Život bez kreditnih kartica: Kako dvije obitelji to čine

Kreditne kartice nude praktičnost, sigurnost i nagrade - ali nisu apsolutna nužnost. Neki ljudi odluče da uopće nemaju kreditne kartice, iako se lako mogu odobriti.

Investmentmatome je intervjuirao dvije obitelji koje su prestale koristiti kreditne kartice. Jedan živi u glavnom gradu, drugi u malom gradu na Srednjem zapadu. U oba slučaja koristili su kreditne kartice u prošlosti, ali su otkrili da su im samo udobniji bez njih.

Razgovarali su o tome zašto su prestali upotrebljavati kreditne kartice, kako su se njihovi životi promijenili, i kako oni dolaze bez pristupa kreditnim karticama.

Tahir Kelly: Sanitarni radnik u Philadelphiji

Prije nego što je njegov otac umro 2014. godine, Tahir Kelly je stalno radio na otplati svoje mnogobrojne kreditne kartice. Imala je otkupnu karticu još od svojih 20-ih godina prošlog desetljeća, kao i pet šarenih kartica: Best Buy, Target, J.C. Penney i Macy's. Ali ravnoteže su se uvijek uspinjale.

Tahir Kelly sa suprugom Sharifom i sinovima (s lijeve strane) Salim, Rafi i Eisa.

"Vi igrate footsies s njim", kaže on, opisujući njegov odnos s dugom. "Drži ga zauvijek."

Njegova smrt bila je prekretnica za Kelly, koja vozi kamion za smeće za privatnu tvrtku, a njegova supruga Sharifa, učiteljica.

"Nije imao novaca", kaže Kelly o svom ocu. "Nema smisla ljudima koji čine takav novac ne imati novac."

Otprilike u isto vrijeme, Kelly je čula o osobnom financijskom guruu Daveu Ramseyu od suradnika i zapisala ime. Uskoro je Kelly slušala Ramseyev popularni podcast, a par je uzeo jedan od Ramseyjevih tečajeva.

"Tamo smo dobili ideju o korištenju vašeg novca za vaše hitne slučajeve umjesto kreditne kartice", kaže on.

Sada slijedi modificiranu verziju Ramseyjevog plana snijega. Obitelj je isplaćivala posljednje kreditne kartice početkom 2016. i zatvorila svaki račun dok su poništili ravnotežu. Iako Kelly zna da zatvaranje računa kreditne kartice nakon što se isplati može smanjiti kreditnu ocjenu, on nije previše zabrinut. Ne planira podnijeti zahtjev za kredit u budućnosti. U međuvremenu, on i Sharifa rade na uklanjanju studentskih zajmova i vraćanju zajma 401 (k).

Sada kad se ne oslanja na kreditne kartice, Kelly koristi posvećene račune štednje, ponekad nazvanih "potonuća sredstava", kako bi uštedio odjeću i sportsku opremu za svoje troje mladih sinova ili za datum večeri sa svojom ženom. Umjesto da se osjeća ograničen nedostatkom kredita, Kelly kaže kako uživa kako je manje duga oslobođeno prihoda.

"Smatram da nemam kreditne kartice, završavam s više novca", kaže on.

Idete bez kreditnih kartica ne znači da se nosi oko novčića. Kelly koristi debitnu karticu za većinu svojih kupnji. Dok debitne kartice pružaju mnogo iste pogodnosti kao i kreditne kartice, dolaze s vlastitim ograničenjima, koja Kelly čini smještaj.

Na primjer, kreditne kartice i debitne kartice pružaju zaštitu od prijevare. No, ako je vaša kartica ugrožena, neugodnost može biti mnogo veća s opcijom terećenja nego s kreditnim. To je zato što neispravne kupnje na debitnoj kartici izravno uzimaju novac s vašeg bankovnog računa, što bi vam moglo ostaviti bez novca dok se situacija istražuje. Vaš račun može biti zamrznut dok banka razvrstava stvari. To se dogodilo Kellyu: Njegova je debitna kartica ugrožena, a trebalo mu je nekoliko tjedana da se vratim. Ali zato što je izgradio hitni fond na zasebnom računu, u međuvremenu je mogao pokriti svoje račune.

