Najpopularnije četiri novca kreću se za niske kamatne stope

Brian Frederick

Saznajte više o Brianu na Investmentmatomeovoj Pitajte savjetnika

S niskim kamatnim stopama i volatilnosti tržišta, jedno od češćih pitanja koja dobivam od klijenata je "Što trebam učiniti s novcem koji sjedi u banci, koji malo, ako i ima, kamate?" Moj će odgovor varirati na temelju čimbenike kao što su suma novca, vremenski horizont, tolerancija na rizik i ako postoje nepodmirene dugove, ali ovdje su alternative koje ja obično istražujem:

1) Ostavite ga u banci kao hitni fond. Kao polazište, volim vidjeti između tri i šest mjeseci troškova života koji su izdvojeni na zasebnom bankovnom računu i izdvojeni samo za istinsku izvanrednu situaciju. Da, nije zabavno imati novac koji ne zarađuje, ali je daleko važnije imati gotovinu na raspolaganju ako trebate popraviti svoje vozilo, odvesti dijete do liječnika ili se susresti s bilo kojom drugom vrstom opasnosti. Vaš hitni fond ne bi trebao biti podložan bilo kakvom tržišnom riziku ili bilo kakvim kaznama za povlačenje. Poput mnogih drugih stvari, daleko je bolje imati hitni fond i ne trebaju ga nego trebati i nemaju ga!

2) Razmislite o isplati dugova. Nakon zamjene novca za hitne slučajeve, pogledajte sve dugove koji imate. Ne znam koliko puta sam se upuštao u klijente koji imaju nepodmireni dug studentskih kredita koji nastavljaju plaćati za porezni odbitak ili kredit za vozila koji su izvadili jer je to bio 'dobar posao'. Postoji nekoliko scenarija da biste trebali plaćati kamate na zajam kad imate novca u banci da ga isplati.

3) Koristite račun za mirovinu. Ovaj je prijedlog nešto složeniji zbog činjenice da iznos i izvor prihoda kao i status porezne prijave utječu na vrste plana mirovinskog osiguranja za koje ispunjavate uvjete. Općenito govoreći, želite pridonijeti planu koji se temelji na radu, kao što je 401k ili Plan štednje štednje do iznosa za koji dobivate punu potragu poslodavca. Nakon dobivanja posla poslodavca, Roth IRA ili Roth 401k ima smisla ako vidite da su porezi na dohodak viši u mirovini; Tradicionalni IRA ili 401k ima smisla ako vidite da su porezi na dohodak niži u mirovini. Ponovno, postoje neke složenosti koje okružuju ova pitanja, tako da traže stručno vodstvo ili provjerite IRS publikacije 590 koja dobiva detaljno o svim vrstama IRA-e.

4) Postavite bankovne račune za velike, rijetke kupnje. Dok izbjegavam podmazivanje kugle na način na koji klijenti upravljaju proračunom / odlukama o novčanom tijeku / trošenju, ako radite ono što rade, imam nekih čvrstih uvjerenja o tome kako optimizirati upravljanje novcem. Idealno, ono što volim vidjeti jest trostupanjski sustav gdje a) sva fiksna plaćanja poput komunalnih usluga, stanovanja i plaćanja dugovanja plaćaju se jednom mjesečno; b) svi promjenjivi troškovi, kao što su plin, namirnice, blagovaona, odjeća i zabava, imaju svaki tjedan 'doplatak'; i c) buduće velike, rijetke kupnje kao što su nova vozila, odmor i troškovi obrazovanja za djecu imaju odvojene račune gdje se novac može spasiti mjesecima ili godinama. Iako nije neophodan kao prva dva nivoa, ako imate novca izdvojeno za velike troškove, zadržavate svoj ukupni financijski plan od toga da vam se pokuca, a izvrstan je alat ako vaše kućanstvo ima nepravilne ili prihod od provizije.

Za većinu nas, krajnji cilj je da naša potrošnja bude manja od naših prihoda i ukloniti mjesečni višak u stvari koje rastu vrijednosti, daju prihod ili oboje. Imajući dobar temelj dovoljno novca u banci za hitne slučajeve i druge poznate kratkoročne potrebe, ali ne toliko gdje novac postaje "lijen" dobar je prvi korak ka financijskoj slobodi i neovisnosti.