"Pametan" pokret novca koji nije toliko pametan

Izgledi za osvajanje lutrije su infinitezimalni. Ali neizbježno, netko to čini. Inspiriran idejom ogromne isplativosti, milijuni ljudi spaljuju novac na lutrijskim kartama.

Financijske strategije u nastavku nisu toliko dugo pucao kao lutrija. Više od nekoliko ljudi zapravo može imati koristi. Ali mnogi koji su u iskušenju da ih koriste ne razumiju koliko su izgledi složeni u odnosu na uspjeh. Čini se da se pametni novac kreće na površini može sakriti opasnost ispod.

Korištenje zajma 401 (k)

Teren: Mirovinski fond krediti mogu biti jeftiniji od ostalih zajmova, a zajmoprimci plaćaju sami kamate umjesto plaćanja zajmodavca.

Problem: Rizik od kredita koji se pretvara u povlačenje je ogroman.

Studija koju je objavio Nacionalni ured za ekonomska istraživanja utvrdio je da 86% radnika koji su imali nepodmirene zajmove 401 (k) nisu zadobili kada su napustili svog poslodavca. Većina planova zahtijeva da zajmoprimci brzo vrate storniranje nakon što prestanu, otpušteni ili dobiti otkaz. Oni koji se ne mogu smatrati zadanim. Novac koji se duguje postaje povlačenje, pokreće poreze, kazne i potencijalni gubitak desetaka tisuća dolara u budućim odgođenim porezima, složenim dobicima.

Umjesto da se pita hoće li zajam 401 (k) biti jeftiniji, pravo pitanje može biti pitanje je li zajam uopće dobar potez. Odgovor je često ne. Krediti mogu pokrivati ​​prekomjerne troškove koji se dužnik ne želi suočiti.

Razmislite o zajmu od 401 (k) kao stavljanju svoje budućnosti u šarku. Ako imate čvrst posao i uvjerljiv razlog za posudbu, to bi moglo biti vrijedno rizika. Inače, nije.

Ulaganje u varijabilnu anuitet

Teren: Varijabilni mirovinski sustavi nude porezno odgođeni način za spremanje umirovljenja bez ograničenja doprinosa. U mirovini, anuiteti mogu pružiti doživotni tok plaćanja.

Problem: Za razliku od drugih mirovinskih računa, varijabilni anuiteti ne nude porezne olakšice. Doprinosi se ne mogu odbiti, a isplata se oporezuje kao prihod. Plus, varijabilne anuitete su skuplje od investicijskih fondova.

Varijabilni anuitet je ugovor s osiguravajućim društvom. Vaš novac ulaže u investicijske fondove koji mogu dobiti ili izgubiti vrijednost; to je "varijabilni" dio. Kada isplata započne, osiguravatelj obično obećava nastavak provjere za ostatak svog života ili život vašeg supružnika ili bilo koje druge osobe koju odredite. Ako umrete prije nego počnete primati isplate, vaši nasljednici dobivaju smrtnu korist. Neki anuiteti također imaju životne beneficije koji jamče određene razine dohotka.

Te prednosti dolaze po trošku. Prosječni godišnji rashod - administrativni i operativni troškovi odbitni od vaših prijava - za varijabilnu anuitet iznosi 2,27%, prema Morningstar, a oko 3%. To se uspoređuje s 0,63% prosjeka za investicijske fondove, prema Institutu za investicijske tvrtke. Visoki troškovi mogu smanjiti iznose akumuliranih investitora za umirovljenje. Varijabilne mirovine često imaju troškove predaje koje zauzimaju dio ranih povlačenja. Tipična naplata predaje započinje na 7% prve godine i opada za 1% godišnje.

Ulagači bi također trebali razumjeti porezno odgađanje značajka je dvosjekli mač. Povlačenja se oporezuju po uobičajenim stopama dohotka koja su obično veća - ponekad mnogo veća - od stope povrata kapitala koje ljudi mogu dobiti ako ulažu u investicijske fondove izravno umjesto kroz varijabilnu anuitet.

Varijabilne mirovine možda imaju mjesto u vašim planovima ako ste maksimalno doprinijeli iznosu od 401 (k) i IRAs, vi ste zadovoljni višim troškovima i volite ideju plaćanja tijekom cijelog života. Ali ne biste se trebali oslanjati samo na savjet nekoga tko dobiva ako ga kupite. Preuzmite prospekt o anuitetu financijskom planeru za drugo mišljenje. Također, provjerite financijsku snagu osiguravatelja s rating agencijama kao što su A.M. Best, Fitch, Moody's i Standard & Poor's, budući da njezin neuspjeh može utjecati na njegovu sposobnost plaćanja pogodnosti.

Uzimanje jednokratne isplate

Teren: Možete primiti paušalnu isplatu s mirovinskog ili drugog računa za umirovljenje i ulagati ga tako dobro da završite s više novca nego što biste dobili od trajanja plaćanja.

Problem: Drži ruke s velikog novca.

Prema MetLife studiji, mnogi ljudi koji su imali paušalne iznose proveli su ili dali daleko istaknute dijelove svoje isplate, a kasnije su žalili na svoje postupke. Jedan od pet umirovljenika, koji je uzeo paušal, prošao je sav novac, i to u prosjeku za 5 i pol godina.

Ako ste disciplinirani i pametni oko ulaganja i dobivate dobre savjete bez konflikta, možete uzeti paušalni iznos. Ali ako se boriš živjeti unutar svojih sredstava, imati povijest pušenja kroz vjetrove ili je početnik ulaganja, životni vijek isplata je način da ide.

Liz Weston je ovlašteni financijski planer i kolumnist u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije i autor "Vaše kreditne ocjene". E-mail: [email protected]. Cvrkut: @lizweston .

Ovaj je članak napisao Investmentmatome i izvorno je objavio The Associated Press .