne kartice ", kaže Koda Sanborn, 31." Nisam mislio da smo bili živi plaća za plaćanje."

Ali kad je glasački listić odgodio plaću za tri dana, morao je izdvojiti kreditnu liniju da pokrije račun.

Bebini koraci

Prevaren upravljanjem parova novca u velikoj mjeri vlastitim, Sanborn je odlučio da je vrijeme da se on i njegova supruga, 32, nađu na istoj stranici.

Par upisao Dave Ramsey u financijskom putu mira putovanje u listopadu 2013 i koristi autora "Baby Steps" proces za transformaciju svojih financija.

Sedam Baby Steps

1. Spremite 1.000 dolara za pokretanje hitnog fonda
2. Isplati sve duga, ali svoju kuću
3. Izradite svoj hitni fond koji uključuje tri do šest mjeseci troškova
4. Investirajte 15% kućanskog dohotka u mirovinu
5. Započni školski fond za svoju djecu
6. Isplati svoj dom rano
7. Graditi bogatstvo i dati

---

"Bio sam tako neiskusan. Znao sam da želi raditi na tome, ali nisam znao kako pomoći ", kaže Kelly Sanborn. "Kad je rekao financijsku klasu, bio sam s njim na brodu."

Grupna klasa, poput one koju je Sanborns uzeo, košta 93 dolara za pojedinca ili par, prema Ramseyjevu web mjestu. Online verzija je dostupna za 129 dolara. Plaćanje za tu pomoć bila je više nego isplata, kaže par.

"Prošlo je korak po korak kako komuniciramo o novcu", kaže Koda Sanborn. A što je još važnije, netko ih je podučavao kako to učiniti.

"Ako pokušavam naučiti nešto o Kelly, nisam najbolja osoba za isporuku jer je došla iz mog razmišljanja o tome kako ne znate ovo ?, što je vrlo oštro i nije baš potporno", kaže on. "Ta klasa je stavila na učitelja. To nam je jako pomoglo.

Sanbornovi kažu da su slijedili program uglavnom na pismo. Izradili su proračun i postavili plan kako bi isplatili sav dug, osim njihove hipoteke. Oni su postigli taj cilj u 10 mjeseci.

Sada plaćaju gotovinu ili koriste debitnu karticu za sve - odmorišta, nova vozila, popravke u kući - i faktor u dodatnim depozitima koji su često potrebni kada rezerviraju hotelsku sobu ili iznajmljuju automobil s debitnom karticom.

Postavljanje proračuna

Kako bi se riješio njihov dug, Sanborns je najprije trebao dobiti svoju novčani tijek - zajedno.

Par je usvojio nulte proračun, alat koji još uvijek koriste danas. Svaki mjesec napisuju svoje prihode i oduzimaju sve troškove: komunalne usluge, plaćanje kućanstva, hranu, odjeću, osiguranje, dobrotvorne donacije i pomagala za kućne ljubimce. Svaki dolar se obračunava, uključujući i doprinose štednji i investicijama, tako da krajem mjeseca nema novca. Ispod je uzorak takvog proračuna.

"Mislio sam da je proračun bio suprotan", kaže Kelly Sanborn. "Mislio sam da ste potrošili novac i pratili što ćete potrošiti. Ali to vam ne daje plan. S nultom bazom [proračunom] kažete: "Ovo je koliko je moj paycheck, i to ću ja potrošiti", i mora izaći na nulu."

Sada njihov proračun uključuje više "potonuća sredstava" - štedne račune namijenjene određenim ciljevima. Imaju skoro desetak njih, sve kroz svoj Capital One 360 ​​račun, uključujući fond "baby reserve". Sanborns očekuje svoje prvo dijete u kolovozu.

»VIŠE: Najbolji alat za proračun i štednju

Imaju i hitni fond u američkoj banci, koji ima dovoljno novca za pokriće od četiri do šest mjeseci, a maksimalno su stavili na račun zdravstvene štednje kako bi se pripremili za dolazak njihovog djeteta.

Ali kad su počeli s financijskim putovanjima, Sanborns se usredotočio na dug, a ne na štednju, osim malog fonda za hitne slučajeve. Držali su svoj proračun slab. Nema restorana, samo besplatna zabava.

"Ono što smo platili bile su goleme kosti", kaže Koda Sanborn. "Što smo manje stavili u račune, to bi više mogli staviti prema našem dugu."

Svaki dolar koji je napustio krajem mjeseca otišao je prema dugu, nulašući svoj proračun.

Nerd tip

Investmentmatome preporučuje štednju i otplatu duga u tandemu kada je to moguće. Izradite svoj hitni fond tako da vam neočekivani troškovi ne otkupe s kolosijeka, a prioritetne uštede za mirovinu budući da radite kako biste isplatili dug.

