Negativna amortizacija Definicija i primjer

Što je:

Negativna amortizacija se događa kada glavna bilanca zajma (obično hipoteka) (

) Na primjer, pretpostavimo da John želi posuditi 100.000 dolara od banke XYZ da bi kupio kuću. Kamatna stopa na zajam od 30 godina iznosi 5%. Normalno, to bi značilo da bi John trebao napraviti 360 mjesečne isplate od 536,82 dolara kako bi platio zajam u 30 godina. Evo kako će prva 12 mjeseci Johnovog rasporeda amortizacije izgledati pod ovim aranžmanom (kliknite ovdje kako biste upotrijebili kalkulator rasporeda amortizacije InvestaAnswersa):

Međutim, Bank XYZ nudi Johnu opciju "odabira vaše isplate" na njegovu hipoteku. Pod "pokupiti plaćanje", John može platiti koliko ili onoliko malo koliko on želi za prvu godinu hipoteke. John odluči platiti 50 dolara mjesečno. Što John ne shvaća je da hipoteka mjesečno obračunava najmanje 410 dolara mjesečno. Budući da mjesečno plaća samo 50 dolara, Banka XYZ svakog mjeseca dodaje neplaćenu kamatu, 360 dolara, na saldo kredita. Povećanje stanja kredita zauzvrat prikuplja više interesa. Stoga Johnov saldo kredita zapravo raste svaki mjesec, a do kraja prve godine, on zapravo duguje 104.502 dolara na njegovu 100.000 $ hipoteku. (Imajte na umu da se Johnova plaćanja od 50 USD primjenjuju na kamatu koja se prvi duguje, a niti jedna od njih ne primjenjuje se na glavni saldo sve dok se dio kamata ne vrati.)

Zašto je to:

Hipoteka s "opcijama plaćanja" često uključuju

negativnu amortizaciju

. Rijetko da njihovi zajmoprimci shvate da plaćanje manje od standardnog iznosa otplate rezultirat će višom kreditnom bilancom kasnije i više kasnije. Ipak, oni mogu biti vrlo atraktivni za zajmoprimce koji se bore s plaćanjima ili očekuju veće prihode kasnije.