Neaktivni kredit: koliko dugo to traje i jednostavan način da ga izbjegavate

Recimo da si Ljepotica za spavanje, a vi ste se probudili nakon 100 godina. (Ovo je bajkovita inačica, a ne Disney.) Morat ćete kupiti odrasle stvari kao što su namirnice i mobitel, što znači da trebate način plaćanja za njih. Ali ako dugo niste koristili kreditnu karticu, možda je teže od očekivanog da se odobri za novu.

Zapravo, ako posljednjih godina niste imali aktivnosti na vašim kreditnim računima, moguće je da će vaša kreditna datoteka nestati. To znači da ste u istoj poziciji kao netko tko nikada nije imao kreditnu datoteku, a morat ćete obnoviti vašu kreditnu.

Za brigu i rast vaše kreditne povijesti, važno je da računi kreditne kartice budu aktivni. To možete učiniti koristeći svaku od svojih kreditnih kartica barem jednom mjesečno, čak i ako je samo kupiti paket guma. Uostalom, korištenje kredita najbolji je način da pokažete da to možete Koristite kreditno odgovorno.

No postoji dosta razloga zbog kojih bi vaši računi neko vrijeme mogli nestati - zbog bolesti, proširenog prekomorskog posla ili bračnog druga koji ima sva računa kućanstva u njegovo ime. Pakao, možda si živio u općini i uopće nije imao koristi za novcem.

U najgorem slučaju, neaktivni računi na kraju mogu značiti da će vaša kreditna povijest nestati. Ali to traje dugo, dugo vremena.

Pogledajmo pojedinosti.

Što se događa ako uopće ne upotrebljavate bonus?

Većina zajmoprimaca - izdavatelja kreditnih kartica, hipotekarnih banaka itd. - izvijestite kreditne urede o vašem statusu računa i nedavnoj aktivnosti. Ti podaci čine vašu kreditnu povijest, a koristi se za generiranje vaših kreditnih bodova. Zajmodavci gledaju na vaše prethodno kreditno ponašanje kako bi utvrdili koliko bi bilo rizično davati novac.

Ako prestanete koristiti kreditne kartice, ti se računi i dalje prikazuju na vašoj kreditnoj povijesti - neko vrijeme.

»VIŠE:Život bez kreditnih kartica: Kako dvije obitelji to čine

Koliko dugo ostaju računi na vašem zapisu

Duljina vremena neaktivnog ili zatvorenog računa ostaje u vašoj kreditnoj datoteci ovisi o tome pokazuje li pozitivne ili negativne informacije o vama.

"Ako se posljednja stvar koja se dogodi određenom računu, oni su u delinkventnom statusu, od naših regulatora tražimo da ih uklone iz dosjea nakon sedam godina", kaže Mike Catanese, potpredsjednik i voditelj podataka o potrošačima Atlanta-based kreditni ured Equifax.

Ako račun izgleda dobro na vašem zapisu, ipak će ostati tamo 10 godina.

Tako je. Dobra vijest ostaje na Vašoj kreditnoj datoteci više od loše vijesti. Dakle, ako imate dobru reputaciju računa i zatvarate je ili prestanete upotrebljavati, još će vam pomoći 10 godina.

Zašto je to?

"To je potaknuto onim što će zajmodavci, ili ljudi koji su dali buduće zajmove, žele koristiti", kaže Catanese. "Banka neće gledati na ono što ste učinili prije 15 godina kao relevantne za odluku o kreditiranju danas".

Učinci neaktivnosti

Ono što je teže otkriti jest učinak koji će neaktivnost imati na vašu sposobnost da dobijete kredit. Ako imate kreditnu datoteku, ali pokazuje da više godina niste koristili kredit, to bi vas moglo spriječiti da dobijete odobrenje za kreditnu karticu? Catanese kaže da će ovo varirati mnogo ovisno o vašim osobnim okolnostima i zahtjevima zajmodavca.

"Cilj povlačenja kreditnog izvještaja za zajmodavca jest odlučiti ne samo jeste li dovoljno niski rizik da dobijete neku vrstu kredita ili kredita, već da shvatite koliko možete podnijeti kredit", kaže Catanese.

Ako u posljednjih nekoliko godina niste koristili kredit, zajmodavci možda manje žele posuditi novac. Ili, mogu vam dati manju kreditnu liniju nego što očekujete.

Ako završite bez povijesti kreditne sposobnosti

Natrag na Sleeping Beauty. Ako ste dugo trajali iz kreditne petlje, prvi je korak da zatražite besplatni kreditni izvještaj od svakog od kreditnih ureda kako biste potvrdili da niste u svom sustavu. Ako je netko ukrao vaš identitet ili je bilo nekih aktivnosti na računu koji ste zaboravili, možda ćete imati lošu situaciju kredit za borbu s, a ne kredit.

Nakon što ste potvrdili da uopće nemate kreditnu povijest, možete početi obnovu.

Postoji više načina za to. Među njima:

• Zamolite svog iznajmljivača da prijavite plaćanje najma kreditnim uredima.
• Zamolite pouzdanog rođaka s dobrim kreditom da vas doda na svoj račun kreditne kartice kao ovlašteni korisnik.
• Prijavite se za osiguranu kreditnu karticu, koja će zahtijevati da položite polog kao kolateral. Osigurane kartice su obično najbolje opcije među kreditnim karticama zbog loše kreditne sposobnosti.
• Prijavite se za zajam za izgradnju kredita.

»VIŠE:Izgradnja kredita? Kako vam kreditna kartica "brže stiže tamo"

Razlozi da vaša kreditna datoteka bude aktivna

Ako razmišljate o postavljanju kreditnih kartica na led ili se spremate za međunarodni potez, možda je dobro poduzeti korake kako biste bili sigurni da nećete izgubiti dobru kreditnu povijest koju ste izgradili.

"Ne samo da utječe na dobivanje zajma, to može utjecati na zahtjeve osiguranja i aplikacije za posao", kaže Catanese o potrebi dobivanja dobre kreditne povijesti. "Pravo ili pogrešno, izvješća o kreditima sada su veliki dio uspostavljanja vas kao odgovorne odrasle osobe u našem društvu".

Razmislite o tome da stavite malu ponavljajuću uplatu na kreditnu karticu izdanu u SAD-u, kao što je pretplata Netflix ili račun za komunalne usluge. To znači da će se vaša kreditna kartica koristiti barem jednom mjesečno, tako da će izdavatelj nastaviti prijavljivati ​​vašu aktivnost kreditnim uredima, a kreditna će datoteka ostati aktivna. Automatizirate stvari još više tako što ćete automatski postaviti kreditnu karticu s bankovnog računa. Sada sve što trebate učiniti je provjeriti ima li dovoljno novca na bankovnom računu za automatsko povlačenje kako bi se uklonilo, i voila. Vaša kreditna povijest će ostati aktivna i jedva ćete ga morati razmišljati.

Naravno, i potpuno ignoriranje vaših kreditnih računa nije najbolja ideja. Prijavite se povremeno da biste provjerili ima li neovlaštenih troškova i provjerite izvješće o bonitetu jednom godišnje kako biste bili sigurni da nema problema ili iznenađenja.

No, s malo predumišljavanja, možete postaviti plan s niskom razinom održavanja kako biste zadržali kredit aktivan dok ne radite važnije stvari s vremenom.

A ako je vaša povijest već isparila? Prije ste izgradili kreditni zapis, a vi to možete ponovo učiniti.

Virginia C. McGuire je pisac osoblja u Investmentmatome , web stranica za osobne financije. E-mail: Virginia @ investmentmatome.com , Cvrkut: @vcmcguire .