12 Pravila o novcu

Najbolji financijski savjet se odnosi na ljepušan velik dio svih. Ne trebate proračunsku tablicu prednosti i nedostataka i složenih scenarija. Ono što vam treba je pravilo.

Nema srama u korištenju savjeta koji odgovaraju jednoj veličini. Istraživanje kadeta West Pointa, primjerice, pokazalo je da su pravila poučavanja barem jednako učinkovita kao i standardna obuka osobnih financija u povećanju znanja i povjerenja učenika, kao i njihove spremnosti na financijske rizike. Istraživači su otkrili da su pravila vezana uz novac bila učinkovitija od podučavanja računovodstvenih načela vlasnicima malih tvrtki u Dominikanskoj Republici.

Evo desetak besramno jednostavnih pravila novca koje sam sakupio tijekom godina. (O tome govorite kako ste posudili i spremili. Ako samo želite znati kako radite s novcem, imamo i brz način postizanja vašeg financijskog zdravlja.)

1. Izgradite uštede u hitnim slučajevima

Morate biti u mogućnosti da biste dobili svoje ruke na gotovinu ili kredit koji je jednak troškovnim troškovima. Klasični savjet za hitne slučajeve - da vam je potrebno tri do šest mjeseci izdanih troškova - velika je, ali može potrajati godinama da se toliko spasi i imate još važnije prioritete (vidi "odlazak u mirovinu", u nastavku). Dok gradite svoj novac, provjerite imate li plan B za istinsku izvanrednu situaciju. To bi moglo biti novac u Roth IRA-u (možete izvući svoje doprinose u bilo koje vrijeme bez plaćanja poreza ili kazni), prostora na kreditnim karticama ili neiskorištene kreditne linije za kućnu potporu.

2. Uštedite 15% za umirovljenje …

Ako ste kasnili ili želite ranije povući, možda ćete morati spremiti više. Pokrenite brojeve na vašem mirovinskom planu. Za većinu ljudi, 15% uključujući bilo kakvu utakmicu tvrtke dobro je mjesto za početak. Čak i ako ne možete uštedjeti koliko god trebate, počnite negdje i redovito štedite svoju štednju. Odlazak u mirovinu trebao bi biti vaš glavni financijski prioritet. Ne možete vratiti izgubljene utakmice tvrtke, izgubljene porezne olakšice i izgubljene godine kada novac ne ostvaruje porezno odgođeno vraćanje.

3. … i ne dodiruj taj novac

Ostavite mirovinu za umirovljenje. Kada vam je fond za umirovljenje mali, možda ćete se osjećati kao da ga trošite stvarno nije važno. To radi. Porezi i kazne će vas koštati najmanje 25% i vjerojatno više od onoga što povlačite. Osim toga, svaka 1 USD koju uzmete trošite 10 do 20 dolara u izgubljenim budućim mirovinskim prihodima. Nakon što vam je mirovinski fond veći, lako je uvjeriti da postoje dobri razlozi za posudbu ili povlačenje novca. Zapravo ne postoji. Ostavite novac sami, tako da je tamo kada vam je potrebna. (Pogledajte "Kako napisati mirovinski plan")

4. Spremi na koledž

Dobiti naviku da stavite barem 25 dolara mjesečno za koledž uskoro kao što je vaše dijete rođeno. Čak i mali doprinosi 529 faksu štednom planu mogu se s vremenom zbrajati - možda razlika između odabira najbolje škole i odabira škole na temelju svog paketa financijske pomoći. Vaša djeca uvijek mogu dobiti studentske zajmove, ali kao što ste vjerojatno čuli, nitko vam neće posuditi novac za odlazak u mirovinu.) (Ali, ako morate odabrati, ušteda umirovljenja je važnija.

5. Planirajte i upravljajte studentskim zajmovima

Vaše ukupno zaduživanje ne bi smjelo premašiti ono što očekujete da će svoju prvu godinu napustiti školu. Na današnjim kamatnim stopama to će osigurati da možete platiti ono što dugujete u roku od 10 godina dok zadržite plaćanja ispod 10% vašeg prihoda, što se smatra prihvatljivom stopom otplate. Što ako niste ograničili zaduživanje i sada se boriš? Imate mogućnosti. (Vidi "Pronađite najbolji plan plaćanja studentskog zajma")

6. Automobili: Kupujte i vozite 10 godina

Novi automobili su lijepi, ali su skupe i gube nevjerojatnu vrijednost u prve dvije godine. Neka netko drugi plati za tu deprecijaciju i iskoristi činjenicu da današnji bolji automobili mogu dobro raditi barem deset godina ako se pravilno održavaju. Na taj način možete uštedjeti stotine tisuća dolara tijekom vašeg životnog vijeka. (Pogledajte "Kako kupiti rabljeni automobil")

