4 novac hacks možda ne znaju

Znaš pridonijeti dovoljno vašem 401 (k) da biste dobili punu utakmicu tvrtke. Možda ste i prilagodili svoje zadržavanje tako da ne dajete ujaku Samu zajam bez kamata.

Ipak, osjećate potrebu još više, pogotovo ako ste posljednji veliki poticaj prema odlasku u mirovinu. Ti hakeri omogućuju vam da sada zaklonite više novca od poreza i kada odete u mirovinu. Oni uključuju:

1. Odbitaka u posljednjoj minuti 529

Dobit ćete najviše vrijednosti iz državnih koledžskih štednih planova ako imate mnogo godina za doprinose rasti. No, možda ćete moći naplatiti porez na dobit u posljednji trenutak čak i ako vaše dijete želi krenuti na fakultet ili je već tamo. Većina država nudi odbitke ili kredite za doprinose i nemaju minimalno vrijeme držanja, izjavio je Andrea Feirstein, direktor AKF Consulting Group, koji savjetuje 529 planova.

Možete pridonijeti planu i povući novac kratko nakon toga platiti koledž zapisi. U državama koje imaju razdoblja držanja, kao što je Michigan, možda ćete morati položiti novac godinu dana i povući je sljedeći da se kvalificira za odbitak. Potpuni popis poreznih olakšica možete pronaći od strane države na SavingForCollege.com, ali trebate nazvati plan koji namjeravate postaviti za bilo kakve naknade ili razdoblja zadržavanja.

2. Korištenje HSAs za nadopuniti svoje umirovljenje uštede

Računi štednje zdravi su osmišljeni tako da pomažu ljudima da plaćaju svoj udio u planovima zdravstvenog osiguranja koji se mogu odbiti od visokih vrijednosti Ali oni nude rijetku trostruku poreznu pauzu: Vaši su doprinosi odbitni, novac raste porezno odgođeno, a isplata je besplatna ako se koristi za plaćanje kvalificiranih medicinskih usluga. Neki financijski stručnjaci toliko su zaljubljeni u prednosti koje predlažu financiranje HSA-ja čak prije nego što pridonose dovoljno 401 (k) da bi dobili punu utakmicu tvrtke.

Da bi u potpunosti iskoristili ovu strategiju, vlasnici HSA-ja moraju samostalno napustiti novac, što znači plaćanje odbitaka i kopija iz vlastitih džepova - a ti iznosi mogu biti strmi. Za obitelj, najveći izlazni džepni trošak za 2017. godinu iznosi 13.100 USD.

3. Backdoor Roth doprinosi

Roth IRA-i nude povlačenja bez poreza u mirovini. To je velika stvar za one koji imaju dovoljno vremena da dopuste čaroliju spajanja. Želite li radije platiti porez na 5.500 dolara danas (maksimalni doprinos) ili bez poreza na mnogo puta taj iznos kada odete u mirovinu?

No, sposobnost doprinosa završava kada vaš modificirani prilagođeni bruto dohodak u 2017. premašuje 133.000 dolara ako ste jedinstveni podnositelj zahtjeva ili $ 196.000 za zajedničke podnošenja bračnih parova. "Backdoor" Roth omogućuje poreznim obveznicima da se obrate tim granicama. Prvo pridonose tradicionalnim IRA-ima, a zatim ih pretvaraju u Roth IRA-e, budući da ne postoji ograničenje prihoda na Rothovim konverzijama. Porez na dohodak obično duguje konverzijama, ali bi račun mogao biti nizak ili čak ni ako porezni obveznik ne uzima odbitak i ne posjeduje puno ili nikakvih novca u IRA-inima izvan onoga koji se pretvara. (Porezi na konverziju temelje se na udjelu poreznog obveznika IRA udjela koji još nije oporezivan.)

4. Mega backdoor Roth doprinosi

Mnogi ljudi mogu napraviti backdoor Roth, ali zvijezde se stvarno moraju poravnati za mega verziju da bude moguće. Još jednom, doprinosi novcu nakon oporezivanja na račun za mirovinu, a zatim ga brzo pretvarate u vozilo Roth.

Ovaj je račun, međutim, račun koji koristite 401 (k) koji omogućuje doprinos nakon oporezivanja, osim uobičajenih ograničenja odgode od 18.000 USD godišnje, uz dodatnu rezervu od 6.000 dolara za osobe starije od 50 godina. IRS zapravo dopušta do 53.000 dolara da se pridonosi 401 (k), uključujući pristojbe, doprinose nakon poreza i poslodavca. Ako vaš plan 401 (k) dopušta ove dodatne opcije - i većina ne znači - to znači da možete staviti do 35.000 dolara više na svoj račun. Ovaj novac možete uložiti u Roth IRA kad napustite ili povučete, ali moglo bi doći do velikog broja dobitaka koji bi pokrenuli poreze. Nasuprot tome, ako možete napraviti učestale "planirane" konverzije - preokrenute u istom planu - na Roth 401 (k) ili "u službi" pretvorbi - učinjeno dok radite još - na Roth IRA, te dobitke i svi porezi bi se umanjili.

Nije jasno koliko planova 401 (k) omogućuju i doprinose nakon oporezivanja, te planirane ili u tijeku pretvorbe; to sigurno nije većina. Vrijedno je provjeriti sa svojim, budući da se svake godine može roniti tisuće ili čak desetke tisuća dolara u Rothove.

Liz Weston je ovlašteni financijski planer i kolumnist u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije i autor "Vaše kreditne ocjene". E-mail: [email protected]. Twitter: @ lizweston.

Ovaj članak je napisao Investmentmatome i izvorno je objavio The Associated Press.