Prava perks i zamke trgovine kreditnim karticama

Čarobne kreditne kartice često čine ono što čini fantastičnim ponudama: brz pristup lakim kreditima, ekskluzivni popusti i financiranje od 0%. No, kada uzmete u obzir njihovu ograničenu upotrebljivost i visoke stope kamatnih stopa, te se pogodnosti uvijek ne prevode na mnogo načina štednje.

Prije nego što se prijavite za pohranu kreditne kartice, pregledajte brojeve kako biste vidjeli koliko biste stvarno imali koristi. Evo nekoliko nedostataka kreditnih kartica i pogodnosti koje treba uzeti u obzir prilikom donošenja odluke.

Ograničena prilika za upotrebu

Pohranjivanje kreditnih kartica obično je "zatvorena petlja", što znači da se prihvaćaju samo u trgovini koja im nudi, a ponekad i partnerskim trgovinama. S druge strane, kartice "Open-loop" imaju Visa ili MasterCard logotip i mogu se koristiti gdje god se te vrste kartica prihvate. Nagrade na karticama zatvorene petlje često dolaze u obliku trgovinskih kredita, a ne novčanih sredstava ili transfernih bodova. Kao rezultat toga, nagrađivanje može biti sporo zaraditi i zahtijevati više posla (i trošenja) za otkup - osobito na specijaliziranim prodajnim mjestima, kao što su trgovine za kućanstvo, robne kuće i trgovine nakitima.

Na primjer, uzmite odjeću. Prosječni američki potrošač potrošio je 1.786 dolara na "odjeću i ostale usluge" u 2014. godini, polovica koliko i kod "hrane kod kuće", prema podacima Državnog zavoda za statistiku. Mnoge trgovine odjeće nude trgovinske kartice, ali prodavaonice obično ne rade. U većini slučajeva, opća kreditna kartica koja je ponudila bonus nagrade na namirnicama bi mnogo više donijela u nagrade od trgovine za određeni butik odjeće.

S druge strane: Velike nagrade u trgovinama koje prodaju sve

Valja napomenuti da je trgovina kartica limenka biti svestran, ako trgovina prodaje široku paletu proizvoda. Primjerice, kod trgovaca s popustom ili u skladišnim trgovinama - Target, možete kupiti namirnice, odjeću, kućanstvo i više pod istim krovom, što bi moglo učiniti kartama vrijednijom od opće nagrade.

Nekoliko trgovinskih kartica također nudi neograničene nagrade od 5% na kupovinu trgovina. Opće kreditne kartice s takvim nagradama obično nameću ograničenje potrošnje. Ostale zajedničke pogodnosti za članstvo uključuju besplatnu dostavu na online kupnju i ekskluzivnu prodaju za kartice. Ako puno kupujete na jednom mjestu, te bi se pogodnosti mogle brzo zbližiti.

VIŠE: Investmentmatomeove najbolje kreditne kartice za potrošnju u trgovini

Visoke APR

Čuvanje kreditnih kartica često dolazi s visokim kamatnim stopama - APR od 25% do 30% je uobičajeno. Na takvim cijenama, čak i skromna bilanca od 200 dolara mogla bi u roku od godinu dana lako podnijeti više od 30 dolara kamata, uzimajući u obzir jednake mjesečne uplate. Budući da većina trgovinskih kartica dolaze s niskim ograničenjima, noseći ravnotežu na tim karticama može također povrijediti vašu kreditnu ocjenu podizanjem omjera iskorištenosti kredita. Gotovo 40% potrošača izvještava o nošenju stanja na kreditnim karticama, prema Federalnom pričuvi; ako ste jedan od njih, razmislite koliko ćete platiti u interesu na svoju trgovinu kartice.

S druge strane: Dostupni kredit i bez godišnje naknade

U potpunosti možete izbjeći plaćanje visokih APR-a u trgovini kreditnim karticama plaćanjem računa u cijelosti svaki mjesec. Većina trgovinskih kartica nudi razdoblje odgode bez kamata od 21 do 25 dana nakon datuma zatvaranja kreditne kartice. I za razliku od mnogih nagrada kreditnim karticama, pohranjene kartice obično nemaju godišnju naknadu.