Neke putne kupovine također mogu biti prikladnije s kreditnom karticom. Na primjer, kada smo govorili, Kelly je čekala 75 eura čekanja na njegov račun kako bi se uklonila. Hotel je postavio zadržavanje kao zaštitu u slučaju oštećenja sobe. Uz kreditnu karticu možda nećete ni primijetiti da vam se privremeni iznos kredita privremeno smanjuje za 75 USD. S terećenjem, to je novac koji pripada vama koji ne možete upotrebljavati.

Ali Kelly razmatra ove manje neugodnosti koje su vrijedne. Podsjeća na prvu malu opasnost koju je doživio nakon što je izgradio Ramseyjev preporučeni minimalni iznos od 1.000 dolara za hitne slučajeve. Vrata automobila su se slomila, a on je mogao platiti 500 dolara iz džepa kako bi ga popravio - bez plaćanja kamate na kreditne kartice mjesecima poslije. Umjesto toga, vratio se natrag nadoknadivši fond od 1000 dolara.

"Nisam morao plaćati za ova vrata", kaže on.

Kelly misli veliko. Želio bi izgraditi portfelj nekretnina za iznajmljivanje, i iako će trebati više vremena bez zaduživanja, odlučio je da uopće ne preuzima nikakav dug. Kupnja nečega bez kredita zahtijeva strpljivost, kaže on, ali "kad jednom imate, to je tvoje."

Zoë Keeland: roditelj kod kuće u Highlandvilleu, Missouri

Kao i mnogi novi gradski kolege, Zoë Keeland je dobio kreditnu karticu zbog pogrešnih razloga.

"Imam ga zato što sam bila razbijena i razbijeni ljudi stvarno ne bi trebali imati kreditne kartice", kaže ona. Nakon gubitka posla nakon kojeg slijedi potez, ustanovila je da ne može vratiti 300 dolara koju je potrošila na karticu.

Zoë Keeland

Ali to je bila Keelandova druga vožnja s kreditnim karticama koje su je natjerale da odluči da ih potpuno izbjegne. Ona i njezin suprug koristili su kreditnu karticu kako bi financirali širenje prostorije od 420 četvornih metara na zemljištu koje je posjedovao, što je povećalo saldo od 7.000 dolara. Kada su propustili plaćanje, kreditna kartica podigla je kamatnu stopu na 29%.

"Ne znam za tebe, ali 30% interesa? Ne želim ništa s tim, "kaže Keeland. "Uopće ne želim imati kredit na toj stopi."

Keeland i njezin muž ušli su u kreditno savjetovanje 2006. godine i dogovorili da u budućnosti ne budu koristili osobne kreditne kartice. Od tada je razmišljala o tome što bi mogla nedostajati ne bi li imala kreditnu karticu, ali je ugodnija bez nje.

"Nikada se nisam udaljila u ništa što nisam mogao učiniti, jer nemam kreditnu karticu", kaže ona.

Nikada nije trebala iznajmiti auto i nema problema u svakodnevnom kupovanju ili čak kupnji zrakoplovnih karata s debitnom karticom. Njen muž, koji često putuje na posao, ima kreditnu karticu tvrtke da plati za slučajne osobe na putu.

Keeland kaže da zna da njezina kreditna ocjena može biti niža nego što bi bilo ako je imala kreditne kartice, jer korištenje kreditnih kartica može puno učiniti kako bi poboljšao rezultate. No, za nju, imajući nešto viši kreditni rezultat, ne vrijedi rizik ponovnog izbijanja kontrole. Njezina ocjena je još uvijek iznad 700, dovoljno visoka da posudi novac kada to treba.

"Nemamo problema s dobivanjem zajmova", kaže ona. Imaju hipoteku i kredit automobila, a bili su zadovoljni cijenama koje su uspjeli dobiti od njihove lokalne kreditne unije.

"Možda ću jednog dana požaliti što nemam kreditnu karticu", kaže Keeland. Ali se boji da ako bi imala kreditnu karticu, na kraju bi se na financijski način našla na čvrstom mjestu i upotrijebila kreditnu karticu kad nije imala sredstava za plaćanje.

"Imati kreditnu karticu je kao da ima rupu na podu", kaže ona. "Misliš," samo ću prošetati. Nikada neću pasti jer znam da je tamo. "Možete ga prošetati godinama, a jedne noći ćete pasti u rupu na podu, a što onda?"

Virginia C. McGuire je pisac osoblja u Investmentmatome , web stranica za osobne financije. E-mail: Virginia @ investmentmatome.com , Cvrkut: @vcmcguire .