Učinite vaš Teen Millionaire ovog ljeta

Gary Sidder postavio je Roth IRA-e za svoje sinove kada su se okrenuli 13. Svake godine Littleton, Colorado, ovlašteni financijski planer i njegova supruga, škola psihologa Francie Steinzeig, pridonijeli su iznosu jednakoj onome što su dvojica dječaka zaradili rezani travnjaci, snijega i radiš neobične poslove. Kako su se sinovi zarade povećali, tako su i roditeljski doprinosi.

"U početku smo započeli s 400 dolara, a sada svakih pet tisuća dolara," godišnji dopušteni doprinos, kaže Sidder, čiji sinovi sada imaju 32 i 27 godina. "Oni vide vrijednost spremanja i početak rane."

Čak i ako se ne daju daljnji doprinosi, oba sina mogu vidjeti svoje račune s najviše milijun dolara po dobi umirovljenja, uz pretpostavku da su konzervativni prosječni godišnji prinosi od 7%.

Financijski planeri znaju da Roth IRAs mogu postaviti djecu za zdrave financijske futures. Budući da djeca već desetljećima nadmašuju novac, čak i relativno mali doprinosi mogu narasti veliko. Hvatači:

• Djeca su morala zaraditi dohodak od stvarnog posla. To uključuje razumne plaće ili dohodak od samozapošljavanja. Rothov doprinos ne može biti veći od ukupne zarade za godinu dana, do 5.500 dolara.
• Djeca mlađa od 18 godina trebaju skrbništvo Roth. Nisu sve brokerske kuće imaju atraktivne mogućnosti za male račune. Fidelity i Schwab, međutim, nude skrbnički račun za mirovinu bez otvaranja ili naknade za održavanje. Vjernost nema minimalni iznos, dok Schwab zahtijeva najmanje 100 dolara za otvaranje računa, a oboje nude komercijalne obrta na određenim investicijskim fondovima i burzovnim sredstvima.

Zašto Roth, a ne tradicionalni IRA? Radnici s nižim plaćama ne plaćaju malo poreza na dohodak, tako da ne dobivaju veliku vrijednost od poreznih olakšica, uključujući i doprinose za tradicionalni IRA. Kada velika porezna olakšica nije dostupna, ima smisla pridonijeti umjesto Rota. Doprinosi se ne mogu odbiti, ali povlačenja u mirovini su bez poreza.

Još jedna važna napomena: mirovinski računi nisu uključeni u savezne oblike financijske pomoći, tako da dijete Roth neće utjecati na financijsku pomoć većini škola. Neke privatne škole, međutim, u obzir uzimaju u obzir Rothove skrbnike pri izračunavanju svojih ponuda, kaže stručnjak za financiranje fakulteta Lynn O'Shaughnessy, autor "The College Solution". Također, povlačenja iz Rothova tijekom koledžskih godina smatraju se prihodom djetetu i teško se računaju protiv nje, kaže O'Shaughnessy.

Kako Roth IRA rade

Sposobnost doprinosa Rothu počinje se ukinuti iznad određenih promijenjenih prilagođenih bruto dohotka. Za 2017., ukidanje počinje na 118.000 dolara za pojedinačno i 186.000 dolara za zajedničke podnošenja bračnih parova.

To nije problem za koji se većina djece mora brinuti. Pretpostavimo da vaša kći radi 30 sati tjedno za saveznu minimalnu plaću od 7,25 dolara po satu ovog ljeta i zaradi oko 2,600 dolara tijekom 12 tjedana.

Očito, neće izgubiti 2,600 dolara s posla. Izgubit će 7,65% poreza na plaće i žele potrošiti dio novca koji zarađuje. Ali možete doprinijeti iznosu od 2.600 dolara za nju ili ponuditi odgovarajuća sredstva za sve što joj pridonosi. Ako nastavlja iznos od 2.600 dolara za idućih 50 godina, njezin Roth može rasti do milijun dolara, uz pretpostavku da je prosječni godišnji prihod od 7%.

Toliko daleko, u budućnosti će milijun dolara vrijediti ekvivalent od oko 230.000 dolara, uz pretpostavku da je inflacija od 2,9%. Jednom kada je u punom radnom vremenu, potaknite je da doprinesu najmanje 15% njezinog dohotka prema njezinom odlasku u mirovinu i nastavite to raditi tijekom svoje karijere.

O tome možete razgovarati s njom dok postavljate njezinog Rotha. Zajedno trebate:

• Pregledajte njezine mogućnosti ulaganja. Naknade mogu uništiti male račune i dramatično smanjiti iznos koji se može akumulirati tijekom nekoliko desetljeća, tako da su niski troškovi indeksnih sredstava ili fondovi koji se trguju razmjenom mogu biti dobar izbor.
• Raspravite o iskušenjima za prisluškivanje novca. Tehnički, ona može povući iznos jednak doprinosa u bilo koje vrijeme bez plaćanja poreza ili kazni. Također se može povući do 10.000 dolara za prvu kupnju domaće kuće ili novac za plaćanje troškova fakulteta bez poreza i kazni nakon što je račun otvoren pet godina.
• Naglasite isplatu ostavljanja novca da rasti. Najbolja uporaba novčane mirovine je za mirovinu, a može se povećati na sedam likova samo ako ona od nje zadrži svoje rukavice.

"Roditelji bi to mogli iskoristiti za podučavanje vrijedne lekcije u odgađanju zadovoljavanja i izgradnji investicija tijekom vremena", kaže John Gugle, certificirani financijski planer u Charlotteu, Sjeverna Karolina. "Ovo je maraton, a ne sprint".

Više od Investmentmatomea

• Roth IRA Kalkulator: Kako će se štednja povećati?
• Analiza: Današnji najbolji Roth IRAs
• Spasiti umirovljenje - ili koledž vašeg djeteta?

Liz Weston je ovlašteni financijski planer i kolumnist u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije i autor "Vaše kreditne ocjene". E-mail: [email protected]. Twitter: @ lizweston.

Ovaj članak je napisao Investmentmatome i izvorno je objavio The Associated Press.