Vremena kada novac nije pravi

Novac je novac, bez obzira na to je li gotov novac u našim rukama, plastične kartice na šalterima za naplatu ili šifrirane podatke koji se prenose između računala na internetu.

No, naši mozgovi ne vide sav novac kao jednaki, zahvaljujući onome što ponašajući ekonomisti nazivaju "kognitivnim predrasudama":

• Mi trošimo gotovinu pažljivo nego plastični.
• Povrat poreza smatramo svojevrsnim padom, a ne povratom onoga što smo zaradili.
• Radije bi imali više novca nego više novca kasnije.

Ponekad se naša iluzija o novcu može iskoristiti za dobro. Program "Save More Tomorrow", koji su stvorili ekonomisti Richard H. Thaler i Shlomo Benartzi, ljudi se obvezuju povećati doprinos za mirovinu počevši od jedne godine u budućnosti. U početnoj studiji ekonomista, radnici koji su pristali spasiti buduće dolare, gotovo četiri puta uvećali svoju stopu štednje u četiri godine.

Prečesto, ipak, naši novac iluzije rade protiv nas. Kada se neke oblike novca tretiramo manje realnim od drugih, to stvarno može koštati. Na primjer:

Financiranje zabave

Vremenske dionice i rekreacijska vozila često se postavljaju kao način za uštedu na budućim odmorima. Svatko tko je posjedovao zna da to nije nužno istina. Prvi put kupci RV-a, na primjer, često podcjenjuju troškove održavanja, popravljanja i poticanja njihovih platformi. Newbies u vremenskom udjelu može se zamisliti povećanim godišnjim naknadama, gnjavaža trgovanja njihovim jedinicama i poteškoćama gubitka neželjenih vremenskih dionica.

Matematika se zaista pretvara u kiselost kada se financira ili kupnja. Financiranje razvojnog programera za vremenske dionice obično nosi kamatne stope od 15% ili više. RV stope kredita mogu biti niže, ali krediti se mogu protezati od 10 do 20 godina, povećavajući troškove kupnje za 20% do 50%.

Ne biste trebali posuditi novac za financiranje raskoši, a to uključuje i odmore. Ako ste odlučili kupiti, platite gotovinu za verzije u sekundama.

Novo 2017 Fleetwood Storm RV košta šest znamenki; uzeli smo 1998 model s manje od 7.500 milja prije nekoliko godina za 15.000 dolara. Slično tome, "korištene" vremenske dionice prodaju na sekundarnom tržištu za onoliko novaca, iako se na višim lokacijama može koštati nekoliko tisuća dolara, u usporedbi s prosječno 22.240 dolara za kupnju "maloprodaji".

Strana valuta

Mi oslobodujemo torbicu na godišnjem odmoru jer se želimo opustiti, a ne stres na svaku kupnju. Kao rezultat toga, šest od 10 ljudi prekoračuje proračun ljetnih odmora, prema prošlogodišnjem istraživanju za Citi Premier Card. Dodajte zbunjenost o tečaju, a može se osjećati kao da strana valuta u vašoj ruci samo igra novac.

Načini da to budete pravi: Provjerite tečaj prije no što odete, pa imate opću ideju o tome što vaši dolari trebaju vrijediti, a zatim upotrijebite kalkulator ili aplikaciju za mjenjačnicu kako biste provjerili cijene na letu. Budite pametni o tome gdje razmjenjujete valutu; neke su bolje ponude od drugih. Koristite kreditnu karticu koja ne naplaćuje nikakve naknade za stranu transakciju.

Troškovi zdravstvene zaštite

Planovi osiguranja od visokih primanja trebali bi nas više pažljivati ​​oko naših troškova zdravstvene zaštite jer moramo iskoristiti više vlastitih sredstava prije nego što osiguranje preuzme.

Teško je, međutim, biti oprezan kada je teško ili nemoguće predvidjeti kakva će to skrb u konačnici koštati. Medicinski pružatelji naplaćuju divlje različite iznose za iste tretmane, a ono što naplaćuju mogu se divlje razlikovati od onoga što će zapravo prihvatiti. (Svjedočite novijem iznosu od 16.800 dolara koju smo dobili za kolonoskopiju da se osiguranje konačno podmirilo u cijelosti za 350 dolara.) Koji planovi visoki odbitni mogu uzrokovati ljude da odustanu od posjeta liječniku, što u konačnici može rezultirati mnogo većim računima za liječenje, Sve vrste mozga ne uspijevaju kriviti: status quo pristranost (želimo zadržati novac u našim džepovima), odbijanje gubitka (može biti bolno smanjiti naš životni stil ili manje potrošiti na stvari koje želimo zbog zdravstvene zaštite troškovi) i hiperbolni diskont - prednost održavanja našeg novca izgleda mnogo veća od moguće buduće koristi dobrog zdravlja.

Rješenje je da koristite mentalno računovodstvo, drugi nedostatak mišljenja, u svoju korist. Ako se odlučite za plan visokoučinkovitih, pazite da zadržite dovoljno novca u iznosu ušteda kako biste pokrili taj iznos i da ga upotrebljavate kako biste ostali aktualni u zdravstvenoj skrbi.

Možda nećemo moći mijenjati načine na koji se naš mozak povezuje, ali ne moramo dopustiti da nam ožičenje uzrokuje glupne odluke o novcu.

Liz Weston je ovlašteni financijski planer i kolumnist u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije i autor "Vaše kreditne ocjene". E-mail: [email protected]. Twitter: @ lizweston.

Ovaj članak je napisao Investmentmatome i izvorno je objavio The Associated Press.