Duga snijega

Sanborns je napisao svaki dug dug, osim njihove hipoteke, i naložio dugove od najmanjih do najvećih.

"Napravili smo minimalne isplate na sve one i platili dodatno samo na najmanjoj, sve dok ga nismo isplatili", kaže Kelly Sanborn.

Nakon što je jedan dug uklonjen, bilo koji dodatni plaćeni na taj dug je dodan na plaćanje za sljedeći, tako da su isplate veće kao što su radili kroz svaki dug. Ova taktika se zove duga snijega.

»VIŠE: Kako platiti dug

Jedan nedostatak pristupu snijega: ne uzima u obzir kamatne stope, pa biste dugoročno mogli platiti više. Ali to daje dobre pobjede, a one pobjede motiviraju.

"Zabavljali smo se", kaže Kelly Sanborn. "Napravili smo grafikon i ispunili male grafikone s koliko smo platili sa svakim paycheckom."

Sanbornovi su iskoristili grafikon kako bi pratili svoj napredak prema postanku dugova. Isplatili su 20,089 dolara za studentske zajmove i 8,798 dolara za auto kredit pomoću metode duga snijega. Također su isplatili otprilike 1,200 dolara za dugove kreditne kartice i gotovo milijun dolara IRS zakona.

Kuke na cesti

Dobivanje financijskog života na stazi nije bilo lako. Koda Sanborn je otpustila s posla samo tri mjeseca u program. U roku od dva mjeseca imao je novi posao, ali hitovi su i dalje dolazili.

"Naša sumpna pumpa izašla je i gotovo potopila naš podrum", kaže on. Zatim, nekoliko tjedana kasnije, jedan od njihovih automobila oborio je brtvu glave. A nekoliko tjedana nakon toga, oni su pogođeni poreznim računom od 5.000 dolara.

"Bila je to stvarno neravna cesta za nas", kaže on. "Mi smo položili u krevet gotovo plačući. Činilo mi se da je život bio stvarno, zapravo nas ispituje tijekom ovih šest tjedana."

Ali oni su se držali svog plana. Koda Sanborn je dobio drugi posao koji je isporučio pizze. Kelly Sanborn počeo je kuhati kavu kod kuće umjesto da je kupio svaki dan. Održali su svoje članstvo u teretani, obavili svoje suho čišćenje i napravili vlastiti ubojica - sve što bi smanjilo troškove.

I, zahvaljujući svojoj klasi, imali su više nego samo jedni druge da se oslanjaju. "Vrlo smo bliski sa svima u našem klasi za upravljanje novcem", kaže Koda Sanborn. "Oni su bili naš sustav podrške."

Više od novca

Napuštanje duga bio je prioritet za Sanborns, ali novac nije bio njihova jedina motivacija.

"Kelly i ja stvarno vjerujemo da trebate snažan osjećaj" zašto "kada radite nešto poput izlaska iz duga", kaže Koda Sanborn. "Željeli smo imati razinu udobnosti na dan-dan osnovi, htjeli smo znati da ćemo biti sigurni u mirovinu, a mi smo htjeli dati."

Zato su počeli donirati svoje vrijeme i novac na uzroke koji su im važni. Također su počeli davati članovima obitelji koji su im pomogli na putu.

"Uvijek sam imao snažan osjećaj da sam vodio brigu o mojoj baki", kaže Koda Sanborn, dodajući kako su se njegovi roditelji odvojili od roditelja, a djed i baka pojačali su se i podigavali njega i njegovu sestru. "Uvijek sam želio učiniti nešto zaista posebno za nju."

U siječnju 2017., Sanborns je obraćao svoju baku Pat Strelow, lifelong fan Chicago Bullsa, do VIP Bullsa iskustva za njezin 84. rođendan. "Cijene ulaznica, hotel, parkiralište, hranu, letovi u Chicagu, novac za taksije ili Uberove, dok smo bili tamo, mogli smo misliti svaki trošak", kaže on. "Čak smo joj kupili i personalizirani Bulls dres koji je rekao" rođendansku gal "na leđima."

Ukupni iznos je iznosio oko 4.000 dolara, a par je svake mjesec mjesec dana ostavio na stranu kako bi se to dogodilo.

Na dan igre, Kelly i Koda Sanborn i njegova baka (s desna na lijevo u donjoj slici, pridružili su se Kodaina mlađa sestra, siječanj Sanborn) stajala je na središnjem sudu u Ujedinjenom centru s Bennyjem Bullom, a zatim promatrala Bullove u borbi protiv Heat iz svojih osmih redova.

"Naporno smo radili kako bismo dobili dug da bismo mogli raditi ovakve stvari", kaže Koda Sanborn. "Vrijedilo je svake sekunde i svaki dolar."

Kelsey Sheehy je pisac osoblja u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-pošta: [email protected]. Twitter: @KelseyLSheehy.