7. Car krediti: Koristite pravilo 20/4/10

U idealnom slučaju, ne biste posudili novac za kupnju imovine koja gubi vrijednost, ali možda nećete uvijek moći platiti gotovinu za automobil. Ako ne možete, zaštitite se od prekoračenja stavljajući 20% dolje, ograničavajući zajam na četiri godine i ograničavajući mjesečno plaćanje u iznosu od najviše 10% bruto dohotka. Veliki predujam zadržava vas od "podvodnog" ili zbog više od automobila nego što je vrijedno, čim izađete iz parcele. Ograničavanje duljine zajma pomaže vam da brže izgradite kapital i smanjujete ukupni interes koji plaćate. Konačno, ograničavanje veličine plaćanja sprečava vaš automobil da jede vaš proračun. (Pogledajte "Kako izraditi proračun")

8. Napravite kreditne kartice za vas

Ako nosite ravnotežu, potražite niskotarifnu karticu kako biste brže isplatili dug i ne bacajte se s nagradnim karticama. Ako plaćate u cijelosti svaki mjesec (kao što biste trebali), pronađite novčanu karticu koja vraća najmanje 1,5% onoga što potrošite. Redovito pregledavajte programe nagrade kako biste bili sigurni da dobivate dovoljno vrijednosti od njih. Programi se mogu promijeniti, kao i vaša potrošnja i način korištenja nagrada. (Za "lijen optimizator" pristup, pogledajte "Sean Razgovori Kredit: Kako Ja Povećaj Moji Nagrade sa samo nekoliko kreditnih kartica.")

9. Trgajte svoje osiguranje

Pokrijte se za katastrofalne troškove, a ne stvari koje možete platiti iz džepa. Osiguranje bi vas trebalo zaštititi od velikih stvari - neočekivane troškove koji bi vas mogli financijski ukloniti, poput vašeg spaljivanja kuće ili prometne nesreće koja pokreće tužbu. Vi želite visoka ograničenja na politici - i visoke odbitne iznose. Mala potraživanja nemaju financijski smisao u dugoj vožnji. Vi svibanj dobiti neke male osiguranja plaćanja, ali ste rizik od povećanja stope koja bi mogla više nego poništiti svoje dobitke.

10. Odaberite razumnu količinu hipoteke

Ako ne možete priuštiti plaćanje 30-godišnje hipoteke s fiksnom stopom, ne možete si priuštiti kuću. Možda ćete uštedjeti novac pomoću druge vrste hipoteke, kao što je hibridni zajam koji nudi nižu početnu stopu. No, ako upotrebljavate alternativni zajam, jer to je jedini način kupnje kuće koju želite, možda ste postavili svoje znamenitosti previsoke. Hipoteka koja koči rashod proračuna dovodi vas u opasnost da se spiralizira sve dubljivijeg duga, pogotovo kada dodate sve ostale troškove homeownershipa. (Pročitajte "Veliki, skriveni troškovi posjedovanja doma")

11. Odaberite pravu stopu hipoteke

Popravite stopu barem dok god želite biti u kući. Planovi se mogu mijenjati, očito, ali ne želite veliki skok napora da vas prisilite iz kuće za koje ste se nadali živjeti godinama koje dolaze. Ako ste prilično sigurni da ćete se kretati za pet godina, petogodišnji hibrid mogao bi biti dobar izbor. Ako smatrate da možete ostati 10 godina ili više, razmislite o tome da se odlučite za sigurnost 30-godišnje fiksne stope. (Usporedite stope na različite vrste hipoteka.)

12. Back-burner one hipoteke prijevremene otplate

Imate boljih stvari u vezi sa svojim novcem nego da plaćate hipotekarni krediti s niskom stopom, potencijalno odbitku od poreza. Brijanje godinama od vaše hipoteke i uštede na interesu zvuči sjajno. Ali prije nego što razmislite o tome da izvršite dodatna plaćanja kako biste smanjili glavnicu hipoteke, provjerite jesu li važniji prioriteti. Trebali biste uštedjeti dovoljno za odlazak u mirovinu. Trebali ste isplatiti sav drugi dug, budući da većina drugih kredita ima veće stope, a kamata nije odbijena. Bilo bi pametno imati taj hitni fond koji bi se izgradio i da bude primjereno osiguran. Ako ste pokrivali sve te baze i još uvijek želite platiti hipoteku, imajte na sebi.

Liz Weston je ovlašteni financijski planer i kolumnist u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije i autor "Vaše kreditne ocjene". E-mail: [email protected]. Twitter: @ lizweston.

Ažurirano 30. ožujka 2017. godine.