Kako smanjiti mjesečnu uplatu hipoteke

Novac je tijesan, a vi tražite troškove za rezanje. Vaša hipoteka plaćanja je najveći ugriz iz vaše paycheck, tako da izgleda kao logično mjesto za početak.

Evo nekoliko načina na koje možete smanjiti mjesečnu uplatu hipoteke i važna razmatranja o svakoj od njih.

• Refinanciranje na duži rok
• Prijavite se za izmjenu kredita
• Uklonite osiguranje hipoteka
• Refinancirati zajam na nižu stopu
• Pregledajte druge izvore duga

Refinanciranje na duži rok

Refinancing hipoteka za dobivanje više vremena da vrati je popularna opcija. Ako su vlasnici kuća na nekoliko godina plaćali 30-godišnji kredit, primjerice, refinancirali ostatak natrag na 30 godina.

No, produljenje roka za kredit znači da ste zaračunavali dodatne troškove kamate, osobito ako ste platili znatnu količinu vremena. Dakle, taj potez bi trebao biti opcija "posljednjeg", kaže Randall Lowell iz Parkview Servicesa, HUD-ove neprofitne savjetodavne službe za stanovanje u Shoreline, Washington. HUD je kratak za Odjel za stambena pitanja i razvoj grada.

Ako ste u toj situaciji, predlaže da najprije potražite proizvod za refinanciranje kredita. Neki državni potpori zajmovi - kao što su Federalni Housing Administration i Department of Veterans poslovi hipoteka - nude ove niže naknade i manje papirologije refis.

»VIŠE: Usporedite najbolje refinance lenders

Prijavite se za izmjenu kredita

Ako ste doživjeli teške financijske poteškoće i vaša hipoteka plaćanja više nije povoljna, izmjena kredita može biti opcija. Tada je zajmodavac restrukturira vaš kredit na neki način da se smanji mjesečna isplata.

Ne morate biti zadani da zatražite izmjenu zajma od vašeg zajmodavca, kaže Lowell. Ako ste suočeni s neizbježnim smanjenjem prihoda - na primjer, od gubitka posla ili odlaska u mirovinu - kaže da je dobra ideja da se ispred problema.

"Kad se obratite zajmodavcu, možda vas mogu uputiti savjetniku stambenog savjetnika odobrenom HUD-om kako bi raspravljali o vašoj situaciji", kaže Stephanie Somerville s tvrtkom GreenPath Financial Wellness, HUD-ovom neprofitnom financijskom savjetodavnom službom na području Detroita.

Uklonite osiguranje hipoteka

Somerville može govoriti iz vlastitog iskustva otklanjanje osiguranja hipoteka. Nakon što je posjedovao svoj dom samo godinu dana u brzo uvažavanje tržišta nekretnina, refinancirala je svoj FHA zajam sa životnim hipotekarnim osiguranjem u konvencionalni zajam bez hipoteke osiguranja.

Njezina stopa hipoteka pala je za jedan postotni bod, a ona je bila bez FHA hipoteke osiguranja.

Vaša kreditna ocjena i porast vrijednosti doma će igrati veliku ulogu u izradi ovog rada. Općenito, trebate imati više od 20% udjela u vašem domu kako biste otkazali osiguranje od hipoteke. To znači da bi procjena zajmodavca morala pokazati znatno povećanje tržišne cijene vašeg doma, ovisno o tome koliko ste odložili.

Refinancirati zajam na nižu stopu

Vjerojatno ste razmislili o refinanciranju kredita nižoj stopi. Zamjena hipoteke s novim kreditom po nižoj kamatnoj stopi smanjila bi mjesečno plaćanje, zar ne? Da, ali to je teže nego što zvuči.

Somerville kaže da će vam trebati pravednost u vašem posjedu kako bi se ovo povuklo. Rising home vrijednosti mogu raditi u vašu korist. A trebat će vam i dobru kreditnu ocjenu.

Međutim, malo poboljšanje kamatnih stopa vjerojatno neće donijeti dovoljno razlika, pogotovo ako uzmete u obzir troškove refi, koji uključuju zatvaranje troškova kao i one koje ste platili na postojeću hipoteku.

"Ako možete dobiti znatno nižu stopu, to bi moglo spustiti vašu uplatu", kaže Somerville.

»VIŠE: Izračunajte možete li spasiti refinanciranjem na nižu stopu

Hipoteka možda nije problem

Lowell kaže kako velika većina ljudi koji dolaze u savjetnike za stambena pitanja bore s proračunskim pitanjima, ali hipoteka obično nije kriva.

Češće nego ne, to je kreditna kartica dug. I određivanje načina da se napadne taj dug može učiniti više da poboljšaju svoje novčani tijek nego smanjenje mjesečne hipoteke plaćanja.

Somerville se slaže da je bolje ukloniti taj dug bez stavljanja svoje kuće u opasnost.

"Dug kreditne kartice je nezaštićen; nije vezan ni na što ", dodaje ona. Ako ne izvršite uplatu, ništa se ne može poduzeti. No, ako ne izvršite plaćanja hipotekom - na refinancu ili na kreditnu liniju kućanskog kapitala - mogli biste izgubiti svoj dom.

Više od Investmentmatomea

• Izračunajte uštedu refinance
• Prednosti i nedostatke domaćih kreditnih linija
• Usporedite refinance rates