Plan definiranih beneficija: Koliko lumpova želite?

James Shagawat

Saznajte više o Jamesu na Investmentmatomeu Pitajte savjetnika

Odluka o tome hoćete li platiti paušal ili mjesečne isplate iz vašeg definiranog plana primanja može biti jedna od najvažnijih financijskih odluka u vašem odlasku u mirovinu.

Plan definiranih naknada je obećanje mjesečne nadoknade plaće nakon umirovljenja. Plan je u cijelosti financirao poslodavac.

Iznos koji ćete primiti od mirovine ovisi prije svega o tome radite li za tvrtku koja ga nudi. Većina nas ne. Zapravo, samo 35 posto Amerikanaca ima takvu korist. 1975. godine 88 posto radnika s planovima umirovljenja na radnom mjestu imalo je mirovine definirane mirovine.

Ako ste među malobrojnim sretnicima, dobit ćete dobiti na temelju vaše plaće i broja godina koje ste radili za tog poslodavca.

Čak i ako vaša tvrtka trenutno nudi mirovinu, u nekom obliku ili drugoj, može se prebaciti na 401 (k). I ne samo da ćete doprinijeti financiranju vlastite mirovine, već ćete morati i odlučiti gdje ulagati ta sredstva.

Dobijte status financiranja mirovine

U 2010. godini 147 planova mirovina nije uspjelo, zastrašujuće. Pobrinite se da vaš poslodavac ima dovoljno novca kako bi platili svoje obećanje.

Pitajte svog upravitelja plana u pisanom obliku o statusu financiranja plana. Ako je financirano manje od 80%, odmah započnite prikupljati ili odmah izraditi paušalni iznos. Postavite sustav plaće iz IRA-e u obliku mjesečnih plaćanja za ostatak svog života.

Još jedan resurs kako biste saznali je li vaš plan u nevolji je Centar mirovinskih prava. Idite na www.pensionrights.org i kliknite Get the Facts kako biste lakše odredili status vašeg plana ili nazovite (202) 296-3776.

Srećom, tvrtka za mirovinsko osiguranje (PBGC) pruža osiguranje za mirovine. Nažalost, PBGC je zapravo sam likvidator.

Uzimanje paušalnog iznosa prebacivanjem vaše mirovine na IRA ima nekoliko prednosti. IRA može rasti ako se inteligentno ulaže, dok se mjesečna isplata mirovina obično ne povećava tijekom vremena, čak i za račun inflacije. Uvijek ćete imati pristup svom svome novcu ako vam treba ili želite. Tvoji nasljednici nasljeđuju novac od IRA-e, uz mirovinu, vaš nasljednici ne dobivaju ništa.

Ako se odlučite za mjesečne isplate, trebate li poduzeti veću mjesečnu isplatu sve dok živite i zanemarite mogućnost da će preživjeti za preživjele supružnike, ili biste trebali ostvariti smanjeni dohodak i jamčiti ta plaćanja sve dok živi jedan od supružnika ?

Način znanja je da društvo za osiguranje istražuje sljedeće:

• Koliko životno osiguranje trebate osigurati doživotni dohodak vašem supružniku?
• Koliko će to pokrivenost koštati?
• Kako se to uspoređuje s izborom zajedničkog života?

Vaš cilj je da vi i vaš supružnik imate više novca. Ako vaš ovlašteni supružnik prvi umre, možete prestati plaćati premije i nastaviti primati neplaćenu naknadu mjesečno. Ako ste zdravi, ovo rješenje može raditi sjajno.

Nemam mirovinu, većina nas ne. To je na meni i da imate uspješnu mirovinu. Ako imate mirovinu, uzimanje paušalnog iznosa često prevagnuti uzimanje mjesečnih uplata, ali izvršite matematiku.