Hipoteka bez umirovljenja može zanemariti porezne olakšice

Matt McCoy

Saznajte više o Mattu na našoj web stranici Pitajte savjetnika

Kao što svi znamo, jedina korist od plaćanja svih tih interesa na naše hipoteke je da ona obično stvara porezni odbitak. A ako ste nosili hipoteku za dobar dio vašeg odraslog života, vi ste se navikli na - i planirati oko - taj odbitak dođe porezno vrijeme svake godine.

Zapravo, slušao sam više klijenata da koriste odbijenost interesa kao razlog za zadržavanje duga, čak i kada imaju sredstva za isplatu i ostanu financijski sigurni.

Jesu li u pravu? Pogledajmo.

Prvo razmotrite razliku između poreza odbitak i porez Kreditna, Porez Kreditna smanjuje vaš porezni račun dolar za dolar, a porez odbitak dopušta da se odbija svaki dio dolara koji se plaća.

Pretpostavimo da ste u poreznom okviru od 28%, a iznos vašeg odbitnog interesa iznosi 1.000 USD. (Zbog jednostavnosti pretpostavljamo da je cjelokupni iznos plaćene kamate odbitan.) Kroz porezni kredit, porezni bi račun smanjen za cijelo 1.000 dolara. Kroz porezni odbitak, međutim, porezni bi račun smanjen za samo 280 dolara ili 28% od 1000 dolara. Stoga vaš porez od 280 dolara učinkovito košta 720 USD. To je bolje nego bez odbitka, ali još uvijek je daleko od toga.

Sada možete zasigurno "osvojiti" poreznu igru ​​ako zaradite više od svoje imovine nego što plaćate u interesu. S obzirom na proteklih pet godina tržišnih povrata i povijesno niskih stopa hipoteke, ovo se može činiti kao ne-pametni.

Ali budi pažljiv. Čak i uz niske stope hipoteke, možemo li očekivati ​​sličnu ili čak "prosječnu" tržišnu izvedbu? Nisam siguran da ću to planirati. Razmislite o tome na drugi način: hipoteka s fiksnom stopom pruža vam poznati iznos (glavnica i interes predvidljiva) za koju ste odgovorni, no buduće investicijske performanse nisu poznate. Planiranje na tu nepoznatu varijablu kako bi se dovoljno dobro izvršilo da neprestano pokrije tu poznatu varijablu može biti razočaravajuće.

Gdje nastaje ta razmišljanja?

Ako ste u mirovini i još uvijek nose hipoteku, očigledno ste uključili hipoteku u iznos potreban za prihod pri planiranju. No, što je s scenarijem u kojem imate manji portfelj, ali i zahtjev za nižim primanjima?

Većina investitora ne smatra ovaj scenarij; oni gledaju na zamjenu prihoda, a ne na pokriće troškova.

Za većinu se zahtjevi za mirovinskim prihodima oblikuju ovisno o tome koliko sada troše, a taj iznos uključuje i njihovu hipoteku, što će vjerojatno biti i njihov najveći mjesečni trošak. Taj iznos dobiva hardwired u svoje planiranje i postaje dio minimum mjesečni prihod iznos potreban za umirovljenje.

Ponašajna financija nas uči da nemamo problema s povećanjem našeg životnog standarda ako budemo u mogućnosti, ali ne želimo osobito smanjiti naš životni standard ako to moramo. Donošenjem ove isplate dugovanja u planiranje dohotka za odlazak u mirovinu, ona ostavlja otvorena vrata za zamjenu tog plaćanja kasnije s drugom.

Znači li to da nikada ne biste trebali nositi hipoteku ili drugi dug koji nudi porezne olakšice? Nikako! Dug koji nudi porezne olakšice definitivno je bolji od duga koji ne, ali jednostavna činjenica da je vaš interes porezno priznata nije sama po sebi razlog za nošenje duga - pogotovo u mirovini. Očito, usmjeravanje sredstava prema plaćanju duga vjerojatno će utjecati na razinu štednje i mora se razmotriti. Međutim, potreba za prihodom za odlazak u mirovinu, koja ne uključuje plaćanje duga, može zahtijevati nižu razinu ušteda bez preuzimanja dodatnog rizika ulaganja.

Situacija svake pojedine osobe je jedinstvena, a neki ljudi neizbježno smatraju nemogućim unositi dug u mirovinu. Drugi mogu imati značajni diskrecijski prihod u mirovini i nisu zabrinuti zbog uklanjanja tog duga što je prije moguće. Ipak, drugi mogu uživati ​​u svakodnevnom prelasku u novi dom i financiranje kupnje. Međutim, moje iskustvo i obrazovanje potiču mi da vjerujem da je ulazak u dug odlazak u mirovinu idealan, i financijski i emocionalno.