Obično se možete kvalificirati za trgovinu s fer ili loše kreditne, što je jedan od razloga njihove APR-a imaju tendenciju da budu viši od onih na općim nagradama kreditne kartice. Dokle god posudite štedljivo i platite svoj račun u cijelosti svaki mjesec, dobivanje pohranjene kartice može biti relativno jeftin način za izgradnju kredita dok zaradite nagrade.

Odgođena kamata

Za razliku od 0% travanjskih ponuda na općim kreditnim karticama, 0% financiranja ponuda za pohranu kreditnih kartica obično pogoduju retroaktivnim interesom ako kupnja nije isplaćena tijekom promotivnog razdoblja bez kamata. Recimo da kupite hladnjak za 2.000 dolara i dobit ćete 0% financiranja za 12 mjeseci na vašoj trgovini. Ako još uvijek dugujete 1.000 dolara nakon te prve godine, povratak će vam retroaktivno naplatiti punu kamatu na saldo od dana kada ste izvršili kupnju.

Na kraju, 43% subprime zajmoprimaca završilo je plaćanje retroaktivne kamate u paušalnom iznosu na takvim karticama, navodi se u studiji koju je proveo Zavod za financijsku zaštitu potrošača.

S druge strane: 0% financiranja kada ne možete dobiti kreditnu karticu od 0% travanj

Nula stopa APR ponuda dostupna na općim kreditnim karticama obično zahtijevaju dobre ili izvrsne kredite, nešto što većina američkih potrošača nema.

Ako se ne možete kvalificirati za opću kreditnu karticu s 0% travanj, dobivanje posebnog financiranja putem trgovca može biti sljedeća najbolja opcija. Samo se pobrinite da to isplati prije nego što se natrag u interesu, tako da ne završite s više duga nego što si možete priuštiti.

Pohranite kartice i opće nagrade

	Pohranite kreditne kartice	Opće nagrade kreditnim karticama
Kredit je potreban	Često je dostupna onima s fer ili čak loše kreditne.	Obično zahtijeva dobre ili izvrsne kredite.
travnja	25% -30% travanj	15% - 20% Travanj
Godišnja naknada	Nitko, obično	58, u prosjeku, prema istraživanju Investmentmatomea
Prihvaćanje	Kartice za zatvorene petlje: Prihvaćene u određenim trgovinama i partnerskim prodajnim mjestima Kartice za pohranu otvorene petlje: prihvaćene gotovo svugdje	Prihvaćeno gotovo svugdje
nagrade	• 0% financiranja (odgođena kamata koja se naplaćuje na neplaćeni saldo pri završenom promotivnom razdoblju) • visoke stope zarade i neograničene nagrade u određenim trgovinama • Nagrade obično dolaze kao bonus trgovine ili popust na unaprijed	• 0% travanj (bez odgođene kamate na preostala stanja na promotivnom razdoblju) • visoke stope zarade u određenim kategorijama, ali često s ograničenjima potrošnje • Nagrade se obično mogu otkupiti za povrat novca ili prema drugim troškovima, kao što je putovanje
Najbolje za	• Netko tko uglavnom prodaje u jednoj trgovini • Netko tko ima subpar kredit i želi zaraditi nagrade	• Netko tko prodaje u nekoliko trgovina • Netko s dobrim ili izvrsnim kreditom u potrazi za svestranim nagradama

Presuda

Kada je riječ o konkurentnim trgovinama u trgovinama i jednostavnim kreditima, pohranjivanje kreditnih kartica ima najveći broj posjetitelja. No, u praksi, te kartice su samo dobar izbor ako ste lojalni određenoj trgovini i možete izbjeći plaćanje visokih kamatnih stopa u tijeku.

Odlučujući čimbenik? Ako mislite da vam kartica može iskušati da potrošite više nego što biste inače htjeli, bilo na kupnji ili u interesu, bolje ste izbjeći.

Claire Tsosie je pisac osoblja na Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-mail: [email protected] , Cvrkut: 'ideclaire7 .

Slika putem iStock.