Skriveni čimbenici koji određuju vašu stopu životnog osiguranja
Любимые игры детства (+ подарки от GOG.com)
Sadržaj:
- Inicijalni faktori
- Više čimbenika, više pitanja
- Graditi, recepte i cjelokupno zdravlje
- Posljednji korak
Jason Fisher
Saznajte više o Jasonu na Investmentmatomeu Pitajte savjetnika
Kao agenta za životno osiguranje, moj posao je da klijentima pokrivenost trebaju na najpristupačnijoj mogućoj cijeni.
Ovo je složenije nego što biste očekivali.
Kažem klijentima da su njihova dob, spol i željena količina pokrivenosti faktori koji su najvažniji u troškovima politike. To je istina, ali ti su elementi samo vrh ljeta za cijenu.
Evo dubljeg ronjenja u čimbenike koji određuju vašu stopu životnog osiguranja.
Inicijalni faktori
Cijena koju plaćate za životno osiguranje izravno je odraz rizika koje postavite svom osiguratelju. Što više riskirate, to ćete platiti i manje ćete riskirati, to ćete manje platiti.
Kada razvijam ponudu za klijenta, najprije ću pitati o pet najvažnijih stvari:
• Dob. • Spol. • Pokrivenost iznosa. • Vrsta pokrivenosti. • uporaba duhana.
Dob i spol su primarni faktori određivanja cijene. Uz pomoć aktuarske statistike, to određuje vaš životni vijek. Potrebna vam je smrtna naknada sljedeći najveći faktor. Ako vam je potrebna 25.000 USD u pokrivenosti, platit ćete mnogo drugačiju premiju od onoga koji treba više od 1.000.000 USD. Sve što je jednako, mlađi ljudi plaćaju manje od starijih, žene plaćaju manje od muškaraca, a oni koji trebaju manje količine pokrivenosti plaćaju manje od onih koji trebaju više. Također moram znati da li moji klijenti koriste ikakve vrste duhanskih proizvoda i koliko često. Pušači imaju niži životni vijek i stoga plaćaju veće premije. Na kraju, vrsta pokrivenosti koja vam je potrebna i koliko dugo utječe na vaše premije. Kratkoročno trajanje životnog osiguranja najjeftiniji je izbor, a stalni životno osiguranje najskuplje je. Jednom kad imam starost klijenta, spol, uporabu duhana, vrstu proizvoda i iznos smrti, mogu ponuditi preliminarnu ponudu. Međutim, vjerojatno nije točan. »VIŠE: Koja je razlika između pojma i cijelog životnog osiguranja? Da bi se dodatno odredila razina rizika koju moji klijenti predstavljaju i da dobiju najtočnije početne ponude, moram postaviti još više pitanja. Sljedeći paket odnosi se na: • Obiteljska povijest. • Zločinački zapis. • Vožnja rekordom. • Zanimanje i aktivnosti.
Povijest vaše obitelji određenih bolesti - poput dijabetesa, raka ili kardiovaskularnih problema - može izravno utjecati na vašu sposobnost da dobijete najniže stope. Srećom, trebate brinuti samo o vašoj neposrednoj obitelji. Udaljeni rodbina ne računaju. Kaznena evidencija također može imati veliki utjecaj na stope - čak i da se osoba odbije. Naravno, osiguravajuća društva previdju male prekršaje. To su velike, poput krivičnih djela, koje čine za teške slučajeve. Isto vrijedi i za vaše izvješće o vožnji. Brzina za prebrzu vožnju ovdje i tamo nije velika stvar, ali DUI će zasigurno učiniti za neravan proces prijave. Nemojte misliti da vaš posao ima veze s rizikom životnog osiguranja? Postoji nekoliko odabranih koji trebaju razmotriti utjecaj radeći opasnu okupaciju, kao što su zapisivanje radnika ili komercijalni ribari. Ako vaš posao ne povećava vaše premije, vaš hobi može. Na primjer, ako ronite na ronjenje ili nebo, možete također platiti znatno veće premije. Ostala pitanja vezana su za zdravlje, a to je kada velika većina podnositelja zahtjeva vidi povećanje premije. Prva, koja se odnosi na vaš indeks tjelesne mase ili omjer visine i težine, vrlo bi vas mogla diskvalificirati od najboljih stopa. Svako društvo za životno osiguranje ima određeni skup visina i utega koji je prihvatljiv za svaki raspon ocjena. Tvrtke obično imaju zasebne grafikone za muškarce i žene. Gotovo svi osiguravatelji traže kontrolu recepta. Kada potpišete svoju prijavu, ovlašćujete osiguravajuće društvo da izvodi izvješće o vašim lijekovima. U posljednjem koraku prije nego što mogu pružiti realnu ponudu, moram znati sve o svom zdravlju, uključujući i imate li blagu anksioznost, dijabetes ili apneju za spavanje zbog pretilosti. Mnogo podnositelja prijava se ovdje zanemaruje jednostavno zato što zaboravljaju. Osiguravajuće tvrtke obično žele znati za vaše zdravlje tijekom posljednjih 10 godina. To je već dugo. Skoro gotovo. U ovom trenutku, dajem klijentima očekivanu stopu, ali to nije zajamčeno. Nakon što pošaljemo prijavu, još nekoliko čimbenika može utjecati na premije. Mnogi osiguravatelji zahtijevaju fizički pregled. To uključuje test krvi, mjerenje krvnog tlaka, provjeru visine i težine, i potencijalno više. Nažalost, ponekad moram reći klijentu da se nešto dogodilo tijekom tog procesa. Nije neobično saznati da imate visoki kolesterol, visoki krvni tlak ili povišeni enzimi jetre, ali to može biti mnogo gore. A čak i ako je sve do ove točke bila savršena, vaša stopa mogla bi i dalje porasti. Vaše osiguravajuće društvo može pristupiti vašem medicinskom dokumentu radi potvrde vašeg zdravlja ili već postojećih medicinskih stanja. Sve što vaš liječnik primarne zdravstvene zaštite bilježi o vama može vam pomoći da zaradite popuste ili povećate stope. Tek nakon što se osiguravajuci tvrtke uzmu sve u obzir, znate li svoju stvarnu premiju. Kao što vidite, postoji mnogo varijabli. Kada se prijavljujete za životno osiguranje i čini se da vam je vaš zastupnik vas na žaru, sjetite se: To je dobar agent. On ili ona pokušava biti temeljita i točna. Bit ćete sretni kad budete odobreni ili čak primate diskontiranu stopu umjesto novog mnogo viša nego što ste očekivali. Jason Fisher je licencirani agent za životno osiguranje i osnivač BestLifeRates.org. Više čimbenika, više pitanja
Graditi, recepte i cjelokupno zdravlje
Posljednji korak
